Svar 5 spørgsmål før køb af livsforsikring på arbejdspladsen

Hvis din arbejdsgiver tilbyder gratis livsforsikring under åben indmelding i efterår, tag det. Men hvis din arbejdsplads giver dig mulighed for at købe ekstra dækning oven på det, spørg nogle spørgsmål før du bruger penge.

Købsgruppe livsforsikring gennem en arbejdsgiver er praktisk. Og hvis du har et sundhedsproblem, kan du finde det lettere at kvalificere dig til en god pris; du skal muligvis svare på en håndfuld sundhedsspørgsmål, men skal generelt ikke tage en lægeundersøgelse.

Men med dækning købt gennem en arbejdsgiver, "er medarbejderen generelt ikke i kontrol", siger Brian Ashe, direktør for Life Happens, en pædagogisk nonprofit støttet af forsikringsselskaber og mæglere. Vilkårene varierer afhængigt af kontrakten mellem arbejdsgiver og forsikringsselskab. Hvis du vil købe mere forsikring ud over freebie på arbejde, kan du finde en bedre aftale andetsteds.

Her er hvad man skal overveje:

Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?

Den gratis dækning (betalt af en arbejdsgiver) er typisk en til to gange din årsløn. Det er nok ikke nok, hvis du har økonomiske afhængige. Hvor mange år vil du gerne erstatte din indkomst, hvis du døde i morgen? Multiplicere det antal med din løn og tilføj nok til at afbetale gæld og finansiere ting som college. Hvis din død ikke ville skade nogen økonomisk - du er single uden børn eller gæld, for eksempel - spring over tilbuddet om at købe ekstra dækning.

Kan jeg købe nok?

Der vil være en grænse for, hvor meget dækning du kan få på arbejde. Denne cap indeholder det beløb, som din arbejdsgiver betaler for, siger John "Jamie" Kalamarides, formand for Prudential Group Insurance. Så hvis grænsen er 10 gange din årsløn, og din arbejdsgiver betaler for dækning svarende til to gange din løn, kan du købe op til otte gange din løn på arbejde. Vil maksimumet opfylde dine behov?

Hvilken slags livsforsikring er det?

Den mest almindelige type, der tilbydes gennem arbejde, er livsforsikring. Term livet varer i en vis periode, og er tilstrækkelig for mange familier. Du kan også blive tilbudt ekstra funktioner, såsom evnen til at købe en lille del af dækning på en ægtefælle eller børn.

Nogle gange kan du købe permanent livsforsikring, som det generelle liv, gennem arbejde. Permanent dækning varer hele dit liv og indeholder kontante værdi - en slags opsparingskonto, som bygger over tid. Det er mere kompliceret end begrebet liv, så sørg for at du forstår, hvordan politikken fungerer. Den kontantværdivækst på universelle liv varierer og er svært at forudsige, så se vækstfremskrivninger konservativt, siger Ashe.

Hvor meget vil det koste?

Når du køber gennem en arbejdsgiver, får du fordel af købekraften hos en gruppe, siger Kalamarides.

Men du kan få en bedre pris at købe en politik uden for arbejdspladsen, især hvis du er sund, siger Craig Simms, senior vice president og chef marketingchef i Vantis Life Insurance Co.

Det er nemt at få livsforsikringskurser online - og prisen er billigere end de fleste mennesker tror. De fleste forbrugere overvurderede omkostningerne ved en livsforsikringspolitik på $ 250.000 for en sund 30-årig, der troede, at det ville koste mere end tre gange den faktiske gennemsnitlige pris på 160 dollar om året, ifølge en 2018-undersøgelse af Life Happens og LIMRA, et liv forsikringsindustrien forskningsorganisation.

Når du overvejer omkostningerne, spørg, om prisen på levetid købt gennem din arbejdsgiver vil stige som du alder, hvilket er almindeligt. Udenfor arbejdet har du mulighed for at købe en livsforsikringspolitik med høj kvalitet, hvor prisen forbliver den samme i løbet af årene af dækningen.

Kan jeg beholde det, hvis jeg forlader virksomheden?

Spørg om dækningen er bærbar, hvilket betyder at du kan tage det med dig og konvertible, hvilket betyder at du kan konvertere det til en individuel politik, du ejer og kontrollerer. Desuden spørg, om priserne vil ændre sig, hvis du forlader arbejdsgiveren, og hvis dækningsgraden vil falde i visse aldre, siger Ashe.

Med åben indmelding rundt om hjørnet, lav en økonomisk wellness check nu siger Kalamarides. Se på din nuværende dækning, herunder livs-, sundheds- og invalideforsikring, og identificer huller. Vælg derefter de relevante fordele og køb efter anden dækning uden for arbejde, hvis det er nødvendigt.