Hvorfor din bank ikke kan give dig den bedste realkreditrente

Realkreditrenter er tæt på hele tiden, og det kan være svært at forestille sig, at de går endnu lavere. Men nogle låneksperter siger, at mange banker ikke giver låntagere de laveste satser, de fortjener.

Det er et spørgsmål om, hvordan banker prise realkreditlån: en kompliceret blanding af at lave lån, der er attraktive for potentielle investorer - ofte statsstøttede købere som Fannie Mae og Freddie Mac - beskytter overskudsmargenerne for højere rentesatser, der kommer, og balancering af låneefterspørgslen med ledigt personale. Ved at styre disse variabler kan långivere have flere penge til at lave lån, mens de fortsat er rentable og konkurrencedygtige.

Af alle de faktorer, der påvirker din boliglånsrente, er de fleste ude af din kontrol - men der er to du kan påvirke for at vippe de bedste odds til din fordel.

Sammenlign realkreditlån

Investorer kører priser

"Realkreditrenter er ikke så meget dikteret af bankerne som de er af de investorer, der køber disse lån," siger Anthony Davenport, en tidligere realkreditinstitutter, nu en kreditadministrationsrådgiver og grundlægger af Regal Financial i New York. Og Davenport siger 90% af realkreditlån købes for øjeblikket på sekundærmarkedet af Fannie Mae, Freddie Mac eller Federal Housing Administration.

Långivere ønsker at sælge deres lån for at frigøre mere kapital til at låne og fjerne risikoen for, at låntagere har misligholdelse fra deres bøger, så de prissætter deres realkreditlån med de satser og vilkår, hvormed disse kvasi-statslige investorer vil købe dem.

Prissætning lån nu for stigende satser senere

Låneindustrien er blevet så konkurrencedygtig, at der ikke er et lille værelse eller et ønske fra långivere om at lave renteniveauer, siger Eric Smith, en anden tidligere realkreditinstitutter og bankdirektør, nu en finansiel træner i Atlanta. Den eneste undtagelse, siger Smith, kan være for store realkreditlån, at långivere ofte beholder deres bøger.

Disse realkreditlån, der er kendt som "jumbo-lån" og i 2018 er typisk over 453,100 dollar i de fleste områder af landet, overstiger størrelsesgrænser fastsat af Fannie og Freddie. På grund af det købes de ikke af de statsstøttede enheder, så långivere holder normalt på disse lån samt forholdet til de velhavende kunder, der tager dem ud.

Ved at holde en portefølje af jumbo-lån og bekymrede over, at renten vil stige, kan långivere "inflatere [realkreditlånsprisen] lidt for at afdække sig, når de korte renter begynder at komme op." Det hjælper med at beskytte deres fortjenstmargen på lavrente lån, siger smith.

" MERE: Sådan beregnes din månedlige pant betaling

Davenport tilføjer, at for jumbo-lån, som bankerne besidder, "de låner i mange tilfælde penge fra steder som Federal Reserve på 0,25-0,50% og går ikke forbi besparelserne til kunderne."

Shmuel Shayowitz, formand for godkendt finansiering i River Edge, New Jersey, siger, at der er to andre tilfælde, hvor bankerne kan afdække satser lidt. Nogle gange långivere venter på at være sikker på, at en lavere sats vil holde sig og ikke rebound straks, siger han. Det ville forlade banken med en sats låst for en kunde, der er lavere end en nu gældende sats.

Andre gange kan det være en indsats for at styre pantefterspørgslen for at rydde en efterslæb af lån uden at tilføje arbejdskraft til at håndtere yderligere volumen, siger Shayowitz.

To måder at få en rate pause

Selvom der er lidt - gør det intet - du kan gøre med bankgevinstmargener eller hvordan Fannie og Freddie formgivers prisfastsættelse, siger Davenport, at der er andre tilfælde, hvor en låntager måske ikke får den bedste sats, han eller hun kan få, og nogle gange et taktisk træk eller to kan gøre forskellen.

For det første varierer realkreditrenterne efter en låners FICO-score, og han siger, det er her, at rentetilpasninger er meget reelle.

"Nogen, der har en 740-score, er ikke sandsynligt, at standard mere end nogen, der har en score på 760, men de skal betale en højere rente," siger Davenport.

At vide, hvor prisbrud falder på FICO-skalaen, kan hjælpe en låntager med at opnå en betydelig rabat. For eksempel, hvis en långivers rabat sparker ind på en 700 kredit score og din er 680, kan du beslutte at reducere en kreditkortbalance eller to nok til at støde din score op til det næste niveau.

For det andet siger Smith, at forbrugere, der ønsker at få den bedste rentesats på et realkreditlån, bør handle mere end en långiver og - da långivere sandsynligvis vil citere en sats med varierende rabatpoint indbygget - "få en sats baseret på nul rabatpoint."

Få råd fra et realkreditmægler Lad vores ekspert pant mæglere shop 1000 muligheder for at finde dig det bedste boliglån. Udfyld nedenstående formular og få en ekspert pant mægler at nå ud til at hjælpe dig med dit pant. Kom igang. ▾

Mere fra Investmentmatome Beregn din månedlige pant betaling Få et pant forhåndsgodkendelse Find en realkreditmægler

Hal Bundrick er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.