5 Sikre måder at trykke på din Roth IRA inden du går på pension.

Denne artikel blev opdateret den 5. juli 2013.

Udover at være en stor type pensionskonto, der kan spare tusinder på skatter i det lange løb, kan en Roth IRA udnyttes som en fantastisk, skattebesparende "nødsituation, kollegium, medicinsk eller hus nedbetaling" fond før alder 59 1 / 2.

Du kan ikke kun investere dine penge, men du vil have (CD'er, obligationer eller aktier) i en Roth IRA , men du skal muligvis ikke betale indkomstskat eller 10% på indtjeningen, når du tager pengene ud.

IRS giver dig mulighed for at tage "distributioner" (udtag) fra din Roth IRA før 59 1/2 uden straf eller beskatning af indtjening, hvis de opfylder de kvalificerede regler for tidlig distribution.

Men før vi går videre til dem, er der nogle få grundlæggende Roth IRA-regler, som du skal følge for at kunne åbne en konto, foretage bidrag og modtage distributioner.

Basic Roth IRA-reglerne for at holde fast sind:

• Din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) skal være under $ 112,000 for single filers og $ 178,000 for joint filers for fuldt bidragsberettigelse i 2013-skatteåret.
• Du kan ikke bidrage mere end $ 5.500 ($ 6.500 hvis over alder 50) i alle IRA- og Roth IRA-konti kombineret inden for et skatteår.
• Du skal have Roth IRA åbnet i fem skatteår for at modtage tidligt kvalificerede distributioner.

Hvis du passer til regningen efter at have læst disse regler, Du kan læse videre for at modtage tidlige udlodninger (før alder 59 1/2) fra din Roth IRA uden 10% bøde eller beskatning af indtjening.

Du kan bruge din Roth IRA som:

1. En Back-up Emergency Fund

Jeg vil ikke anbefale at raide din Roth IRA, hvis det er din eneste pensionskonto, men hvis du har opbrugt din nuværende nødfond af en eller anden grund og har brug for penge, kan en Roth IRA bruges som en stor sikkerhedskopiering.

I henhold til IRS "bestillingsregler" kan alle dine bidrag til kontoen til enhver tid trækkes tilbage uden skat eller straf. Husk bare at forlade indtjening, du lavede i kontoen, eller du vil blive beskattet og få 10% bøden.

2. En College Fund

Tænker på at gå i skole, traditionelle college eller endda en erhvervsskole for at skærpe dine evner, men kan ikke få nok i studielån eller tilskud? Du kan bruge dine Roth IRA-uddelinger til at betale for "kvalificerede udgifter" af højere uddannelse for dig selv, din ægtefælle, dine børn eller endog dine børnebørn i de fleste tilfælde. Fondene kan trækkes tilbage og anvendes uden skat eller straf i forbindelse med undervisning, gebyrer, bøger, forsyninger og alt udstyr, der kræves til at blive indskrevet på en gymnasium. Hvis du er indskrevet på den kvalificerede skole i mindst halv tid, kan du endda bruge midlerne til værelses- og studiekostnader.

Hvis du lige er begyndt at spare på college, skal du overveje en 529 plan eller Coverdell uddannelsesfond i stedet da disse fondsbidrag tæller separat fra din $ 5.500 IRA / Roth IRA årlige grænse.

3. En Backup Medical Fund

Er du uden sygesikring eller har du betydelige sygeudgifter, der ikke er dækket af din forsikring? Hvis du ikke har en HSA eller FSA at tegne fra, kan du bruge Roth IRA-afgifter og straffefri mod uudbetalte lægeudgifter, hvis de samlet set op til mere end 7,5% af din justerede bruttoindkomst (AGI).

Midlerne kan også bruges til at betale præmier til sygeforsikring (som COBRA eller privat forsikring), hvis du har modtaget arbejdsløshedsersättning i de seneste 12 måneder. Din Roth IRA kan endda tappes uden repercussions, hvis du bliver alvorligt syg eller permanent deaktiveret.

4. En First-Time Homebuyer Down Payment Fund

Dette er den mest populære alternative brug af en Roth IRA og kan potentielt spare dig tusinder i skatter, når det er tid til at købe dit første hjem. Du kan også kvalificere dig til dette, hvis du ikke har boet i dit nuværende hjem i mere end to år.

Lad os sige, at du beslutter dig for at spare op til en forskudsbetaling ved hjælp af en Roth IRA i stedet for en opsparingskonto (hvor indtjening beskattes som normal indkomst). Du starter en Roth IRA og bidrager med $ 5.000 om året i fem år, efterhånden er der i alt 25.000 dollar. Dine investeringer inden for Roth IRA har gjort det rigtig godt, og den samlede indtjening giver op til mere end $ 10.000. Under en kvalificeret tidlig fordeling kan du tage dine $ 25.000 i bidrag plus op til $ 10.000 indtjening, alle skatter og gebyrer fri til køb, bygning eller genopbygning af dit første hjem. Hvis du føler dig generøs, kan den gå hen imod et familiemedlems første hjem. Du kan potentielt spare mellem $ 1.000 til $ 3.500 i skat (under 10% til 35% skat parentes) på $ 10.000 af tilbagekøbt indtjening i forhold til en normal opsparing eller mæglet konto.

5. En arvsfond Det er rart at vide, at du kan forlade din Roth IRA til dine arvinger, når du går videre. Hvis de er mærket som modtagere på kontoen, vil de modtage midlerne uden beskatning eller straf, så længe de tager dem efter en fem skatteårs ventetid. Så hvis du dør med en formue i din Roth IRA, vil de begunstigede, du har opført, ikke skulle betale en krone på deres arv, så længe de venter fem skatteår efter din død. Investeringssvaret: Det er en god idé at lave separate Roth IRA'er til forskellige formål (dvs. A Roth IRA for din første hjemmet til udbetalingsfond og en særskilt pensionsfond Roth IRA) for at gøre det nemt at se hvad foregår med distributioner og bidrag. Bare husk, du kan ikke bidrage mere end $ 5.500 om året til dine Roth IRA- eller IRA-konti! Hvis du lige begynder at spare på college eller fremtidige lægeudgifter, skal du overveje en 529-plan og FSA / HSA-konti (henholdsvis) til at bruge som skattebeskyttede opsparingsbiler. Udnyt din 401 (k) plan for din pensionsopsparing, hvis du planlægger at bruge din Roth IRA til andre ting. Bidrag til disse andre fonde tæller ikke i forhold til dit årlige maksimale bidrag på $ 5.500 IRA. IRS giver dig mulighed for at tage disse store "kvalificerede distributioner" uden straf eller beskatning af indtjening, men sørg for at du følger reglerne og planlægger omhyggeligt, hvis du ikke vil komme i problemer. Spar et ton i afgifter og nyd dine særlige Roth IRA-midler!