Er dine personlige penge klar til en naturkatastrofe? |

Forestil dig at blive efterladt uden mad, vand og endda tøj og pludselig nødt til at finde husly i uger eller måneder. Men du har forsikring, ikke? Det, du tænker, bør løse alle dine problemer. Men gør det?

Da dele af USA antænder sig med brande og andre stater, er der tale om katastrofer som en livsstil. Hvis du ikke er forberedt på dem og en katastrofeflares, kan du ikke bare miste alle dine ejendele. Du kunne blive udslettet økonomisk.

En uhyggelig katastrofe er tørken. Tørkeforholdene gør tinderboxes ud af stater: Brande har brændt Washington State, Oregon, Californien og skåret tusinde acre swaths af flammende ødelæggelse gennem Vesten.

Forsikringsselskaber forventer f.eks. At udbetale næsten 450 millioner dollars til ofre for junibrande i Waldo Canyon og High Park, Colo., Ifølge Rocky Mountain Insurance Information Association. Det tal gør det til den dyreste brand i Colorado's historie. Ilden fortærede omkring 350 boliger og efterladte beboere scrambling til ly.

Rart nok har det ikke nødvendigvis at have hjemmeforsikring, at du har alle dine behov opfyldt. Faktisk, selv om mange af Colorado-brandbrændofrene havde brug for penge straks, blev de fortalt at være tålmodige.

[InvestingAnswers Feature: 10 mest dyrebare amerikanske naturkatastrofer fra fortiden 35 år]

Så der er en ting du bør vide over alle andre, når det kommer til katastrofer: Forvent ikke en stor, hurtig udbetaling. I stedet vil kontrollen komme langsomt ind, og du vil ikke kunne genopbygge dit hjem eller ejendele så hurtigt som du måske har planlagt. Som du scramble for ly og forsøger at betale hotelregninger, kan det tage tre måneder for dig at få din første check, der refunderer dig for out-of-pocket udgifter.

Før skærekontrol udskiller forsikringsselskaber først ofrene fra svindlere, og det kan tage et stykke tid. Derefter afhænger din refusion af katastrofeomkostninger af, hvor godt du har lavet dit papirarbejde.

Hvor lang tid tager forsikringsselskaber at udbetale hele kravet i et katastrofeområde?

"Forsikring er meget reguleret, og den tid det tager at afklare deres krav er dækket af loven om fair trade-praksis," siger Carole Walker, administrerende direktør for Rocky Mountain Insurance Information Association. "De fleste modtager penge straks, men fortsætter med at pådrage udgifter, så de endelige betalinger kan fortsætte i et til to år afhængigt af hvor længe de er ude af deres hjem og grænserne for den dækning, de har købt."

I storm-hærget Florida for eksempel har et selskab 90 dage til at betale eller nægte et krav eller en del af kravet, medmindre fejlen skyldes faktorer, der ligger udenfor forsikringsselskabets kontrol, ifølge Robin Smith Westcott, en forbrugerforkæmper hos Florida Office of the Insurance Forbruger Advokat.

Imidlertid skal katastrofofre holde detaljerede kvitteringer for at dokumentere ekstra penge, de har brugt på forsyningsselskaber, tøjvask og husleje. For at fødevareudgifter skal dækkes, skal de bevise at de bruger mere på mad, end de normalt ville have, hvis katastrofen ikke havde fundet sted.

Kravskontrollen kommer langsomt til at komme i tre dele: den oprindelige genopbygningsafvikling, en afvikling for at erstatte ejendele og en afregning for udgifter til flytning uden for lommen. Hvor hurtigt de ankommer, afhænger af, hvor godt du har dokumenteret dit tab.

"Mange forsikringsselskaber vil gå frem og foran nogle penge (men) der er ingen tidsramme. Enhver virksomhed adresserer tingene anderledes … Et forsikringsselskab kan kræve, at en forsikringstager indsender kvitteringer først. Så en del af tidsrammen afhænger af forbruger og hvor hurtigt de leverer kvitteringer, "sagde talskvinderen Nina Ashley med Florida Department of Financial Services 'division for forbrugertjenester.

Endvidere skyldes det kun fordi hjemmet blev ødelagt, at realkreditlånet går væk. Hvis der er et pant, betragtes långiveren som medfinansierer. Det betyder, at når tjekken ankommer, udarbejdes den til både forsikringstageren og långiveren, og du skal være enig i, hvordan pengene bruges. Så den faktiske genopbygning kan trække længere ud, afhængigt af tilladelser og din entreprenør tilgængelighed.

Der er ting, du kan gøre nu for at sikre, at kontrol kommer så hurtigt som muligt i tilfælde af en katastrofe.

1. Start en fil med en opdateret liste over opgørelser , der indeholder kvitteringer, modelnumre og serienumre, og når der blev købt. "Dette er muligvis det vigtigste, som en forsikringstager kan gøre for en problemfri kravbehandling af personlige indhold," sagde Smith Westcott. Overvej at lagre det online, måske i Google-dokumenter, så det er let tilgængeligt.

2. Har kontanter og kreditkort med ledige grænser for hånden, med nok i tre måneder. Så hvis det koster dig $ 4.000 til at betale regninger i en måned og sætte din familie op på et hotel, multipliceres det med tre og sætter tallet til side.

3. Vedligehold detaljerede optegnelser for kommunikation med din justerings- og forsikringsselskab. Efter en katastrofe kan forsikringsselskaber blive oversvømmet med krav, sagde Smith Westcott. De kan ansætte uafhængige eller nødjustere til at hjælpe dem med at holde op med lydstyrken. Hvis forsikringsselskabet giver detaljerede opdateringer om fremskridtet i dit krav, lad processen fortsætte. Hvis din juster eller forsikringsselskab ikke reagerer eller ikke kan give tilfredsstillende oplysninger om status for dit krav, skal du kontakte din stats forsikringsafdeling for at få hjælp.

Investeringssvaret: Ud over at holde indtægter og modelnumre på varerne i dit hjem, tag billeder og måske endda videoer af værelserne, apparater og værdigenstande i dit hus, så du kan huske præcis, hvad du har tabt, når det kommer tid til at komme sig. Overvej at holde vigtige dokumenter (som gerninger) i en kuffert, som du kan gribe, mens du evakuerer.