De 3 ting du kan styre i pensionsplanlægning

Af David Shotwell

Lær mere om David på vores side Spørg en rådgiver

Når markederne er "flygtige" - eufemismen for at sige markeder er elendig - investorer længes efter en måde at få kontrol og genskabe ligevægten på. Vi ønsker at skabe orden midt i kaos og usikkerhed. Ingen kan forudsige markederne, men finansielle planlæggere kan hjælpe kunder med at se andre steder for ro i sindet.

For al sin kompleksitet kan pensionsplanlægning destilleres til tre grundlæggende variabler, som alle giver dig en vis grad af kontrol:

• Hvor meget du sparer før pensionering.
• Hvor meget du bruger under pensionering.
• Hvor meget markedsrisiko du vil tage med din portefølje undervejs.

Her er et kig på hver af disse variabler, og hvordan forstå dem kan hjælpe dig til at føle dig mere kontrolleret:

Hvor meget du sparer for pensionering

Det beløb du sparer til pensionering er i det mindste delvist under din kontrol. Det kan være svært, men at øge mængden af ​​penge, du bidrager til din pensionsplan, kan få markedet til at returnere mindre vigtigt. (Hvis du f.eks. Investerer $ 1000 i 10 år med en årlig afkast på 7%, vil du ende med lidt mindre penge end hvis du havde investeret $ 1.100 i 10 år på 6%.) Og øge dine bidrag efter en nasty patch på markedet har den ekstra bonus at overholde en af ​​de mest oplagte stykker af markedsrådgivning - køb lavt, sælge højt.

Det kan ikke være nemt at finde plads i dit budget for at øge besparelserne. Men hvis markederne gør dig urolig, og du skal finde en måde at gøre noget ved på din følelsesmæssige reaktion, bør sparring mere blive en prioritet.

Hvor meget du bruger, når du går på pension

Bagsiden af, hvad du sparer til pensionering, er, hvad du skal bruge under pensionering. Vi bruger meget tid med kunder, der nærmer sig pensionering, og forsøger at kvantificere, hvor meget de bliver nødt til at opretholde den livsstil, de ønsker - og da vi aldrig ved, hvor længe nogen vil leve eller hvilke drejninger de måtte støde på undervejs, er det umuligt at være sikker på. Der er dog nogle ting, vi kan gøre, før vi går på pension for at hjælpe med at kontrollere fremtidige udgifter og lægge vægt på vores porteføljeafkast og de uforudsigelige markeder.

Relaterede historier

Bedste IRA-kontoudbydere

Bedste Roth IRA udbydere

For eksempel betaler du et pant i løbet af din pension. Ofte er dette ikke det bedste skridt på papir. De ekstra penge du lægger på at betale dit hjem er penge, du ikke kan investere i markedet. Medmindre husgælden har en høj rente, handler du en potentielt højere, men variabel, afkast på disse midler for et mindre, garanteret afkast. Men den psykologiske belønning for samtidig reduktion af gæld og bevidst at reducere din afhængighed af et volatilt marked kan være værd at afveje.

Måske er den bedste måde at tage kontrol over pensionsudgifterne på at være fleksibel om hvornår du vil gå på pension. Det er klart, at det i nogle situationer er uden for din kontrol. Men for de fleste af os er vores job vores største aktiv. Hvis dit job var et foretrukket lager, og du tjente $ 50.000 i udbytte fra det om året, ville det pågældende lager være værd $ 1 mio. De fleste af os ville være langsomme til at opgive en sådan investering.

Det år, du går på pension, går du fra at bidrage til din portefølje for at stole på det for mindst en del af din indkomst for resten af ​​dit liv. Et år kan gøre en enorm forskel i din planes langsigtede succes.

Jeg vil aldrig have kunder, der er elendige på deres job, for at blive døgnet et minut længere end nødvendigt. Men hvis du kæmper med bekymringer om markedet og dens indvirkning på din pension, er dette et element at overveje.

Hvor meget risiko er du villig til at tage

Endelig kan du kontrollere, hvor meget risiko du tager med dine investeringer. Denne variabel binder de to andre sammen: Over tid bør risikoen medføre højere afkast. Det betyder at du skal kunne spare mindre undervejs, da højere afkast hjælper med at vokse din portefølje - eller du skal kunne bruge mere i fremtiden. Men det er den samme risiko, der får os til at vride vores hænder og bekymre os hver gang markedet tager en dukkert. For nogle af os er den bedre tilgang at tage mindre risiko og planlægger at spare mere og bruge mindre.

Vi kan ikke styre markederne, men vi kan styre vores eksponering for markederne. Så hvis volatiliteten ikke er for dig, så tag i de risici, du tager, og lav en plan om at blive mere konservativ i fremtiden. Men husk at flytte fra lagre til noget "sikrere" midt i et elendig marked er det samme som at gøre dine tab permanent, så tal med en rådgiver om måder at blive mere konservative over tid, efterhånden som markederne forbedres, eller som du tilføjer Nye midler til din portefølje.

Vi kan styre vores svar, når markederne fejler sig. Den bedste måde at moderere svaret på er at tage en bevidst tilgang, overveje dine prioriteter - bruge mindre, spare mere og tage mindre risiko i fremtiden - og fokusere på de elementer i dit økonomiske liv, som du kan styre.

Denne artikel vises også på Nasdaq.

Billede via iStock.