Forskel mellem kreditkort og betalingskort

Nøgleforskellen mellem kreditkort og betalingskort ligger i din evne til at balancere - det vil sige at kaste gæld over fra en måned til den næste.

• Traditionelle betalingskort udvider ikke kredit. Du forventes at betale hele saldoen hver måned.
• Kreditkort på den anden side giver dig mulighed for at betale dine køb over tid, selvom du normalt bliver opkrævet renter, hvis du ikke betaler hele saldoen med det samme.

Charge kort bliver hurtigt et relikvie. I dag er American Express den eneste store udsteder af betalingskort i USA, men de har nogle fordele. Lad os nedskære forskellene mellem betalingskort og kreditkort og se, hvilke arbejder til din fordel, og hvilke gør det ikke.

" MERE: Investmentmatomes bedste betalingskort

Hvordan betalingskort fungerer

Betalingskort ligner kreditkort og fungerer på samme måde som køb. De har mange af de samme funktioner, fra tilmelding bonusser til belønninger til rejse frynsegoder. Men de er designet til at blive betalt straks. Derfor har de ikke 0% rentegodtgørelser, og de er ikke en mulighed for balanceoverførsler.

Bortset fra American Express tilbyder nogle detailhandlere betalingskort til brug i deres egne butikker, selv om de i mange tilfælde er blevet erstattet af kreditkort.

" MERE: Investmentmatomes bedste butikskreditkort

Fordele ved betalingskort

Ingen forudindstillet udgiftsgrænse

Opkrævningskort har generelt ingen forudindstillet udgiftsgrænse. Det kan være en fordel, hvis du skal foretage et stort køb. Med et kreditkort kan et stort køb bringe dig så tæt på din kreditgrænse, at dit kredit score tager et hit.

At have nogen forudbestemt forbrugsgrænse lyder lokke, især for store udbydere og virksomhedsejere. Men det er værd at kigge på fint print.

"Ingen forudindstillet udgiftsgrænse" betyder ikke "ubegrænset forbrug tilladt". Det betyder bare grænsen ændrer sig. Du vil stadig have grænser baseret på din brug af kortet, betalingshistorik, kreditrekord, økonomiske ressourcer og andre faktorer. Kortindehavere kan kontrollere deres udgiftsgrænse for at finde ud af, om købene vil blive godkendt, enten online, med mobilappen eller ved at ringe til telefonnummeret på bagsiden af ​​kortet.

Derimod har kreditkortkonti en fastsat grænse, der ændrer sjældent.

Ingen gæld og renter - normalt

Med et traditionelt betalingskort kan du ikke komme ind i gæld, fordi du skal betale det hver måned. Dette betyder også, at der ikke er nogen renteomkostninger. Det kunne ses som en fordel på grund af den indbyggede disciplin.

Men American Express tilbyder i dag nogle indehavere af sine betalingskort en hybrid-option, der hedder "Pay Over Time." Det skifter delvist betalingskortet til et kreditkort, der kun kræver en minimumsbetaling på nogle køb og opkræver en årlig procentsats.

Pay Over Time er kun tilgængelig for nogle kortholdere og gælder for godkendte køb på $ 100 eller mere og alle kvalificerede rejsekøb. Det skaber to saldi på samme konto - en som du skal betale månedligt, og en anden Pay Over Time saldo, der medfører finansielle omkostninger, når du bærer den over måned til måned.

Belønninger og frynsegoder

Charge kort kan komme med generøse udgifter belønninger og indbygget frynsegoder, især for rejser.

Stiv konkurrence mellem kreditkort har dog gjort nogle af dem sammenlignelige med eller endnu bedre end betalingskort. For eksempel er Chase Safir Preferred® Card et funktionsfyldt rejsekreditkort, der sammenligner sig positivt med AmEx-tilbud.

" MERE: Fuld gennemgang af Chase Safir Preferred® Card

Påvirkninger på kredit score

Brugt ansvarligt, betalingskort og kreditkort kan både hjælpe dig med at opbygge din kredit.

En forskel er, at nye scoring-modeller ikke betragter betalingskortbalancer for en del af deres scoringskriterier, kaldet kreditudnyttelse. Udnyttelse refererer til, hvor meget af din ledige kredit du bruger på et givet tidspunkt. Fordi betalingskort har ingen forudindstillet udgiftsgrænse, kan scoring-modeller ikke beregne dette forhold.

Så en fordel med et betalingskort er, at du kan bruge så meget som du vil have i løbet af en given måned, og det vil ikke skade udnyttelseselementet på dine kreditscorer.

Hvordan betalingskort kan rejse dig op

Brække sene gebyrer

Med AmEx betalingskort, hvis du undlader at betale din nødvendige månedlige saldo i sin helhed, vil du betale et sigt gebyr, hvilket kan være lige så slemt som kreditkort finansieringsafgifter.

Fra januar 2017 fungerer AmEx-gebyrkortets gebyr som følger: Hvis du betaler for sent, vil gebyret blive 27 dollar. Det gebyr stiger til 38 dollar, hvis du foretager en anden forsinket betaling i de følgende seks faktureringsperioder. Hvis du savner to faktureringsperioder i træk, er det sene gebyr $ 38 eller 2,99% af saldoen, alt efter hvad der er større.

De fleste kreditkort opkræver sene gebyrer også - selv om nogle ikke gør det. Forskellen er, du kan foretage minimumsbetaling for at undgå et sigt gebyr. Med et betalingskort skal du betale hele saldoen for at undgå et sigt gebyr. Det gør betalingskort mindre fleksible, når det kommer til at foretage betalinger.

Og selvfølgelig kan et betalingskort udsteder rapportere forsinkede betalinger til kredit bureauer, som kan beskadige din kredit, ligesom et kreditkort udsteder kan.

Høje årlige gebyrer

Charge card belønninger og frynsegoder kommer til en pris - et årligt gebyr. Nogle er stejle.Platinum Card® fra American Express har for eksempel et gebyr på $ 550.

Derimod har mange kreditkort ingen årlige gebyrer, selvom kort, der matcher belønninger og rejsepenger af betalingskort generelt har lignende årlige gebyrer.

Færre valgmuligheder

Generelle brugskort i USA kommer fra American Express, den sidste resterende hovedudsteder af betalingskort. Dine valg er begrænset til et par forbruger- og visitkort.

Med kreditkort kan du vælge mellem tusindvis af tilbud fra mange store udstedere, som Chase, Capital One og Citi, samt mindre banker og kreditforeninger. Transaktioner går gennem flere betalingsnetværk, herunder Visa, MasterCard, Discover og American Express.

Accept

American Express-kort er mindre bredt accepterede end Visa og MasterCard kreditkort, især i udlandet. Fordi AmEx er den eneste udsteder af betalingskort, er de ikke ideelle, når de rejser internationalt. Selv i USA har du sandsynligvis brug for et ikke-AmEx-kort som backup.

Kreditter er nødvendige

Charge kort kræver god til fremragende kredit - hvilket betyder en score på 690 eller højere - mens nogle kreditkort vil godkende dig for en konto, hvis din er mindre end stjernernes.

Hvordan man vælger mellem kreditkort og betalingskort

Investmentmatome anbefaler at betale dine kortbalancer fuldt ud hver måned. Hvis du gør det, er betalingskort og kreditkort ikke meget forskellige; den store forskel er, at du kunne have større udgiftskraft med et betalingskort. Så bedøm kortene på deres egenskaber.

Alt andet lige, de fleste mennesker bør vælge deres plastik fra rige af kreditkort. De tilbyder mere valg og fleksibilitet end betalingskort, både når man vælger et kort og bruger det. Desuden kan du altid bruge et kreditkort som et betalingskort simpelthen ved at betale din saldo fuldt ud.

Men hvis du har brug for et kort for et stort udgiftsbeløb, skal du altid afregne balancen og nyde indbyggede rejsefordele, et betalingskort kan være rigtigt for dig.

Gregory Karp er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.