Vil brugsbaseret forsikring invadere brugernes privatliv?

Brugsbaseret bilforsikring er blevet spioneret som løsningen for sikre og lave kilometer førere, der sætter prisen på præmier lige i forbrugernes hænder - de betaler så meget som de kører. I stræben efter at finde den bedste bilforsikring, har denne nye løsning imidlertid en potentiel ulempe: det fortrolige privatliv i processen. Men kan brugsbaseret forsikring betragtes som en "invasion" af privatlivets fred? Og lige hvor langt vil det spore køremønstre? Investmentmatome vendte sig til eksperter i både forsikrings- og forsikringslovgivning for at hjælpe med at give nogle svar på disse spørgsmål.

Lad os begynde med, hvordan netop brugsbaseret forsikring eller UBI fungerer. I stedet for at fastsætte præmiepriser baseret på alder, erfaring, køreoptagelse eller geografisk placering, er UBI afhængig af telematik, et teknologiområde, hvor fjernelementer, som GPS-enheder, kan spore og transmittere information til computere andre steder. I dette tilfælde er UBI afhængig af en sporingsenhed, der er tilsluttet bilens indbyggede diagnoseport, og dataene til kørselsmønstre kan spores i realtid. Hastighed, acceleration, kilometertal, bremsevaner og GPS-placering er sporingsmuligheder, men de nøjagtige funktioner varierer meget mellem luftfartsselskaber. UBI-operatøren MetroMile er f.eks. Udelukkende afhængig af kilometertal, mens Progressive og Allstate programmer også overvejer bremsevaner og tidspunktet på dagen.

Der er en stor grund UBI er ikke en dystopisk storebror, der altid ser på dig: denne teknologi er opt-in / opt-out. "Ingen af ​​de mere end 20 anvendelsesbaserede forsikringsprodukter, der er aktivt tilbudt i USA, er obligatoriske," skrev Robin Harbage, direktør for Towers Watson, et globalt professionelt servicefirma med fokus på forsikring og risikostyring, i en email.

Nogle har endda overvejet UBI i forbindelse med internet trends. David Marlett, IIANC Distinguished Professor of Insurance ved Appalachian State University, lignede UBI til sociale medier med hensyn til informationsdeling: "Mange mennesker synes at være fortrolige med at dele placering og deres personlige oplysninger gennem sociale medier, så det er ikke så meget anderledes. "Det kan faktisk være mindre undvigende at bruge UBI end traditionelle forsikringer, hævder Marlett. "Mange forsikringsselskaber bruger allerede sociale medier i deres tegningsgarantier og hævder undersøgelser uden forbrugerens samtykke."

Selv om forbrugerne kan acceptere denne sporing uden klage, kan der være mere at overveje UBI fra et juridisk synspunkt. Suzanne Ganier, en ekspert i forsikringssager og præsidenten for ALEXI Professional Services, tager en forsigtig holdning til spørgsmålet. "Mens indsamlingen af ​​denne [tracking] -information har gyldige anvendelser," skrev hun i en e-mail, "jeg mener, at der skal foretages yderligere undersøgelser af brugen af ​​disse oplysninger."

Et af hendes største bekymringer er, hvad der kunne kaldes "lokalitetsdiskrimination", hvor de kvarterer eller gader, hvor en parkeringsplads og drev kan påvirke ens forsikring. Hvis placeringen spores af enheden og en bil har tendens til at opholde sig mest i et kendte område, hvad skal man stoppe en transportør fra at oplade mere for den højere risiko?

Ganier konkluderer, at "medmindre luftfartsselskaberne giver fuld offentliggørelse" af, hvilke oplysninger der indsamles og hvordan det bruges, "kan der faktisk være et privatlivslovgivningsproblem, selv med en opt-in."

UBI-luftfartsselskaber er generelt opmærksomme på forbrugernes bekymringer og arbejder aktivt for gennemsigtighed. Harbage nævnte, at hans firma, Towers Watson, diskuterer hvilke data der indsamles, hvordan det bruges og med hvem det deles. "Så længe disse kriterier er opfyldt," Harbage forklaret, "kunder er [stort set] meget komfortable optagelse i programmerne for den leverede værdi."

Marlett har en lignende mening, men han præciserede, at "obligatorisk GPS-tracking går for langt." Uanset om forbrugerne specifikt kan fravælge GPS-tracking, mens de øvrige former for sporing kan holdes, kan det godt påvirke, hvordan populære bestemte UBI-programmer vil være.

Marlett ser UBI-accept som en balance mellem privatlivets bekymringer og appel af lavere præmier. Men hvor billigt kan denne bilforsikring være? Dan Preston, administrerende direktør for MetroMile, en brugsbaseret forsikringsselskab, rapporterede: "Designet til dem, der kører 10.000 miles om året eller mindre, sparer MetroMile vores gennemsnitlige kunde over 400 dollar om året."

MetroMile er den eneste rene pay-per-mile-forsikringsmulighed, der i øjeblikket er tilgængelig i USA, og dens betalingsmodel virker ved at kombinere to ting: en sats baseret på kilometertal og en lav basismængde (for skader, når bilen ikke er i brug - men hvis en bil er i alt, er GAP forsikring mere effektiv). I modsætning hertil tager nogle UBI-programmer, som Progressive's Snapshot, hensyn til sporingsoplysningerne plus traditionelle ratingfaktorer.

Som svar på anden del af afbalanceringsloven bemærkede brugen af ​​data indsamlet-Preston, at "data er fuldstændig anonyme; MetroMile sælger ikke data til nogen. "Dette er i tråd med andre UBI-operatører, som generelt indeholder privatlivserklæringer, der forklarer, at der ikke sælges personlige oplysninger til tredjeparter. MetroMile henvender sig også til Marlats bekymring over obligatorisk GPS-placering, da kunderne kan deaktivere GPS-funktionen på deres sporingsenhed efter eget ønske.

Privatliv og teknologi har slået hovedet i årevis, men med hensyn til bilforsikring skal vi nu finde balance: give over data, der reducerer forsikringsomkostninger, samtidig med at man får forsikringer om, hvilke data der indsamles og til hvilke formål. Med teknologi, der bringer os ind i en verden af ​​chaufførløse biler og øjeblikkelig forbindelse, bliver vi vant til at dele flere oplysninger. Når det er sagt, kan der stadig være grænser for, hvad vi ønsker forsikringsselskaber at vide. Så længe disse grænser respekteres, kan vejen til billigere, brugsbaseret bilforsikring blot være en motorvej stop væk.

Læs mere Fra Investmentmatome:

• Omfattende Bilforsikring: Er det det værd?
• Allstate vs Geico vs Progressive vs State Farm: Hvilket er det bedste forsikringsselskab for dig?
• Nationwide Insurance Review

Bilindretningsbilled via Shutterstock.