Hvordan klimaændringer påvirker boligejerforsikring

Hvis klimaforandringerne fortsætter på sin nuværende tendens, kan naturkatastrofer som orkanen Katrina og den nyere orkan Sandy ved udgangen af ​​århundredet blive mere almindelige. En undersøgelse fra Climate Central antyder, at 147 millioner til 216 millioner mennesker verden over lever i områder, der ligger under havets overflade eller ved kroniske oversvømmelser inden udgangen af ​​det 21. århundrede, herunder mere end 3 millioner amerikanere.

Ødelæggende vejrforhold forekommer oftere, da virkningerne af klimaændringer bliver mere tydelige. Der er yderligere skridt boligejere kan tage for at beskytte deres hjem.

Hvordan klimaforandringer påvirker forsikringsselskaberne

Forsikringsselskaber udnytter katastrofemodelleringsfirmaer, hvis programmer måler de potentielle skader, der skyldes oversvømmelser og andre katastrofer i mange geografiske regioner. Selv om forsikringsbranchen har brugt disse firmaer i årevis, har klimaforandringerne fået forsikringsselskaberne til at søge mere detaljerede modeller end nogensinde for at prise primære politikker.

At identificere områder med højere risiko er ikke noget nyt i forsikringsbranchen, siger Anthony Cappelletti, generalforsikringsmedarbejder ved Actuaries Society. På grund af manglende historiske data og øgede forekomster af uberegneligt ekstremt vejr, er risikoen dog meget mere udfordrende.

"Typisk ville en forsikringsselskab tage sin historie … fra fem til ti år og se på tendenser i disse data til at prise fremad," siger Cappelletti. Forsikringsselskaberne ville ikke have tilstrækkelig historisk information om mere væsentlige vejrforhold til at bestemme politikpræmier; Cappelletti siger således, "præmierne ville være næsten ingenting eller utrolig højt."

"[Forsikringsselskaber] ved at bare kigger på historiske data, og selv tendenser er ikke nok. De har brug for den komplekse modellering, som disse kattemodelleringsvirksomheder udnytter, hvilket kræver klimatologers og andres arbejde at få, hvad vi håber er forbedrede tal, "siger Cappelletti.

Hvordan klimaændringer påvirker boligejere

Som forsikringsselskaber øger præmier for at passe mere risikable ejendomme, vil boligejere, der aldrig har brug for supplerende politikker, såsom oversvømmelsesforsikring, skulle søge ekstra dækning. De husejere, der allerede har brug for supplerende politikker, kan også se en stigning i satser.

Boligejere i landlockede stater ser floodskader, nogle for første gang. Udbredt oversvømmelse i Colorado på grund af kraftige regn i 2013 forårsagede tab på over 2 milliarder dollar, ifølge katastrofemodelleringsfirmaet Eqecat.

Da flertallet af de berørte områder ikke var oversvømmet, bragte de fleste boligejere ikke oversvømmelsesforsikring, og oversvømmelseskader er ikke dækket af standard husejere politikker. Disse områder er ved at blive oversvømmet som tørke - en anden effekt af klimaændringer - spredes, ifølge det mellemstatslige panel for klimaændringer.

Boligejere kan købe oversvømmelsesdækning gennem National Flood Insurance Program (NFIP), administreret af Federal Emergency Management Agency (FEMA).

Den gennemsnitlige føderale oversvømmelsesforsikring koster omkring $ 650 pr. År, ifølge NFIP. Boligejere i moderat til lavrisikoområder kan få politikpræmier så lave som $ 129 årligt. For boligejere i højrisikoområder er præmieberegninger baseret på det år, hvor huset blev bygget, bygningens belægning, antal etager, dens oversvømmelseszone og andre faktorer. Den generelle regel er, at de højere boliger er over oversvømmelseslinjen, jo billigere præmier vil være.

Yu-Luen Ma, professor i risikostyring og forsikring ved Illinois State Universitys Katie School of Insurance og Financial Services, siger: "Forsikringsbranchen er afhængig af historiske data for at forudsige fremtidige krav. Hvis det er bevist, at vejrrisiko vil resultere i højere krav til forsikringsselskaberne i fremtiden, forventes præmier for gældende dækning at stige."

Hvad kan boligejere gøre?

Forsikringsbranchen har ikke en fastsat standard for tilpasning af politikker for at imødegå de øgede risici, der præsenteres af klimaændringer. Cappelletti siger, at virksomhederne kan anvende en højere fradragsberettiget for vejrrelaterede tab eller skifte noget dækning ud af basispolitikkerne og sætte dem i en påtegning med en særskilt præmie. "De kan også kræve visse egenskaber at tage skridt til at begrænse tab, der kan medføre," tilføjer han.

Et af de bedste ting, som potentielle husejere kan gøre for at mindske risikoen, er at undgå at købe kystnære ejendomme i oversvømmelseszoner i det hele taget eller finde boliger, der er blevet renoveret for at modstå stormvind.

Frem for alt skal boligejerne få hjem forsikrings citater og vide præcis, hvilken dækning det tilbud er for. Mennesker, der ejer kystnære ejendomme, må muligvis være opmærksomme på kontraktvilkårene for deres boligejers forsikringspolitik, især udelukkelsesafsnittet, for at afgøre, hvilken type vanddækning deres politikker giver og omfanget af sådan dækning, hvis nogen."

Billede af orkan Sandy skade fra Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.