Den 250k Social Security Mistake Du Sandsynligvis Gør |

Mine klienter troede mig ikke, da jeg sagde, at de kunne lave en ekstra $ 10.000 om året med det samme.

"Kate, vi ønsker ikke at arbejde hårdere. Vi er tæt på pensionering," sagde de til mig. De var heller ikke interesserede i at udforske esoteriske skatkryds.

"Nej, intet sådan," forsikrede jeg dem. "Jeg taler om en meget nem måde at medbringe de penge, der er din - og hvis du ikke gør det, vil regeringen holde det!"

Nå blev det opmærksomt.

"Regeringen er at holde penge, der tilhører os? " Hustruen så panikbragt.

"Absolut," sagde jeg til hende. "Faktisk gør de det hele tiden. De fleste amerikanere lader regeringen holde penge, der tilhører dem, og tænker ikke på det. Faktisk planlægger de aktivt det!"

Mine klienter var helt bedøvede. Dette var en hårdtarbejdende par, der begge havde haft succesfulde karriere og glædede sig til en fornøjelig og afslappende pensionering. Ideen om at efterlade penge på bordet - især når det var meningen at give det til regeringen - var tydeligt uden for spørgsmålet.

Jeg vil fortælle dig hemmeligheden, jeg delte med dem, og hvordan du også kan bruge den til at øge din indkomst. Denne hemmelighed kan hjælpe dig med at undgå at gå glip af op til $ 250.000, som regeringen skylder dig. 74% af amerikanerne forlader disse penge på bordet, så sørg for det ikke sker for dig.

Før jeg kommer ind i det … lad mig vise dig, hvorfor du ikke har råd til ikke at være opmærksom. er sandsynligt at overleve dine penge

Jeg kan ikke fortælle dig, hvor mange mennesker kommer ind på mit kontor og sige noget som om, "Jeg forventer ikke at leve længe. Min far døde ved 58." Så graver jeg lidt dybere. Jeg lærer at kære gamle far var en ryger, og han tøjede på en fabrik, hvor arbejderne havde eksponering for asbest.

Åh, og at mor er i live og sparke på 90.

Så hvilket datapunkt skal du vælge Actuaries Society fandt, at en kvinde i Amerika, der bor 65 år, har 65% chance for at leve til 85 år. En 65-årig mand har næsten 50% chance for at leve så længe. For et 65-årigt ægtepar er der en 12% chance for at en person vil leve for at være 100!

Et hundrede! Forudsat pensionering på 66 år, er det 34 år uden løn fra arbejde. Har du en plan for finansiering af disse år? Selv hvis du tror du ville være den bedste greeter Wal-Mart nogensinde har set, kan du sikkert ikke holde det job, før du er 100.

Lad ikke $ 250.000 være på bordet!

Vil du vide hemmeligheden at få regeringen til at aflevere penge, der med rette er din? Det er bare en hemmelighed, den rige brug for at puste deres pensionering.

Det er virkelig ret simpelt …

Kort sagt, amerikanere er berettiget til at begynde at kræve fordele ved 62 år. Problemet er, når du begynder at tage social sikring på 62, du får kun en brøkdel af det, du fortjener fuldt ud. Desværre gør tre fjerdedele amerikanere den fejltagelse. Hvis de ventede indtil den fulde pensionsalder - som for folk født mellem 1943 og 1954 er 66 - ville de få 100% af deres fordel.

Og få dette: For hvert år venter du, indtil 70 år, den sociale Sikkerhedsadministration betaler dig yderligere 8%! Gratis penge, bare for at vente længere (som du kan se i nedenstående skema fra pensionskassekonsulent Financial Engines, som drives af Nobels prisvinder William Sharpe).

Hvordan er det muligt?

Fordi 74% af amerikanerne Påstanden ved 62,

Uncle Sam har nok penge til at betale de mere kloge mennesker, der venter!

For et par er fordelene ved at vente endnu bedre (for dette eksempel antager vi, at manden var den højere lønmodtager). Når den højrende ægtefælle når sin fulde pensionsalder, ansøger han om sin social sikringsydelse, men vælger at suspendere den. Det betyder, at han ikke straks vil pådrage sig en fordel, men det gør det muligt for hans kone at gøre krav på halvdelen af ​​hans. Lad os bryde det ned mere, og du vil se hvad jeg mener.

Sig Jim og Judy gift, og begge er 66 år, den fulde pensionsalder for folk født mellem 1943 og 1954.

Jims fulde fordel er $ 2.000 pr. Måned Judy er $ 800.

Når Judy bliver 66, hendes fulde pensionsalder, beslutter hun at påbegynde sin socialsikringsydelse. Men fordi hun er gift med Jim, er hun berettiget til halvdelen af ​​hans. Det betyder, at hun kan kræve $ 1.000 pr. Måned, snarere end $ 800, som ville være hendes egen fordel.

Da Jim også er 66, registrerer han for sin fulde fordel. Dette er den mekanisme, der tillader Judy at kræve halvdelen af ​​hans. Men Judy og Jim er kloge. De har en strategi, der netop giver en endnu større fordel. Og dette er ikke et smuthul eller noget tvivlsomt taktik. Det er bare at kende reglerne og være kloge, for at få

• penge, der er deres i første omgang.
• Sådan gør de det:
• Samtidig spørger Jim filer til sin fordel, han stiller social sikring Administration til at suspendere den, indtil han bliver 70 år.

Ved at gøre det krediteres Jim med yderligere 8% for hvert ekstra år, han venter ud over den fulde pensionsalder. Husk, hans fulde pensionsydelse i alderen 66 var $ 2.000 pr. Måned. Ved at vente til 70 bliver hans fordel $ 2.640 pr. Måned. Det er 32% mere end hvis han havde hævdet sin fordel på 66, og 76% mere end hvis han simpelthen greb pengene så tidligt som muligt, da han blev 62!

I mellemtiden fortsætter Judy med at samle halvdelen af Jims fordel Som vi så, er halvdelen af ​​hans vilje altid mere end hendes fulde beløb.

• Summen i husstanden er $ 3.640 pr. Måned. Sammenlign det til de $ 2.100, de ville have modtaget, hvis både Jim og Judy havde påstået fordele ved 62 år.
• Er det ikke fornuftigt at bruge de riges hemmeligheder, snarere end at tage pengene på 62, bare fordi det er der ? Denne strategi hedder "fil og suspender." Det er et temmelig fælles scenario, men du skal være opmærksom på, at der er mange andre variationer. For eksempel bør den lavereindtjenende ægtefælle kræve halvdelen af ​​hendes ægtefælles fordel, indtil hun bliver 70 år, hvorefter hendes egen fordel bliver det større beløb at tage.
• Der er ingen tvivl om, at social sikring er kompliceret, og det er hvorfor gør jeg så mange seminarer. Navigere dig gennem Social Security labyrinten er skræmmende, og det er en anden grund til, at mange mennesker hævder mindre end de har ret til.
• Men det er værd at finde ud af den optimale strategi, uanset om du bruger regnemaskiner eller arbejder med en finansiel planlægger. Det er ikke kun ægtepar, der kan bruge socialsikringsstrategier; Enkelt, skilt og enke kan også drage fordel af en vis forethed, end at tage penge ved den første mulige mulighed.

Det er ikke bare teoretisk. I min praksis ser jeg eksempler på det hele tiden.

Her er en: Et par kom til mit kontor for et par uger siden efter at have deltaget i et af mine seminarer. De var ikke sikre på, hvad de skulle gøre med social sikring, så jeg løb analysen for dem.

Ud over at være usikker på deres evne til at finansiere en lang pensionering - de begge var omkring 60 - de dækkede også udgifter for konens 90-årige mor. Og de forventede, at disse udgifter ville stige, da moderens helbred faldt.

Jeg løb et par forskellige scenarier, der hidtil har brugt data fra både mandens og kones indtjening for hele deres karriere. Da jeg viste resultatet til mine kunder, blev de først forbavset, og så glade: Jeg fandt dem yderligere $ 319.601 i sociale sikringsydelser, langt ud over hvad de troede var muligt! Hvor meget bedre ville din pension være med en ekstra $ 300K?

Handlinger til at tage ->

Gå til www.ssa.gov/myaccount. Åbn en konto for dig selv og din ægtefælle, og download din fulde indtjeningshistorik.

Sørg for, at alle dine arbejdsår står for. Hvis der mangler år, skal du underrette Social Security Administration. Du vil sikre dig, at din fordel beregnes ved hjælp af din komplette indtjeningshistorik.

For at undersøge potentielle påstående strategier for dig selv og din ægtefælle, besøg socialsikringssiden om fordele for ægtefæller: //www.ssa.gov/oact /quickcalc/spouse.html

Overvej at arbejde sammen med en finansiel planlægger for at bestemme den optimale tidsstrategi og indarbejde dine andre indtægtskilder - arbejde, pensioner, bidragsbaserede ordninger og andre investeringer - med din sociale sikringsydelse.

Risici at overveje:

1. Mange af mine klienter og seminardeltagere rapporterer om, at socialsikringsklubber opfordrer folk til at tage fordele på 62, simpelthen fordi pengene er der. Det tager ikke højde for din unikke omstændighed, dine andre indkomststrømme, din levetid eller dine livsindkomstbehov. Desværre mener 77% af amerikanerne, at de kan henvende sig til socialsikringsmedarbejdere for at få råd om tidspunktet for ydelserne.
2. Min stærke anbefaling: Undlad at tage råd fra Social Security Clerks! Ikke alene er de uinformerede om din situation, men de kender ofte ikke reglerne selv.