Måder at opdele en livsforsikrings udbetaling blandt modtagere

Beslutningen om at købe livsforsikring stammer fra et ønske: at give en finansiel pude til visse mennesker. Derfor er det vigtigt at forstå den wonky terminologi, der almindeligvis anvendes til modtagerbetegnelser.

Du kan nævne mere end en person for at modtage provenuet fra din livsforsikringspolitik og angive den del, som hver vil modtage, når du dør. For eksempel nævner mange forældre til voksne børn alle børnene for at få lige store aktier.

Men hvad sker der, hvis en af ​​modtagerne dør, før du gør det? Dette er et af de spørgsmål, du skal overveje, når du køber livsforsikring.

To metoder: Per capita vs per stirpes

Du kan altid opdatere dine modtagere til enhver tid. Finansielle eksperter råder faktisk folk til at gennemgå deres modtagerbetegnelser med jævne mellemrum og foretage de nødvendige ændringer efter større livshændelser, såsom ægteskab eller skilsmisse. Dette kræver blot at udfylde en formular og indsende det til forsikringsselskabet.

Du kan også på forhånd udpege, hvordan pengene vil flyde, hvis en af ​​dine primære modtagere dør, før du gør det.

Der er to hovedmåder til at kontrollere, hvordan livsforsikringspenge fordeles, hvis du overlever en af ​​dine modtagere:

• Per capita er af person.
• Per stirpes er ved gren af ​​familien.

Du kan angive den tilgang, du vil bruge på en livsforsikringspolitik, når du udfylder modtagerens udpegningsblanket. Her er hvordan de to tilgange ville fungere.

Sig f.eks. Dine fire børn, en søn og tre døtre, er lige modtagere af din politik. Hvis alle er i live, når du dør, vil hver modtager 25% af livsforsikringsudbetalingen. Men sig, at du overlever din søn, der har to egne børn. Sådan ser det ud:

• Per indbygger: Dine tre døtre vil hver især få deres 25% plus lige store andele af de penge, der ville have været til din søn.
• Per stirpes: Dine tre døtre vil hver især få deres 25%. Din sen sønns andel vil blive delt mellem hans to børn.

Det rigtige valg afhænger af din familiesituation. De fleste mennesker vil have pengene fordelt per stirpes, når børnebørn er involveret, siger Scott Malin, en advokat og partner hos Lathrop & Gage LLP i St. Louis.

Modtagervilkårene varierer fra livsforsikringsselskaber, så læs formularen omhyggeligt. Typisk fordeles fordelene per capita som standard blandt de levende primære modtagere, og du skal angive "per stirpes", hvis du vil have penge fordelt til børn af en modtager, der er døde.

Disse udtryk anvendes også til testamente, tillid og andre finansielle konti, som du hedder modtagere, siger Malin.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

En anden mulighed: En livsforsikring tillid

Du behøver ikke at nævne bestemte personer som dine livsforsikringsmodtagere. Du kan udpege, at udbetalingen går til en tillid, som du har oprettet for dine arvinger. Tillidsdokumentet, som en ejendomskonsulent kan hjælpe dig med at oprette, fortæller hvordan aktiverne skal opdeles og styres, og en administrator - en person du udpeger - overvåger tilliden. Spørg din advokat, hvordan man ordfører modtagerens betegnelse på livsforsikringsskemaet for at lede udbetalingen til tilliden.

Hvis du har unge børn, og du vil have dem til gavn af livsforsikringspeng, er det en god ide at oprette en livsforsikringstro til mindre børn. Hvis du dør, mens børnene stadig er mindreårige, kan livsforsikringsselskabet ikke udbetale ydelserne, før retten udpeger en værge, hvilket kan tage tid og penge. En tillid kan også give økonomisk beskyttelse til voksne børn mod kreditorer eller i tilfælde af skilsmisse, siger Malin.

Mange mennesker tror ikke, at de er rige nok til at oprette en tillid. "Men hvis de har $ 1 million eller $ 2 millioner i livsforsikring, kan det ændre beslutningen," siger han.

Når du tænker på, hvordan dine livsforsikringspenger skal distribueres, skal du sørge for tilstrækkelig dækning for at beskytte de mennesker, der er afhængige af dig økonomisk. Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj kan hjælpe dig med at komme i gang med at sammenligne livsforsikring citater.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Billede via iStock.