Hvordan et par står over for virkeligheden og betalt af kreditkortgæld

Hvor meget kreditkort gæld har du lige nu? Først kom op med et skøn. Så få din faktiske samlede fra dine nuværende udsagn. Chancerne er, dit skøn er langt under din faktiske samlede.

I så fald er du næsten ikke alene. I gennemsnit undervurderer amerikanerne deres kreditkortgæld med 37%, ifølge en undersøgelse fra Federal Reserve Bank of New York. Med andre ord skylder de meget mere, end de tror, ​​de gør.

Undersøgelsen antyder, at forbrugerne kan blive benægtet af deres udgifter. Det var tilfældet for Denver par John Schneider og David Auten. Mændene begyndte at komme i problemer med kreditkortgæld længe før de mødtes i 2001 og endte med at betale omkring $ 51.000 mellem de to.

Men med tiden anerkendte parret deres fornægtelse, konfronterede virkeligheden og mønstrede selvdisciplinen til at betale deres kreditkortgæld. De fortalte nørdene om nogle af deres benægtelsestaktik og hvordan de overvandt dem. Deres historie kan hjælpe dig med at gøre det samme.

Rationalisering du tjener nok til at betale det hele

"Vores vigtigste benægtelse taktik var, at vi troede, at vi i sidste ende ville tjene penge til at betale vores gæld," siger Schneider. "Vi var unge med rigere dage fremover."

De racked op gæld på både big-ticket elementer og trivielle køb. Selv om de arbejdede inden for finanssektoren, "indså vi ikke, at vi forankrede vores fremtidige succes til vores fortid med værdiløse kreditkortkøb," siger Auten.

Henstilling: Opgør omkostninger og find måder at reducere omkostningerne på. Auten brugte et Excel-regneark til at kategorisere deres udgifter, målrettede områder, hvor de var overforbrugte eller udgifter overflødigt. De skære ned på udgifterne og brugte så alle de penge, de reddede til at betale deres gæld så hurtigt som muligt.

Gør kun de mindste betalinger

Mange mennesker, der opbygger for meget kreditkort gæld, tror fejlagtigt, at de laver OK, hvis de foretager den krævede minimumsbetaling hver måned. Lavt minimumsbetalinger gør det lettere at glide ind i eller opretholde høje gældsniveauer og give uønskede brugere indtryk af, at de har flere penge, end de rent faktisk gør. "Jeg følte mig som om jeg havde en formue i banken," siger Schneider og beskriver sine dage for konsekvent at lave bare minimumsbetalingen.

Mindstbetaling dækker dog kun den rente, du skylder og en lille procentdel af din primære balance. Så selv om du kan føle dig sikker ved at betale overkommelige betalinger til tiden, kan månedlige minimumsordninger nemt blive overvældende høje, da din saldo stiger. Det kan tage år at afregne denne balance, især hvis du rejste rentebelastninger hele tiden.

Henstilling: Overvej at gøre det til et mål at betale dine kreditkortbalancer fuldt ud hver måned. Hvis du ikke kan gøre det, skal du øge dine betalinger trinvist, mens du reducerer kortafgifterne for at forberede dig på at betale fuldt ud. Kan ikke modstå opladning mere hver måned? Skær det kort op, få en udbetalingsplan og hold dig til det.

Maksimere dine kort

Hvis du regelmæssigt støder op mod din kreditgrænse, kan det være et tegn på, at du lever uden for dine midler. Selvom Auten kun skulle bruge sit første kreditkort til nødsituationer, brugte han hurtigt sin kreditgrænse og holdt sin balance der. Da hans kreditgrænse blev fordoblet, steg hans udgifter med det.

At maksimere dine kreditkort gør ikke kun din kredit score skadelig, fordi din kreditudnyttelse er for høj, men det kan også gøre det svært at holde op med betalinger.

Henstilling: Indstil et mål for at afregne dine saldi inden for en bestemt dato. Overvej at bruge et balanceoverførselskort til at udnytte en 0% APR-periode til at betale din gældsfri rente. Balanceoverførsler har normalt en engangsafgift, typisk 3% af det overførte beløb, men det kan stadig være værd at lave omskifteren, hvis du skylder nok. Bare gør matematikken, der viser, hvad det vil koste dig at opretholde gælden i forhold til at betale engangsafgiften.

Gentagne overførsel af dine saldi

Schneider og Auten er som millioner af amerikanere, der har kæmpet med gældsfornægtelse. "Jeg husker en person, der troede, at de kunne udslette kreditorerne ved at spille balanceoverførselsspillet," siger Bruce McClary, vicepræsident for PR og eksterne anliggender til National Foundation for Credit Counseling. "De startede med et par kreditkort, der tilsyneladende kunne håndteres i starten, men blev mere af et problem, da saldoen krybte tættere på kreditgrænserne."

I stedet for at se det som et tegn på, at personen havde brug for at betale gælden, siger McClary, at klienten ansøgte om nye kreditkort med lave indledende APR'er, overførte saldoen til nye kort og fortsatte udgifter som normalt. Snart blev minimumsbetalingerne for meget, og den enkelte søgte kreditrådgivning. Og oven på denne monetære gæld kom balancen overførselsafgifter.

Henstilling: Balanceoverførsler er en fantastisk måde at konsolidere din højkreditkreditgæld på, men nørdene anbefaler kun at bruge dem, hvis du har en plan om at afbetale gælden, helst inden den indledende 0% APR-periode slutter. Brug af dem, som McClarys klient gjorde, kan lægge en belastning på din økonomi og kan forlade dig med forsinkede betalinger, misligholdelser eller samlinger.

" MERE: Sådan betaler du gæld

Nederste linje: Handle straks

Afvisning er ofte en måde at klare nød på, men det kan gøre en stressende økonomisk situation til en overvældende. Mange mennesker begynder ikke at lave ændringer, før smerten ved problemet bliver værre end smerten i løsningen.

Schneider og Auten bar balance på deres kreditkort i henholdsvis otte år og 17 år. Når de havde deres aha! i øjeblikket tog det to og et halvt år og alle deres ekstra penge til at betale det. De har ikke beregnet, hvor meget interesse de har betalt gennem årene, men den følelsesmæssige vejafgift var tung, herunder angst og depression.

Nu gældsløs, lever Schneider og Auten godt under deres midler og bruger kontanter for at undgå overforbrug. Gennem offentlige taler, sociale medier og deres blog, Debt Free Guys, bruger de deres erfaring for at hjælpe andre mennesker med at komme ud og holde sig uden for gælden.

Når de blev spurgt om, hvad de ville fortælle deres tidligere gældsgjorde selv, var de to enige: "Det er ikke, hvor meget du laver, men hvor meget du sparer og investerer. Ja, du gik begge på college for at tjene så mange penge som muligt, men selv "rige mennesker" druknede i gæld."

Ben Luthi er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto af John Schneider, venstre, og David Auten høflighed af parret.