Nægtet et kreditkort for en høj gæld-til-indkomst ratio?

En af de mest almindelige årsager til, at folk afvises for et kreditkort - selv folk med god kredit - er et højt gældsforhold. Hvis det sker for dig, er det vigtigt ikke bare at rykke på skuldrene ved afvisningen og fortsætte. En høj "DTI" er et rødt flag. Det er en indikator på, at du enten er i økonomisk stress eller du kan komme dig ganske let.

Sådan beregnes gældsforholdet

Simpelthen sagt er din gældsindtægt den procentdel af din indkomst, der bliver spist op af dine gældsbetalinger - kreditkort, studielån, billån, realkreditlån mv. Du beregner normalt det månedligt:

DTI = månedlig brutto (før skat) indkomst / månedlig gældsbetalinger

Overvej dette scenario: Janet er advokat ved at lave $ 60.000 om året, som kommer ud til $ 5.000 om måneden. Mellem hendes kreditkort, realkreditlån og studielån tilføjer hendes månedlige gældsbetalinger op til $ 2.300. Hendes gældsindkomstforhold er derfor:

DTI = $ 2.300 / $ 5.000 = 46%.

Ideelt set vil dit økonomiske billede være anderledes end Janets, fordi Federal Reserve generelt definerer en DTI på 40% eller derover for at være et tegn på stress. En DTI på 20% eller mindre betragtes som lav. Målet er at holde din under 30%.

For hjælp med at beregne dit indkomstforhold, brug Investmentmatomes DTI-kalkulator.

Hvorfor påvirker en høj DTI ny kredit?

Et højt gældsforhold kan ikke virke som en big deal, hvis du betaler dine regninger til tiden og ikke falder bagud. Men at tage for meget gæld i forhold til din indkomst kan få alvorlige konsekvenser.

Til at begynde med betyder en høj DTI et tab af indkomst hurtigt at presse dig ind i krise. Tag Janet fra vores eksempel ovenfor. Med 46% af hendes indkomst forbrugt af gældsbetalinger, ville hun være i dybe problemer, hvis hun blev tvunget til at absorbere en indkomstreduktion - for eksempel hvis hun blev afskediget og skulle tage et lavere lønnet job.

En høj DTI er også et tegn på, at du måske allerede lever uden for dine midler. Mens gældsbetalinger kan repræsentere store dele af det typiske husstandsbudget - herunder husly (pant) og transport (billån) - er der masser af løbende udgifter, der stadig skal dækkes: mad, tøj, gas til bilen, elregningen og så videre. Jo mere af din indkomst, der går til gældsbetaling, jo mindre skal du betale de daglige udgifter. Det mulige resultat: Du begynder at sætte disse udgifter på kreditkort og skubbe din gæld (og dit forhold) endnu højere.

Fordi et højt forhold tyder på, at nogen lever på kanten eller tæt på det, vil kreditkortudstedere ikke være ivrige efter at udvide dig til nye kredit. Långivere vil gerne få tilbagebetalt, trods alt. Jo større din økonomiske stress er, desto større er dine chancer for ikke at betale tilbage pengene du låner. Så jo større er dine chancer for at blive afvist for et kreditkort (eller noget lån).

Kreditrapporter indeholder ikke indtægtsoplysninger, så de ikke afslører din DTI i sig selv, men de viser, hvor meget gæld du bærer. Højere gældsniveauer kan skubbe ned din kredit score. Og det kan få dig til at afvise lige fra flagermus.

" MERE: Efter afvisning af kreditkort er her hvad man skal gøre

Hvad skal jeg gøre, hvis min DTI er for høj?

Hvis du blev nægtet et kreditkort, fordi din gældskvote er for høj, er det på tide at skifte til gældsbetaling. Igen er det ikke bare dette kreditkort, du bør bekymre dig om - hvis din gældsniveau er steget til det punkt, hvor du bliver nægtet ny kredit, kan du være på vej til en finansiel krise. For at starte med at håndtere din gæld, overvej disse tips:

• Stop opladningen. For at gøre reelle fremskridt med gældsafdrag skal du stoppe blødningen.
• Overfør din saldo til et lavere rentekort. Hvis du ikke betaler renter gennem næsen hver måned, vil flere penge gå til rektor, så du vil være gældsløs hurtigere.
• Skær, trim og skråstreg. Tag et kig på dit månedlige budget og find ud af, hvor du kan skære. Træn dine besparelser mod din gæld.

At blive nægtet et kreditkort på grund af et højt gældsforhold er alvorligt. Disse trin kan hjælpe dig med at angribe problemet.

" MERE: Investmentmatomes bedste balance overfører kreditkort