Grå skilsmisse og social sikring

Af Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Få mere at vide om Joe på vores websted Spørg en rådgiver

(Bemærk: Socialsikringsydelser er kønsneutrale, men i denne artikel vil jeg henvise til kone som modtager siden statistisk set er det typisk tilfældet.)

Sociologer har et navn til folk, der skilter efter 50-årsalderen - "grå skilsmisse" - og deres tal er stigende i USA Faktisk er flere amerikanere i denne aldersgruppe nu skilt fra en enke, og antallet vokser sammen med øget levealderen.

Selv om dette ikke er en glad tendens, er der (undskyld ordspillet) en sølvforing. Det viser sig, at selv om ægteskabet selv kan være afsluttet, overlever visse sociale ydelser fra ægteskabet ofte. Ældre skilsmisse skal være opmærksomme på disse fordele - ellers risikerer man at miste tusindvis af dollars for levetidsindkomst.

De fleste mennesker er opmærksomme på, at ægtefæller har ret til visse ydelser under social sikring baseret på ansættelsesfortegnelsen for deres partner. Mange er overraskede over at lære, at skilt ægtefæller også kan have ret til de samme socialsikringsydelser baseret på ansættelsesfortegnelsen for deres tidligere partner. Reglerne varierer lidt. Jeg vil først diskutere dem, der gælder for nuværende ægtepar.

En ægtefælle kan kræve en spousal ydelse efter den anden har indgivet for sin egen alderspension. Ved den fulde pensionsalder vil den påståede ægtefælle modtage 50% af hendes mands primære forsikringsbeløb - det vil sige den alderspension, der skyldes ham ved fuld pensionsalder - som hendes spousalydelse. At hævde tidligere (men ikke før 62 år) resulterer i en nedsat ydelse. Efter fuld pensionsalder, og samtidig med at han modtager en spousalydelse, kan en kone udskyde sin egen alderspension for at tjene forsinkede kreditter, og derefter i 70-årsskiftet skifte til den øgede pensionsydelse for resten af ​​sit liv. Ægtefæller, hvis egen pension er mindre end halvdelen af ​​sin mand, ville fortsætte med at indsamle en spousalydelse, så længe begge ægtefæller er i live.

En ægtefælles død udløser en anden ledig ydelse: efterladtepenge. Efter ægtefællens død kan den overlevende ægtefælle modtage afdødes ydelse som egen for resten af ​​deres liv, så længe denne fordel er større end den, de har ret til på egen regning. En reduceret overlevelsesydelse kan påberåbes så tidligt som 60 år, eller den overlevende kan vente til den fulde pensionsalder og modtage en uudnyttet ydelse (medmindre hendes mand tog sin fordel tidligt). Generelt skal ægteskabet have været i mindst ni måneder, og den efterlevende ægtefælle må ikke genvinde før 60 år.

Disse regler beskriver generelt de fordele, der er til rådighed for de nuværende ægtefæller. De fleste mennesker er dog ikke klar over, at de samme fordele også er tilgængelige for skilt ægtefæller, der opfylder et lidt andet sæt regler.

Skilt ægtefæller, der var gift i mindst 10 år, kan gøre krav på en skilt ægtefællefordel, når deres tidligere ægtefælle når 62 år. Hvis skilsmissen skete for mere end to år siden, behøver den tidligere ægtefælle ikke engang at have indgivet til sin egen fordel. De øvrige regler for spousal ydelser gælder også for skilt ægtefælle fordele. Genoptagelse ophører med en skilt ægtefælleydelse.

Det er forbavsende, at reglerne om social sikring giver hver tidligere ægtefælle mulighed for samtidig at gøre krav på en skilt ægtefælle (noget der ikke er tilladt for nuværende ægtefæller). Hverken ægtefælles fordel vil blive påvirket af de andres. Måske endnu mere forbløffende er, at hvis en mand havde flere ægteskaber, der hver varede i mere end 10 år, kan hver af hans tidligere hustruer få en skilt ægtefællefordel, og hverken ægtefællen eller nogen af ​​hustruens fordele vil blive påvirket som resultat. (Jeg er sikker på, at dette ikke var meningen, da reglerne om social sikring først blev skrevet!)

Skilt ægtefæller har også ret til efterladteydelser. Igen skal ægteskabet have varet mindst 10 år, og den overlevende skilt ægtefælle skal være mindst 60 år og ugift. Hun kan gifte sig efter 60 år og fortsætte med at modtage en efterladteydelse. Mens en efterladteydelse kan påberåbes så tidligt som 60 år, tager den før fuld pensionsalder resulterer i en reduktion.

Ældre skilsmisse skal være opmærksomme på de potentielle sociale sikringsydelser, de måtte have ret til som følge af et tidligere ægteskab. På grund af de komplicerede regler, der er gældende, skal skilteboere søge rådgivning fra finansiel planlægger med ekspertise på dette område. At engagere en god rådgiver vil være værd at koste om det potentielt betydelige ekstra levetid på spil.