Din kredithistorie rolle i din livsforsikringsrente

Din kredit historie viser mere end om du sandsynligvis vil tilbagebetale et lån. Forsikringsselskaber ser en sammenhæng mellem, hvordan du håndterer kredit og din risiko for at dø tidligt, og nogle bruger kreditoplysninger til at hjælpe med livsforsikring.

"Kreditdata generelt er ikke så vigtigt som familiens sundhedshistorie [eller nogle andre faktorer], men det ser ud til at være en god forudsigelse for god sundhed og lang levetid," siger Alison Salka, senior vice president og forskningschef for LIMRA, en global livsforsikringsforskningsorganisation.

Et spor af mange

Kreditoptegnelser er blandt mange, som forsikringsselskaber kan bruge til at lære om dig. Andre data indeholder detaljer i din køreplan, receptpligtig medicinhistorie og information fra tidligere livsforsikringsanvendelser.

Et stigende antal forsikringsselskaber bruger avanceret software til at behandle disse data og vurdere risikoen. Jo flere data de samler, og de smartere deres prædiktive modeller får, desto flere politikker kan de udstede uden at kræve livsforsikringsmedicinske eksamener. Deres mål er at sælge flere politikker ved at gøre det lettere for forbrugerne at købe dem.

»Tjek livsforsikringspriserne: Få sigt livsforsikring citater.

Blandt data livsforsikringsselskaber bruger til at evaluere ansøgninger, ifølge en 2017 LIMRA undersøgelse:

• 18% sagde, at de brugte ansøgernes kreditrekorder
• 28% brugte en prædiktiv model af analyticsfirmaet LexisNexis Risk Solutions, der indeholder kreditoplysninger
• 8% brugte en kreditbaseret score for livsforsikringsansøgere udviklet af kredit bureauet TransUnion

Brug af kontroversielt kredit

Forsikringsselskaberne har brugt kredit historie til at hjælpe pris bil og hjem forsikring i mange år; de siger jo bedre din kredit, desto mindre sandsynligt er du at indgive krav. Livsforsikringsselskaber begyndte at udforske den prædiktive kreditkreds det sidste årti, siger Salka.

Californien, Hawaii og Massachusetts har forbudt brugen af ​​kredit historie til pris bilforsikring, men stater har ikke begrænset sin rolle for livsforsikring. Forbrugerforkæmper Birny Birnbaum, administrerende direktør for Center for Økonomisk Retfærdighed, siger at bruge kredithistorier til prisforsikringer straffer straks forbrugere med lavt og moderat indkomst og uforholdsmæssigt påvirker minoriteter.

Forsikringsselskaberne gennemgår kreditoplysninger anderledes end långivere gør. LexisNexis Risk Solutions siger, at det undgår variabler, der kan fortolkes som proxy for indkomst, som f.eks. Lånebalancer.

Derudover behandler LexisNexis-værktøjet data fra køreoptegnelser og en masse offentlige registre, såsom konkurser og kriminelle historier. Det giver en score, som forsikringsselskaber kan bruge med andre data, såsom receptpligtig medicinhistorie, at fastsætte kundesatser eller bestemme, hvilke ansøgere der skal tage en lægeundersøgelse.

Ansøgere, der kvalificerer sig uden at skulle tage lægeundersøgelser kan blive dækket med det samme, i stedet for at vente uger til laboratorieresultater.

Den enklere og hurtigere proces vil hjælpe flere mennesker med at få den dækning, de har brug for, siger Elliott Wallace, vicedirektør og daglig leder for livsforsikring for LexisNexis Risk Solutions. "Det handler det hele om."

Hvad forbrugerne kan gøre

Da din kredit historie kan påvirke priserne, når du køber forsikring, låne penge - selv få en telefon eller start service-tjenester - det er klogt at kontrollere dine kreditrapporter og tvist fejl. Du har ret til en gratis kopi af dine kreditrapporter fra hvert af de tre store kreditrapporteringsbureauer hvert år. Mellem de gratis rapporter fra kreditbureauerne kan du holde tabs på din kreditaktivitet med Investmentmatomes gratis kreditrapportoversigt, som opdateres ugentligt.