Tal med dine børn nu for at skabe uafhængige voksne senere

Blandt resultaterne fra den nylige Investmentmatome-nyuddannelsespension var dette: Unge voksne, som bor hjemme i to år efter universitetseksamen, kan barbere op til fem år uden deres forventede pensionsalder. Ellers finder analysen, 2015's kandidater på en karriere, der spænder over et halvt århundrede.

I betragtning af hvilke adfærdsmæssige finansieringseksperter kender vores prioriteter, er de seneste grader imidlertid usandsynligt at bytte to år med mor og far nu for en ekstra fem afslapning senere. Så forældre bekymrede over et "manglende lancering" scenario kan hvile lidt lettere.

Men selvom du ser frem til friheden for en tom reden, vil du ikke se din nye gradskamp. Ca. en fjerdedel af de unge voksne bor i deres forældres hjem, og problemerne med stigende husleje og lukrende studielåns gæld vil sandsynligvis blive værre, ikke bedre.

Vil du hjælpe dine børn med at vælge i deres post-graduation livsstil? Lav et fundament, så de er parate til at være økonomisk uafhængige. Det betyder at have hårde samtaler om finansielle prioriteter, de potentielle omkostninger ved kollegiet og betydningen af ​​at spare for pensionering.

Her er fem lektioner, du skal lære dine børn før, under og efter college for at hjælpe dem med at starte:

Begynd med at begrænse elevgæld

En god tommelfingerregel: Hold det samlede studielåns lån til 50% til 100% af forventet førsteårsløn.

For at gøre det, bør universitetsstuderende få et job i stedet for at låne for at dække livsstilsudgifter. Udstødning stipendium og tilskudsmuligheder inden udtagning af lån. Og kickeren: Pas på med skolevalg, som har den største indvirkning på gældsniveauer.

"Vil du gå til en stor skole med et stort fodboldhold og en stor campus eller statsskolen, der tilbyder så god uddannelse til en tredjedel af omkostningerne?" Spørger Mike Sander, en finansiel planlægger i Tarrytown, New York. "Vores hjerner er ledet til at have den hyggelige, skinnende trendy skole, men når du begynder at se på prisen, giver det ofte ikke mening."

Og når dine børn gør sig klar til at blive uddannet, skal de sørge for, at de uddanner sig selv på alle deres tilbagekøbsmuligheder for studielån, i stedet for at lade regeringen vælge standardplanen.

Lagring til pension kræver en plan

Masser af online værktøjer og råd vil gå dine børn gennem at finde ud af, hvor meget der skal spares til pensionering. Derefter er du klar til at tale sparekøretøjer.

Hvis en 401 (k) med matchende dollars er en mulighed, er dette en kort samtale: Denne kamp er gratis penge, så 401 (k) skal bruges først. Og lønningsafdrag for en 401 (k) er en nem og problemfri måde at komme i vane med at spare.

Ellers er det bedste valg ofte en Roth IRA. Og her er nogle gode nyheder: Dine børn kan åbne en Roth IRA, mens de er på college (eller for den virkelig ambitiøse gymnasium) så længe den studerende tjener indkomst.

Dine top lønvækst år kommer lige op

Vi antager ofte, at jo ældre vi får, desto mere vil vores lønninger stige. Det er en god undskyldning at afværge opsparing. Men en nylig analyse af data fra Social Security Administration fra New York Fed fandt, at størstedelen af ​​indtjeningsvæksten sker mellem 25 og 35 år.

Hvor praktisk er det, at de tidlige år også er, når sparere kan få mest muligt ud af sammensatte renter, hvilket har stor indflydelse på en pensionskonto balance. De, der klarer at bankere deres lønstigninger, når de er unge, vil have en meget lettere tid på at opbygge pensionsværdier.

"Jo tidligere du begynder, desto lettere er det, desto større er virkningen af ​​sammensat vækst," siger Andy Tilp, en finansiel planlægger i Sherwood, Oregon, der også underviser i et college-kursus om personlig økonomi. Han kører dette punkt hjem med studerende ved hjælp af en aldrende app.

"Hensigten er at vise, at selvom de er alle unge og smukke nu, sker alder, og du skal planlægge," forklarer Tilp. Undersøgelser viser, at se en aldersforbedret version af os selv kan bede os om at spare mere.

Hvis du ikke vil bruge mindre, skal du tjene mere

I denne konjunkturøkonomi er der ingen undskyldning for ikke at få et sidearbejde, hvis fuldtidsarbejde ikke betaler regningerne.

Indstillingerne er stort set ubegrænsede, men det kan være nødvendigt at skubbe dine college grader i den rigtige retning. Et par forslag til at videresende: Bliv rideshare driver. Lej ekstra plads i dit hjem på Airbnb. Brug Rover eller DogVacay til at finde kæledyrssiddende kunder eller Care.com for at finde baby-siddende dem. Udleje dine ejendele på Zilok, tilmelde dig for at påtage sig små job i TaskRabbit, blive en freelance virtuel assistent på Upwork, eller skriv eller rediger indhold for Scripted.

En del af denne lektion indebærer nogle blide påmindelser om, at de bør bruge denne ekstra indkomst klogt: Ideen er ikke at pude et underholdningsbudget; det er at finansiere en IRA.

Finansielle grundlæggende grunde holder dig på sporet

Bortset fra stigende indkomst som nævnt ovenfor kan to andre ting betydeligt forbedre den finansielle sikkerhed: et budget og en nødfond. Vedligeholdelse af den tidligere vil gøre det lettere at finansiere sidstnævnte, samt at finde penge til at spare for pensionering.

I dag kræver et budget lidt indsats, siger Stephen Hart, en finansiel planlægger i Plano, Texas."Når du har onlineapps, og du kan tilmelde dig til din kontoudskrift når som helst, er det nemmere end nogensinde at spore dine udgifter," siger han. "Der er virkelig ingen undskyldning for ikke at gøre det."

Mere fra Investmentmatome:

De bedste Roth IRA-kontoudbydere

De bedste budgetterings- og besparelsesværktøjer

Er det bedre at bidrage til en Roth eller traditionel IRA?

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.

Billede via iStock.