Langsigtet pleje forsikring er værd at udgifterne

Af Rachel Podnos, JD, CFP

Lær mere om Rachel på Investmentmatome's Ask a Advisor

Forestil dig at du er gået i pension, og du eller din ægtefælle udvikler en kronisk sygdom, der kræver plejehjem eller betydelig hjemmeværendehjælp. Hvis du ikke har planlagt før, kan du finde dig selv i en vanskelig økonomisk situation.

Langtidspleje kan være ekstremt dyrt. Et privat værelse i et plejehjem kostede gennemsnitligt mere end $ 83.000 pr. År i 2010, ifølge US Department of Health and Human Services. Og undersøgelsen fandt, at hjemmeplejehjælpere kostede et gennemsnit på 21 dollar pr. Time. For at gøre sager værre er de fleste langtidspleje ikke dækket af Medicare, de fleste pensionister er kilde til sundhedspleje.

Så hvordan betaler folk for denne enorme potentielle udgift? Kun omkring 13% af enkeltpersoner i alderen 65 år og ældre køber langtidsplejeforsikring, ifølge en 2014-undersøgelse fra Center for Pension Research ved Boston College. Men i mange tilfælde er det en god idé at købe i det mindste noget dækning. Her er hvorfor:

Du kan muligvis ikke kvalificere dig til Medicaid

I modsætning til Medicare vil Medicaid betale for langvarig pleje - forudsat at den finder sted i et anlæg, ikke hjemme. Du skal dog have tømt næsten alle dine aktiver for at kvalificere dig, og du kan ikke bare give dem alle til dine børn. Medicaid har en femårig "look-back" -periode, så det vil stadig overveje alle aktiver, du overførte i løbet af de fem år, der var forud for din ansøgning.

Selvforsikring er dyrt

I så fald er din strategi at have tilstrækkelige pensionsbesparelser fra det øjeblik du eller din ægtefælle har brug for langvarig pleje, som du kan betale for det helt ude af lommen. Men fordi denne omkostning kan være så høj, er denne mulighed typisk kun mulig for personer med høj nettoværdi. For alle andre beslutter det at være selvforsikrende, at man antager en del risiko.

Langtidspleje forsikring giver dig muligheder

Langtidsplejeforsikring dækker flere forskellige former for pleje, end Medicaid gør, alt fra 24-timers pleje i dit hjem eller en facilitet til et par timer om ugen med hjemmebistand.

Dækning er dyrt, men der er måder at styre omkostningerne på. I stedet for at spørge din forsikringsmægler, hvor meget dækning du har brug for, find ud af, hvor meget du kan få for det beløb, du har råd til at betale. Du kan også skimp på add-ons, som f.eks. Inflationsbestemmelser. Derefter kan du investere de penge, du har sparet ved ikke at købe en politik med fuld dækning og reservere provenuet for at forsikre din risiko.

Nogle er bedre end ingen

Mange mennesker er tilbageholdende med at købe langtidsplejeforsikring, fordi de føler, at de vil have spildt deres præmier, hvis de ikke ender med at få fordelene. Men du kan anvende denne logik på husejere forsikring og livsforsikringspræmier, og de fleste af os betragter disse politikker vel det værd. Præmierne for langtidsplejeforsikring er dyrere end for boligejere eller livsforsikring, men de finansielle konsekvenser af ikke at have langvarig pleje dækning er yderst alvorlige.

De fleste amerikanere har ikke råd til selvforsikring, men er for rige til at kvalificere sig til Medicaid. Hvis du er en af ​​familierne "i midten", kan du måske ikke have råd til langsigtede plejeforsikringspræmier. Men det er meget bedre at købe nogle langtidsplejeforsikringer - selvom det ikke er nok til at dække alle dine potentielle omkostninger - end ingen overhovedet. I det mindste bør du begynde at planlægge forude for denne potentielt svimlende pensionsudgift.

Rachel Podnos er en afgiftsfinansieret finansiel planlægger med Wealth Care LLC.