Hvordan investorer kan drage fordel af at finansiere deres næste bil

Af Eric Jørgensen

Få mere at vide om Eric på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Når du køber en bil, har du to muligheder: tag et lån for at finansiere købet eller betale det kontant. Der er fordele og ulemper ved hver tilgang, og som med enhver økonomisk beslutning afhænger det i sidste ende af det, der passer bedst til din situation.

Men en bemærkelsesværdig fordel ved finansiering er, at det frigør penge til investering. Så hvis du har god kredit og planlægger at købe snart, mens priserne er lave, kan finansiering af dit køb være det smartere træk.

Lad os se på, hvordan finansiering og investering kan være mere rentable i det lange løb.

Hvordan finansiering fungerer

Når du ansøger om et billån, vil långivere se på din kredit score for at bestemme, hvor stor en risiko du er som låntager. Renterne på lånet er drevet af din kredit score: Jo bedre din score, jo lavere rentesats og jo lavere er din betaling. Hvis du har en over gennemsnittet kredit score - siger, over 750 - det er sandsynligt, at du kan få en meget lav rente; i nogle tilfælde kan det være så lavt som 0%.

Du skal også bestemme, hvor længe du vil foretage betalinger. Typisk er intervallet fra tre til seks år, men det er bedst ikke at gå over fem år. Jo længere du strækker dine betalinger, jo lavere den månedlige betaling vil være - men bemærk at længere vilkår også kan bære højere renter.

Din månedlige betaling er også baseret på, hvor mange penge du betaler på forhånd som en forskudsbetaling. For eksempel, hvis du køber en $ 30.000 bil uden penge ned, finansieret i fem år med 3,5% rente, kan du forvente at betale ca. $ 550 om måneden. Men hvis du sætter $ 10.000 nede og alt andet forbliver det samme, vil din betaling falde til ca. $ 370 om måneden.

Så hvor meget skal du betale hver måned? (Bemærk, at jeg ikke spurgte, hvor meget du har råd til.) I virkeligheden er det bedst at holde din månedlige betaling under det beløb, du teknisk set har råd til, baseret udelukkende på dine udgifter og indtægter. Tænk bare på alle de andre omkostninger ved at eje en bil som vedligeholdelse, forsikring, brændstof og andre udgifter, der kan komme op.

Jeg anbefaler at holde bilbetalinger under 5% af din nettoindkomst efter skat. Som finansiel rådgiver er det sidste, jeg vil høre, at nogen ikke kan spare penge, fordi de er "bilstamme".

Største fordel ved finansiering: Investering

Betaling af kontanter kræver disciplineret besparelse i lavrisikespande - måske obligationer eller højkapitalopsparingskonti. For at købe en $ 30.000 bil, skal du spare omkring $ 470 om måneden over fem år, forudsat en 3% afkastning eller $ 500 om måneden med en 0% rentesats. For mange er det et ret stort beløb i betragtning af andre besparelsesbehov.

Nye biler afskrives hurtigt, nogle estimeres med så meget som 20%, når du kører fra partiet, 30% ved årets slutning og 50% inden for tre år. Det er ikke en god idé at tage en stor sum penge og synke den til et aktiv, der straks vil miste værdien.

Dagens lave rentemiljø gør finansiering, snarere end at betale kontant, en attraktiv mulighed.

Antag, at du har bestemt det beløb, du kan bruge hver måned, og kan købe en bil ved at lægge ned nogen penge eller det minimale minimumsbeløb. Dette giver dig mulighed for i stedet at investere, eller fortsætte med at investere, de penge, du kunne have brugt som en forskudsbetaling.

Brug af ovenstående eksempel: Hvis du investerede $ 10.000 i fem år i stedet for at bruge det som en forskudsbetaling til en gennemsnitlig årlig rente på 6%, vil dine midler vokse til næsten $ 13.400, en potentiel $ 3.400 gevinst. Hvis du brugte $ 10.000 som en forskudsbetaling på bilen og derefter investerede $ 180 om måneden forskellen i din bilbetaling ($ 550 - $ 370) under de samme betingelser, vil dine midler vokse til omkring $ 12.400, en gevinst på $ 2.400 over originalen nedbetaling beløb.

Bemærk, at når du investerer, er der ingen garanti for, at markedet vil fungere godt, og dine penge vil vokse. Men jo længere du holder dine penge investeret, desto bedre er dine chancer for at se positive afkast.

Ved det femårige varemærke kunne renter på auto lånet annullere investeringsgevinster. Men hvis du trækker $ 10.000 fra din investeringskonto til en forskudsbetaling, vil du miste eventuelle gevinster over fem år og meget mere i løbet af din levetid. I lave rentemiljøer, som det vi er i øjeblikket, er det mere fornuftigt at minimere nedbetalingen og lade dine investeringer sammensatte.

Hvis du har betalt 100% kontant, går du glip af muligheden for at investere og vokse disse midler, og du skal opbygge nye besparelser.

Ulemper ved finansiering

Interesse

Udover købsprisen er de andre omkostninger, der skal overvejes, når du finansierer en bil, hvor mange penge du betaler i renter i løbet af årene for dit lån. Med et femårigt lån, ingen penge ned og en sats på 3,5% betaler du omkring $ 2.750 ekstra i løbet af lånets løbetid, hvilket gør de samlede omkostninger ved bilen $ 32.750; dette stiger til omkring $ 6,900 med en 8,5% rente, hvilket gør den samlede pris $ 36.900.

Og bemærk, at hvis du køber en ny bil, før din gamle bil er betalt i sin helhed, vil du i de fleste tilfælde rulle din resterende gæld til det nye lån, øge det, du skylder, og efterfølgende øge det beløb, du betaler hver måned.Det betyder også, at der er potentiale for en betydelig kløft mellem den nye bils værdi (hvad du får fra forsikring i tilfælde af en ulykke) og hvad du skylder. Sig, at du køber en $ 30.000 bil, og du skylder stadig $ 7.500 på din gamle bil. Det betyder at du finansierer $ 37.500, men det bedste du kan håbe at blive dækket af forsikring er $ 30.000.

Forsikringsomkostninger

Ved også, at når du har et lån, kan du blive påkrævet for at få fuldstændig bilforsikring, selv for en brugt bil, der måske ikke er værd. Når du ejer en bil direkte, bestemmer du hvilket beløb og typer af forsikring, der skal købes. Det betyder, at du ikke har mulighed for at reducere dine månedlige udgifter ved at købe forsikring baseret på dine behov snarere end hvad lånebetingelserne dikterer.

Giv kursudsving

Men det er også vigtigt at huske, at renten vundet, forbliver lav for evigt. Det betyder, at udbetalingerne bliver højere i fremtiden og kan gøre finansieringen den dyrere mulighed. Og husk, hvis du ikke har en høj nok kredit score, du også vandt, har jeg den fordel at få en lav sats på dit lån. I disse tilfælde skal du lægge flere penge ned for at køre den månedlige betaling ned, hvilket gør finansieringen mindre attraktiv.

Der er mange variabler at overveje, når man beslutter sig for at købe en bil, og det afhænger i sidste ende af din situation og hvor meget du realistisk har råd til. Ved at finansiere din bil og investere det beløb, du ville have brugt som penge ned, kan du potentielt gøre mere end hvis du betaler en del af eller hele det på forhånd. Dette virker dog kun, hvis du rent faktisk investerer pengene og don't bruge det på noget andet.

Eric Jørgensen er en økonomisk finansiel planlægger med MainStreet Financial Planning i Silver Spring, Maryland.

Denne artikel vises også på Nasdaq.