Hvad de nye kreditkortregler betyder for dig ... og din tegnebog |

I februar 2010 er der mange nye regler, alle rettet mod at beskytte kreditkortbrugere, gik i gang.

At hæve renter og krævende gebyrer fra kunder (blandt andre former for praksis) kan udgøre en enorm mængde af bankens overskud, men også skade forbrugerne. Faktisk debiterede amerikanske banker mere end 38,5 mia. USD i overgrænsefradrag for debet- og kreditkort sidste år, en rekord. Bankerne kaldte disse gebyrer en tjeneste til deres kunder, hvilket sparer dem forlegenhed for at få deres kort nægtet. Forbrugernes advokatgrupper kalder det voldelig adfærd rettet mod de mest sårbare.

Med indførelsen af ​​kreditkortkontrol, ansvar og oplysningsloven har Washington lyttet og sat nogle strenge retningslinjer på plads for at beskytte forbrugerne. Disse nye regler vil også skade kreditkorternes rentabilitet for banker.

Mange banker bruger smuthuller til at kompensere for tabte indtægter, som forbrugerne skal vide om. Faktisk i de måneder, der førte til disse nye regler, gik mange fremad og hævede alles rentesatser og gebyrer, nogle gange uden nogen egentlig grund, i forventning om de nye begrænsninger. Således beskytter du dig selv? Ved at blive informeret om de nye ændringer. Vi gennemgår alle de regler, der er vedtaget af kreditkortloven, og hvad de betyder for dig og din tegnebog.

1) mere tid til at betale.

Du har muligvis bemærket, at der er lidt mere pude når det kommer til at betale dine regninger til tiden. Siden august i august har kortvirksomhederne fået tilsendt fakturaerklæringer mindst 21 dage før betalingen forfalder. Derudover blev bankerne forpligtet til at standardisere deres betalingsdatoer. Nu vil din forfaldsdato altid finde sted samme dag i måneden (ikke tidligere end kl. 17.00 - en anden ændring), og hvis betalingsfristen falder i weekenden eller en ferie (når bankerne ikke behandler betalinger) 2) Advarsel om renteforhøjelser.

En anden ændring, der trådte i kraft i august, skal kortselskaberne advare forbrugerne 45 dage i forvejen, før de kan øge deres interesse satser, ændre gebyrer, der gælder for kontoen, eller foretage andre væsentlige ændringer af vilkårene på kortet. Forud for ændringen måtte virksomheder kun give kortholdere en 15-dages heads up. Der er dog andre aspekter af et kreditkort, at denne regel ikke gælder for, ligesom kreditgrænseændringer. Hvis dit kreditkortselskab reducerer din kreditgrænse, er de IKKE forpligtet til at underrette dig, medmindre ændringen vil udløse en straf, som et overgrænse gebyr. Så du skal stadig læse enhver korrespondance, din bank sender dig. De nye regler undlader også at dæmpe renten.

Hovedårsagen til denne regel var at give kreditkortkunder mulighed for at annullere deres kort (i forvejen), hvis de ikke kan lide ændringerne. Men husk på, at annullering af kort kan skade din kreditværdighed.

3) Ingen yderligere tilbagevirkende renteforhøjelser.

Hvis din amarketværdi stadig stiger, gælder den kun for gebyrer, der er foretaget efter ændringen. Enhver tidligere saldo er kun underlagt den tidligere rentesats. Og når som helst du betaler mere end dit månedlige minimum, går overskuddet til at betale saldoen med den højeste rentesats. I henhold til denne lov kan udstedere ikke hæve satser på eksisterende saldi i det første år, medmindre en tidligere salgsfremmende sats udløbet, indekset for en variabel indeks sats steget, eller du var 60 dage for sent til at betale din regning. Hvis din rente stiger på grund af en forsinket betaling, skal banken genoprette den til den lavere sats, når du har foretaget seks på hinanden følgende månedlige betalinger, selvfølgelig.

Tidligere, hvis du manglede en betaling på en anden kort, for eksempel kreditkortselskaber kunne hæve din rente, selvom kontiene ikke var relateret. Denne praksis, også kaldet "universel standard", er også blevet forbudt.

4) Real overtrækbeskyttelse.

I henhold til den nye lov er kreditkortindehavere automatisk "opt-out" af overtrækbeskyttelse. For nogle mennesker er dette en stor sejr. I stedet for at tvinge kunderne til at lade banken opkræve dem for utilsigtet overage, skal banken få deres godkendelse. Kunder, der vælger at blive "opt-out", kan få deres kort nægtet, hvis de forsøger at foretage et køb, der overstiger grænsen, men de behøver heller ikke at bekymre sig om at blive opkrævet et gebyr. Et par store banker, herunder Chase og Bank of America, har startet aggressive kampagner med det formål at overbevise debetkort-brugere om at "opt-in" for at overdrage beskyttelse. Nogle advarer kunder, at de uden deres "beskyttelse" vil blive udeladt i det åbne, ude af stand til at bruge deres kort "selv i en nødsituation." Men disse advarsler er hovedsageligt skræmmende taktik. Hvad det kommer til, er dette: Hvis du ikke vil risikere overtrækningsgebyrer, og ikke har noget imod, at dit kort bliver afvist, så ikke opt-in. Men hvis du ikke vil risikere at sidde fast i en nødsituation uden adgang til dit betalingskort, skal du tilmelde dig en af ​​de mange gratis tjenester, bankerne tilbyder for at holde deres kunder informeret om deres kontostatus. For eksempel vil Bank of America sende daglige e-mails, der opdaterer kunderne på deres balance, og endda ringe, hvis din saldo glider under et bestemt niveau.

5) High-fee Caps.

Hvis dit kreditkortselskab kræver, at du betaler gebyrer (som et årligt gebyr eller ansøgningsgebyr), kan de ikke overstige mere end 25% af din indledende kreditgrænse. Så hvis din oprindelige kreditgrænse er $ 500, kan gebyrerne i løbet af fmittåret ikke være mere end $ 125. Husk, at "25% total" -reglen kun gælder for ikke-gebyr.

Et eksempel på, hvordan banker håndterer denne ændring, opkræver store gebyrer for "udenlandske transaktioner". Dette kan dog ikke gælde for køb i udlandet, da disse gebyrer kunne søges simpelthen ved at bruge dit kort for at købe noget fra en udenlandsk købmand. Ikke alle kreditkort bærer sådanne gebyrer, men hvis du ikke er sikker, bør du finde ud af inden du foretager udenlandske transaktioner. 6) Beskyttelse af unge sparere (og spender).

Denne nye regel hjælper med at forhindre banker i at præying på studerende uvidende om problemet gælden kan bringe dem. Hvis du er under 21 år og ikke kan bevise at du har selvstændige indtægter eller giver en ældre medregner, kan du ikke åbne kreditkort. Denne regel kunne ikke komme før: En nylig undersøgelse fra Sallie Mae rapporterede om, at universitetsstuderende i sidste år havde en gennemsnitlig saldo på $ 3.173 på deres kreditkort - en rekordhøje siden den første undersøgelse i 1998.

7) Balance Awareness. Ikke overrask dig, hvis din næste sætning ser lidt anderledes ut! Nu skal dit månedlige kreditkortregning indeholde letforståelige oplysninger om, hvor længe det tager dig at betale din saldo, hvis du kun foretager minimumsbetalinger. Det vil også nedbryde, hvor meget du skal betale hver måned for at betale balancen i løbet af tre år, samt hvor meget du vil spare i rentebetalinger. Disse ændringer er beregnet til at hjælpe forbrugerne med at forstå deres kreditkortregninger og hvordan de betaler mere på deres balance hver måned, uden at det koster at bruge et kreditkort.