Hvornår skal man tage sociale sikringsydelser: 62, 67 eller 70?
Maggi Mix og vinir singja um að sakna hvorn annan
Indholdsfortegnelse:
- 5 faktorer til at hjælpe dig med at beslutte
- Tænk det igennem og få en anden mening
- Hvad er næste?
- Se hvor mange penge dine nuværende besparelser vil give i pensionering
- Finde en "rådgivende" finansiel rådgiver
- Lære hvordan man skriver en pensionsplan
At slå 62 kan ikke lyde som en milepæl fødselsdag, men det er: Det er den tidligste alder, Social Security Administration (SSA) tillader enkeltpersoner at begynde at drage fordel af systemet.
Alligevel betyder det ikke, at du skal hoppe ved chancen, det øjeblik, dette ternet flag bølger.
Alder betyder. At kræve social sikring tidligt på 62 år resulterer i en nedsat månedlig ydelse i forhold til, hvor meget du er berettiget til at modtage ved fuld pensionsalder (66 eller 67 for de fleste). Sæt tegningsydelser ud til 70 år, og din månedlige take vil stige med så meget som 8% om året.
5 faktorer til at hjælpe dig med at beslutte
En 8% årlig støt i socialsikringsydelser er et ret stort incitament til at afskrive ansøgning om ydelser. Men der er andre overvejelser:
Din "fulde pensionsalder." Selv om enkeltpersoner er berettiget til at begynde at indsamle ydelser fra og med 62, vil SSA kun betale 100% af dine fordele, når du når Uncle Sams definition af fuld pensionsalder. For de født i 1960 eller senere er det 67 år. (Hvis du blev født før 1960, se SSA-tabellen for at finde ud af, hvornår du kan fejre.)
Du kan helt sikkert gå på pension før da, men det beløb du får hver måned bliver reduceret en brøkdel af en procent for hver måned, du begyndte at tage fordele tidligt.
For en person, hvis fulde pensionsalder er 67, betyder det at begynde at udnytte 62-års alderen ved at tage næsten 30% månedligt hit (med kun $ 953 i måneden mod $ 1.369). Omvendt tjener du ved at skubbe datoen fremad, du forsinket pensionskreditter (op til 70 år) og øger størrelsen på din månedlige Social Security-check til $ 1.681.
" LOMMEREGNER: Hvor mange penge skal du gå på pension på 67?
Hvor hjerteligt dit stamtræ er. Hvis du kommer fra en sund genetisk bestand - mange familiemedlemmer, der blev octo- og nonagenarians - og du forventer at leve længe og blomstre, kan du også vente på at blive en bedre vej. Ekstra polstring på socialsikringskontrol kan komme til nytte, hvis der er en god chance for, at du måske overstiger resten af din investeringsindkomst.
Men arkivering tidligt kan lette den økonomiske byrde, hvis du beskæftiger dig med dyre sundhedsproblemer, især hvis du holder op med at arbejde og mister adgang til arbejdsgiverforsikret sygesikring, før du er dækket af Medicare. Hvis disse sundhedsproblemer gør det usandsynligt, vil du leve i 70'erne, og det er simpelthen ikke værd at vente på at tage fordele, medmindre du ønsker at øge din efterlevende ægtefælles fremtidige fordele. (Der er mere på dette nedenfor.)
Uanset om du stadig arbejder. Du kan fortsætte med at arbejde og stadig få dine fulde fordele, når du når din fulde pensionsalder. Før det kan nogle af dine fordele blive tilbageholdt, afhængigt af hvor meget du tjener over den årlige grænse. (For 2018 er grænsen $ 17.040 for personer, der ikke når fuld pensionsalder i løbet af året.) Du får stadig kredit for disse indtægter, og SSA vil genberegne din fordel, når du når fuld pensionsalder.
En ægtefælle i dårligt helbred vil måske gerne starte fordele tidligt, mens den sundere forsinker indgivelse.
Hvis du er berettiget til ydelser på andres rekord. Hvis du er halvdelen af en twosome - selv en skilt twosome - bør effekten af alle ovenstående spørgsmål overvejes for begge parter og, hvis de bor sammen, på dig som et par. For eksempel kan en ægtefælle i dårlig helbred gerne starte fordele tidligt, mens den sundere forsinker indgivelse. Eller hvis du er den højere tjener, kan du forsinke for at få en større fordel, mens du stadig lever, og hvis du dør først, en højere overlevelsesbeskyttelse for din ægtefælle.
Hvis du vil investere kontanter. Ingen steder siger du, at du er forpligtet til at bruge de penge, du får fra social sikring. Du kan investere det i aktier, obligationer, fast ejendom eller hvad som helst. (Vi laver nogle af dine muligheder i "Sådan investerer du penge.")
En investeringsrelateret ting, du ikke kan gøre med penge til social sikring, tæller det som "tjenteindkomst" for at kvalificere dig til en IRA. Du kan dog stadig investere via en almindelig skattepligtig konto. Bare husk at på kort sigt kan nogle investeringer være meget volatile og ikke passende for kontanter, du ved, du har brug for på kort sigt (de næste fem år eller deromkring). Afvej det mod det garanterede afkast, du ville få på dine penge ved at vente på at arkivere og samle mere forsinkede pensionskreditter.
Tænk det igennem og få en anden mening
At bestemme, hvornår man skal vende på socialsikringsfordelene, er ikke en beslutning om at gøre det let. Når du begynder at tage fordele, er det beløb, du modtager, grundlaget for, hvor meget du får for resten af dit liv. Endvidere vil årlige leveomkostninger (COLA) blive baseret på dette beløb.
For kontekst var den gennemsnitlige månedlige socialsikringsydelse udbetalt i 2017 lidt over $ 1.400. For dagens seniorer, der repræsenterer en større indkomstartre - cirka en tredjedel af de penge, de skal leve af, ifølge SSA-data.
" MERE: Kan du klare dig på den gennemsnitlige pensionsindtægt?
Du får en overgang i din levetid: Hvis du begynder at modtage sociale sikringsydelser, så beslutter du, at du kan holde længere tid for at få en højere udbetaling. Der er et 12-måneders vindue for at ændre dit sind og tilbagebetale de penge, du allerede har modtaget.
Er du ikke sikker på, hvor du står i dag? SSA Retirement Estimator giver en ballpark ydelse beløb baseret på din faktiske Social Security indtjening rekord. Hvis du finder flere spørgsmål om socialsikringsproblemer, kan en certificeret finansiel planlægger hjælpe dig med at gennemføre forskellige scenarier under hensyntagen til de indtægtsstrømme, der er til rådighed for dig, løbende investeringsafkast, skatter og andre dele af pensionsplanlægningen.
" MERE: Hvordan vælger man en finansiel rådgiver
At beslutte, hvornår man skal tage social sikring, er en beslutning, der vil påvirke resten af dit liv. At ansætte en pro til at tale dig gennem mulighederne kan være en værdifuld investering.
