Hvorfor dør forhandlere deres kreditkort?

Du kender boret. Du handler hos Macy, og kasseren spørger, om du vil åbne Macy's betalingskort i dag, og spar yderligere 10%. Privatkredskortet har historisk været en velsignelse for detailhandlere, fordi det giver folk mulighed for øjeblikkelig adgang til kredit, ofte til højere renter og med håndterbare grænser.

Men mange detailhandlere, herunder Target, Macy's og nu Nordstrom, har solgt deres kreditkortafdeling. Hvad er årsagen til ændringen, og hvordan påvirker det dig, forbrugeren?

Detailhandlere sælger dyre interne kreditprogrammer til at rejse penge

En stor del af begrundelsen har at gøre med omfordeling og omplacering af hver detailhandlers kapital- og kapitalposition. Hvis en virksomhed har flere milliarder dollars i tilgodehavender - det vil sige penge skyldige af kunder, der har opkrævet køb på kortet - må det måske vente måneder eller endog år at indsamle det hele. Hvis virksomheden ønsker at opkøbe kontanter hurtigt - måske for at nedbetale sin egen gæld eller for at finansiere vækst - at sælge disse fordringer med en lille rabat for at få alle pengene op foran er en standardpraksis.

Der er en anden stor fordel for virksomheden. At køre en kreditkort division er meget dyrt. Det kræver personale og it at underkaste, overvåge, indsamle og vedligeholde hele divisionen. Derudover undergraver forhandleren potentielle tab, hvis der er en sikkerhedsbrud. Target-overtrædelsen koster 200 millioner dollars alene for at erstatte kort.

Der er også omkostninger til dårlig gæld forbundet med misligholdelser, hvilket kompenserer de renteindtægter, som virksomheden tjener.

>> Mere: Investmentmatomes Best Store kreditkort

Banker fold ind detailhandlerprogrammer

Med hensyn til den overtagende bank skaber den en enorm mulighed. Til at begynde med er banken allerede i kreditkortvirksomheden, så det er i stand til at tilføje service til kortene til den eksisterende arbejdsbyrde uden monumental indsats. Det betyder, at dets marginer (overskud) er højere, fordi de ikke behøver at oprette en helt ny division til at håndtere arbejdsbyrden.

Banken skal dog finansiere alle disse afgifter. Så når nogen pålægger noget på Nordstrom-kreditkortet (som måske eller ikke er medregnet i banken), skal banken betale Nordstrom det beløb, der opkræves og vente på at indsamle fra kunden. Dette koster banken en del af sin egen kapital, men det udgør den omkostning af den interesse, den samler fra de forbrugere, der bærer saldi.

Hvad det betyder for forbrugerne

Forbrugeren vil ikke se meget forandring overhovedet. Macy har solgt sin kreditkortafdeling i 2005, og hvis du handler der, ved du, at det stadig kaldes et Macy's betalingskort, selvom det betjenes af Citibank. Kreditgrænser og renter er forblevet det samme. Den eneste forskel, og det vil ikke være gennemsigtig for forbrugerne, er, at indkøbsbanken kan ændre kriteriet om godkendelse. Det kan stramme eller løsne standarder for bevilling af kredit. Hvis man noterer de sidste to kvartaler af Federal Reserve's Household Survey of Consumer Debt, har kreditkortbalancerne steget, hvilket tyder på, at krediten løsner sig over hele linjen.

Detailhandel billede via Shutterstock