Sådan forstår du dit kreditkorts gratis FICO-score -

Store kreditkortsudstedere er ved at tilbyde gratis FICO-scoringer, hvilket gør det muligt for flere mennesker end nogensinde at blive fortrolig med deres kredit score. Men hvad med kredit rapporter, som har været fri i årevis?

"Femten eller 16 år siden vidste ingen om kredit score," siger Bruce McClary, en talsmand for National Foundation for Credit Counseling. "Nu kan du få dem overalt, som en salgsautomat. Afbrydelsen er, at forbrugerne ved nummeret, men ikke hvad føreren er."

Din kredit score er et trecifret resumé af oplysningerne i din kredit rapport - nyttigt, men ikke hele historien. Hvis din kreditkortsudsteder tilbyder gratis scoringer, kan du spore dine i din månedlige oversigt eller ved at logge ind på din konto online. Men medmindre du forstår, hvordan dit kreditkort forbrug og anden økonomisk aktivitet vises på din kredit rapport, du bare gætte om årsagen til enhver stigning eller fald i din score.

I en undersøgelse fra 2015 konstaterede American Bankers Association, at 60% af forbrugerne havde kontrolleret deres kreditrapporter i de foregående 12 måneder, og 66% havde kontrolleret deres scoringer. Men lige hvor mange mennesker virkelig kigget på deres rapporter er uklart: I samme undersøgelse sagde 44%, at kreditrapport og kredit score var forskellige navne for det samme.

" MERE: Hvilke kreditkort tilbyder gratis FICO-scoringer?

Hvordan kreditkort bruger faktorer i scoringer

Et hurtigt kig på de faktorer, der udgør din FICO-score, den kredit scoring model, som bruges af de fleste långivere, fortæller straks, hvor nemt du kan skade din kredit med uforsigtig kreditkort brug - eller hjælpe det med ansvarlige handlinger:

• Betalingshistorik: 35%. Regninger betalt mere end 30 dage for sent vil dukke op på din kredit rapport og skade din score.
• Beløb du skylder (både i alt og i procent af ledig kredit): 30%. Højbalancer eller max-out-kort kan banke point på din score, selvom du holder op med betalinger.
• Regnskabsår:15%. Gamle konti er gode til din score, så lukke kreditkort kan skade dig.
• Nye konti:10%. Ansøgning eller åbning for mange nye kreditkort inden for en relativt kort periode er et rødt flag for at scorere modeller.
• Kreditmix:10%. Kredit score algoritmer tendens til at belønne en forskellig blanding af kredit konti.

Det detaljeringsniveau, der tilbydes i kreditrapporter, gør dem uvurderlige for at forstå, hvordan dine handlinger påvirker din score.

"Din kredit rapport er lige så vigtig som din score," siger kreditekspert Beverly Harzog, forfatter af "The Debt Escape Plan." "Du skal starte med din kredit rapport. Uanset hvor du er i kreditlivet, vil du kontrollere din rapport."

Siden den føderale rettighedsrapporteringslov blev ændret i 2003, har alle ret til en gratis kreditrapport en gang om året fra hver af de store kreditrapporteringsbureauer - Equifax, Experian og TransUnion. Du kan få adgang til disse rapporter på AnnualCreditReport.com. "Udnyt det," siger Harzog. "Jeg spredte dem ud, en hver fjerde måned. Det er også en chance for at få øje på bedrageri. Svig kan opstå, når nogen får dine personlige oplysninger og derefter åbner konti i dit navn."

" MERE: Tilmeld dig en gratis kreditrapport, opdateret ugentligt

Læsning af din kredit rapport

Så hvad gør du, når du får rapporten? "Kig på rapporten meget omhyggeligt: ​​personlige oplysninger, de opførte konti, alt. Vær sikker på, at der ikke er fejl eller fejl, "siger Harzog. "Hvis der mangler en betaling, siger, og det er ikke sandt, skriv til kredit bureau og få det fast. Og husk, långivere rapporterer ikke nødvendigvis til alle tre bureauer, så der kan være forskellige oplysninger om hver [rapport]."

Nogle gange kan du ikke genkende en konto, der er angivet i din kreditrapport. "Hvis du ikke er sikker på hvem kreditor er, bare Google navnet", siger Harzog. "Hvis du ikke kan finde ud af kontoen, kan det ikke være noget du åbnede."

Omvendt, hvis en konto mangler i din rapport, skal du kontakte kreditkortselskabet eller kreditoren og bede om, at din konto indberettes til kreditbureauerne, så din ansvarlige kreditbrug afspejles i din score. At sikre din kredit rapport er nøjagtig er i sidste ende dit ansvar, ikke det af kredit bureau.

" MERE: Sådan læses dine kreditrapporter

Tips til styring af kreditkort

Når du har tjekket din kreditrapport, skal du lave en plan for at styre din kredit til din største fordel. Hvis du er ret ny til at kreditere, kan du ikke gøre meget om længden af ​​din kredit historie. Men selvom du kun har et kreditkort, kan du stadig tage skridt til at forbedre din kredit score.

Betal aldrig sent eller standard på et kreditkort. At betale tid er det vigtigste element i din kredit score - og det er ikke svært at gøre. "Der er så mange måder at hjælpe dig med at gøre dette på," siger Harzog. "Automatiske betalinger, e-mail-advarsler, så du ikke går glip af betalinger, økonomisk styringssoftware som Mint. Betal alle regninger til tiden, så du får god kredit."

Hold kreditudnyttelsen lav. Kreditkortudstedere ønsker ikke at se, at du bruger al din tilgængelige kredit. Generelt sigter mod at holde udnyttelsen under 30%. Jo lavere jo bedre. "Hvis du holder det under 10%, kan du maksimere din score," siger Harzog. Kreditkyndig John Ulzheimer, som arbejdede for FICO, har sagt, at folk med FICO-score på 780 og derover har en gennemsnitlig udnyttelse på 7%. "Det kan synes svært at gøre," siger Harzog, "men der er ting, du kan gøre for at reducere din udnyttelse. Ring til din udsteder og spørg, når de rapporterer til bureauerne. Hvis de fortæller dig, kan du betale før de rapporterer din betalingshistorik, så din saldo er nul."

Åbn ikke mange nye kreditkort. En tilmeldingsbonus på 40.000 miles for at åbne et nyt kreditkort ser godt ud, og det gør også $ 150 kontantbonus på et andet kort. Men at ansøge om dem begge kan skade dig. "Når du åbner en kreditkortkonto, vil de gøre en hård forespørgsel på din kreditrapport," siger Harzog, "og det kan få din score til at falde hvor som helst fra 2 til 5 point for hver forespørgsel. Det er ikke som at søge et realkreditlån, [i hvilket tilfælde] FICO-pointen kan genkende, at du er rate shopping. Kreditkort er ikke sådan."

Fortsæt ikke med at flytte saldi fra et kort til et andet. Balanceoverførselstilbud er attraktive, hvis kortene giver en 0% årlig procentsats for en periode. "Hvis dette er en chance for at overføre højrente gæld til et 0% kort, vil du i sidste ende hjælpe din score," siger Harzog. "At komme ud af giftig gæld skal være dit fokus."

Men hvis du stadig har den overførte saldo i slutningen af ​​0% -perioden, kan du blive opkrævet den igangværende APR på hele beløbet. Husk at du normalt betaler et overførselsgebyr på 3% eller 4% på det beløb du overfører, og 0% APR kan kun gælde for den overførte saldo, ikke nye køb.

Hold konti åbne. Sig, at du overfører en balance til et nyt kort og tror, ​​at den ansvarlige ting at gøre er at lukke den gamle. "Folk tænker på at konsolidere gælden som en god ting, og generelt er det," siger NFCCs McClary. "Men hvis de følger op ved at lukke konti, der blev betalt, tænker de ikke på forgreningerne på kredit score. Du bringer det tilgængelige kreditloft tættere på det beløb, du skylder."

Harzog anbefaler ikke at lukke en kreditkortkonto, men bemærker, at der er en omstændighed, når du måske. "Hvis det er et belønningskort med et højt årligt gebyr, og du ikke bruger det, skal du lukke det. Men først, søg efter et kort, der er mere passende for dig, "siger hun. "Få det nye kort på plads, inden du lukker det andet kort." På den måde vil din kreditudnyttelsesgrad ikke falde, forudsat at kreditgrænserne er de samme.

Spørg om rapporter sendt til kredit bureauer. Hvis du åbner et sikret kreditkort for at opbygge din kredit score, skal du sørge for, at udstederen rapporterer din betalingshistorie til kreditrapporteringsbureauerne. Ikke alle af dem gør det. Også, hvis du bruger et forudbetalt betalingskort, bliver det heller ikke rapporteret.

"Du kan vælge at få en god score; det kan du virkelig, "siger Harzog. "Det handler om at få dit fundament på plads. Lav et budget og spore udgifter. Administrer dine penge ansvarligt. Og hold øje med din kredit rapport."

Ellen Cannon er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.