Lad ikke skilsmisse ødelægge dine penge

Skilsmisse er et følelsesmæssigt forsøg - men det er også en økonomisk.

Ifølge en rapport fra det amerikanske regeringskontor for 2012 har skilsmisse eller adskillelse ført til et fald på 41% i kvindernes indkomst og et fald på 23% for mænd.

Skønt data fra Centers for Disease Control and Prevention viser, at skilsmissesatsen er gået ned, behøver de fleste kun at kigge rundt om deres sociale cirkel for at se, at splittelser stadig er en fælles skæbne. Det er en livsforandrende begivenhed, men det behøver ikke at ødelægge din økonomi - eller din pensionering. Sådan beskytter du din økonomiske fremtid, hvis din knude kommer løs.

Få oversigt over dine pengestrømme

At have en ide om, hvordan penge kommer ind og går ud af din bankkonto, er altid en god idé, om en skilsmisse er i horisonten eller ej. Men denne form for information er især vigtig, når du er ved at opdele. Du skal vide, ikke bare hvor dine penge kommer fra - hvor meget din partner tjener og hvor meget du tjener - men også hvad dine udgifter er.

Når du har et aktuelt billede, kan du gå ned ad linjen og estimere, hvordan hver udgift vil ændre sig med skilsmissen. Nogle ting, som bolig, kan falde. Andre, såsom bilforsikring, kan stige, når du er en enkelt køber i stedet for en del af et ægtepar.

Få kreative om indkomst

Nu hvor du har udnyttet dine udgifter, har du et godt indblik i, hvor meget indkomst du skal bruge efter split, og om du ser på et underskud. Hvis statistikkerne bliver sande, er der sandsynligvis et hul, så det næste skridt er at overveje, hvordan du kan udfylde det.

Folk er ofte tilbøjelige til at nedskære - der er så mange følelsesmæssige bånd til dit hjem - men det kan være den bedste måde at reducere omkostningerne på. Overvej også måder at tjene flere indtægter i en kniv: Udleje et værelse, åbner ekstra plads til en tjeneste som Airbnb eller måneskin på den lokale kaffebar.

Hvis din skilsmisse sker, når du er på randen af ​​pensionsalderen, er antallet af såkaldte "grå skilsmisse" fordoblet siden 1990, ifølge National Center for Familie og Ægteskabsforskning - du kan få mere plads. "Du har måske forsinket ansøgning om social sikring, men måske skal du gøre det, når du er skilt," siger Lili Vasileff, en certificeret finansiel planlægger og formand for skilsmisse og pengeemner, et finansielt planlægningsfirma med hjemsted i Connecticut. "Eller måske er dine investeringer positioneret til vækst, og nu skal de placeres for at generere udbytte."

Hvis det er muligt, bide din tid

Der er masser af situationer, hvor dette ikke ville være en mulighed, men i tilfælde af en venlig adskillelse, kan du overveje at afskære den fulde juridiske splittelse, hvis du grænser op til en økonomisk milepæl. To eksempler Vasileff tilbyder: Medicare-støtteberettigelse i alderen 65 år og de 10 års ægteskab skulle være berettiget til socialsikringsydelser på din tidligere ægtefælles rekord.

Hvis du vil miste sundhedsforsikringsdækning ved at tabe din ægtefælles forsikring, og du støder op mod Medicare-støtteberettigelse, kan du vente med at spare betydelige penge. Medicare kan være betydeligt billigere end COBRA eller en individuel sundhedsplan.

Yngre partnere, der ikke er tæt på at kvalificere sig til Medicare, kan stadig nyde godt af lidt ekstra tid på en ægtefælle's sygesikring, måske indtil de lander et job med deres egen dækning.

Undersøg dine fælles pensionsydelser

Ægteskabsret - et begreb, der omfatter pensionsaktiver - er opdelt lige i fællesskabsejendomsstater. I andre stater kan loven kræve en retfærdig fordeling, hvilket betyder, hvad det lyder som: retfærdigt, men ikke nødvendigvis ens.

I begge tilfælde kan du få en del af din ægtefælles 401 (k) under en kvalificeret indenrigsrelateret rækkefølge. Du vil typisk rulle balancen ind i en individuel pensionskonto for at bevare sin skattefordelede status. (Her er mere om, hvordan man ruller en 401 (k) til en IRA.)

Vær sikker på at afveje den skattemæssige behandling af aktiver, når du opdeler dem. Mens $ 100.000 i en mæglerkonto lyder som $ 100.000 i en traditionel IRA, ændrer den skattemæssige behandling af disse konti værdien betydeligt. Fordi en traditionel IRA har præmiebidrag, vil udlodninger blive beskattet som almindelig indkomst ved pensionering. En $ 100.000 saldo kan hurtigt blive til $ 80.000 eller mindre efter skat. Penge på en mæglerkonto vil på den anden side bære en meget lavere skattebyrde på kursgevinster, renter og udbytter.

Revider dine modtagers betegnelser

Det giver nyhederne, når en big-shot mogul forlader uheldigvis alle sine aktiver til en tidligere kone, der forlader hans nuværende i kæften. Men det sker også for folk med lavere netværdier, og det kan være lige så skadeligt for dine arvinger.

De modtagere, du udpeger på pensionskonti og livsforsikringer, tromper eventuelle ønsker, du har skitseret i din vilje, hvilket betyder at holde dem ajourførte, skal have høj prioritet. Alle bør gøre en revision en gang om året eller så, men det er afgørende at give alt et dybere look efter en vigtig milepæl som skilsmisse.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Opdateret 22. juni 2017.