5 Smarte hacks til køb af livsforsikring

Hvis du ofte købte livsforsikring, ville du blive en vidende forbruger og lære de tricks, der hjælper dig med at få den bedste værdi for pengene. Men de fleste af os køber livsforsikring sjældent - måske kun en gang i vores liv - og kan aldrig vide, om vi har lavet fejl undervejs.

Her er fem strategier for køb af livsforsikring, velkendt for industriens insidere, der kan hjælpe dig med at "hakke" din vej til lavere priser eller bedre dækning.

1. Se om køb mere kan koste dig mindre

Du kan købe dagligvarer i løs vægt for at få rabat, så hvorfor ikke gør det samme, når du køber livsforsikring? Forsikringsselskaberne har typisk tærskler, hvor "cost per thousand dollars" i dækningen går ned, undertiden dramatisk. Hvad det betyder for dig: Det er muligt, at din årlige præmie rent faktisk kunne være lavere, når du køber en større politik.

[Life insurance quotes er tilgængelige via vores hjemmeside livsforsikring sammenligning værktøj.]

"Det er ikke et gradvist fald i prisen fra $ 100.000 til den næste $ 100.000," siger Chris Huntley, marketingchef hos GFC Insurance Group i San Diego. "Der er bands, og virksomhederne giver prisbrud på bestemte niveauer."

I praksis betyder det, at hvis en forsikringsselskabs prisafgang er på 250.000 $, betyder det, at en $ 250.000-politik kunne have en lavere præmie end en $ 225.000-politik. Men båndene er ikke det samme hos alle virksomheder, påpeger Huntley. Nogle vil have pristilbrud på $ 250.000, nogle på $ 500.000, nogle på $ 1 million i dækning. Huntley siger, at du bør finde dit livsforsikrings dødsfordel "søde stedet".

Det er klogt at runde op til den næste $ 100.000, når du også får citater. For eksempel, hvis du leder efter en politik på $ 450.000, skal du også få et tilbud på $ 500.000. En erfaren agent vil gøre dette uden at blive bedt om, fordi de vil være bekendt med prissætning bands.

Selvom du leder efter en lille politik på under 100.000 dollars i dækning, skal du sørge for at få et livsforsikringscitat for $ 100.000. Fordi der er mere konkurrence for kunder, der ønsker dækning på $ 100.000 og derover, vil du næsten altid få en bedre aftale, siger Huntley.

2. Arbejde med en uafhængig agent

At tage en gør-det-selv tilgang til at købe livsforsikring ved at købe online er en god mulighed for mange forbrugere. Men hvis du ikke er i perfekt helbred, er det måske ikke den bedste løsning. Forsikringsselskaber anvender meget forskellige priser på forskellige medicinske forhold og andre risikofaktorer.

"I livsforsikring er navnet på spillet den bedre sundhedsvurdering du kan få, jo bedre præmie," siger Huntley. "Du vil gerne henvende dig til transportøren, som er mest tilbøjelig til din helbredstilstand."

Uafhængige agenter vil shoppe markedet for dig at finde disse forsikringsselskaber. De kan også finde forsikringsselskaberne mest "venlige" til en højrisiko-beskæftigelse, udenlandske rejseplaner eller noget andet, der kan påvirke din sats.

3. 'Ladder'-politikker for at matche finansielle forpligtelser

Hvis du køber livsforsikring, har du typisk en politikperiode, som varer lang nok til at dække din længste økonomiske forpligtelse. For eksempel, hvis du ønsker at dække et realkreditlån, der varer yderligere 27 år, vil du købe en 30-årig livspolitik.

Men hvad nu hvis dine store økonomiske forpligtelser slutter på forskellige tidspunkter i løbet af årtier? I stedet for at købe en meget stor politik til at dække alt, kan du købe flere politikker af forskellig længde, der hver især falder sammen med afslutningen af ​​en stor gæld eller et andet finansielt behov. Dette kaldes ofte laddering, layering eller svimlende. Hver politikens dækningsbeløb afspejler de penge, der er nødvendige for at afregne den specifikke forpligtelse.

Sig du er 35 år gammel, med 15 år tilbage på dit pant. Du kan købe to politikker:

• En 15-årig politik til at dække realkreditlånet.
• En 30-årig politik til dækning af indkomstudskiftning, indtil du går på pension i alderen 65 år.

På denne måde forsvinder du ikke selv ved at betale for en stor politik, der dækker gæld, der vil vare længe siden politikken slutter. En permanent livsforsikring, der varer så længe du lever, kan også være en del af stigen. Hvis du overvejer at stige, skal du kontakte en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at planlægge.

4. Tilføj en kronisk sygdom rytter - gratis

En rytter er en måde at knytte ekstra til din livsforsikring. Huntley siger, at de fleste ryttere ikke er prisen værd, men der er en han anbefaler: en kronisk sygeplejerske, som nogle forsikringsselskaber tilbyder gratis. Tilgængelighed er primært begrænset til permanent livsforsikring.

Med denne rytter, hvis du oplever en kronisk sygdom, kan du få adgang til din dødsfordel tidligt. Det tilføjer ikke ekstra penge til din politik; I stedet lader det dig drage fordel, mens du stadig lever. Dine modtagere vil modtage resten. (Dette er forskelligt fra en langtidsplejerske.)

Dette er bedre end en "accelereret dødsfordel" rytter, som giver dig adgang til dødsfordelen kun, hvis du har en terminal sygdom. Den kroniske sygdoms rytter gælder for flere forhold, selvom det kan kræve, at en læge bekræfter, at tilstanden sandsynligvis vil vare resten af ​​dit liv.

5. Vedhæft en check til din ansøgning

Du behøver ikke at vente, indtil din livsforsikring er udstedt for at låse i dækningen. Underwriting processen kan tage flere uger, især hvis din forsikringsselskab skal vente på din læge kontor til at sende lægejournaler, eller hvis underskriveren ønsker yderligere oplysninger.

I mellemtiden kan du få øjeblikkelig "midlertidig" dækning ved at sende betaling for din første måneders præmie med din livsforsikringsansøgning. Kig efter den "Midlertidige livsforsikrings kvittering", der er med din ansøgning, som har det fine print om reglerne for midlertidig dækning.

At sende i den første måneds præmie sikrer, at dine modtagere har forsikringsbeskyttelse, mens du venter på, at ansøgningsprocessens hjul vender.

Selvom du planlægger at betale din livsforsikringsregning årligt fremad, skal du kun sende en måneds præmie for at udnytte midlertidig forsikring. Der er dog ikke krav om, at du gør det.

Vores livsforsikringsværktøj kan hjælpe dig med at finde den rigtige mængde dækning og sammenligne priser.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Billede via iStock.