43% af årtusinderne har dårlig kredit, siger TransUnion

Hvis du er et årtusinder, er der en stor chance for, at din kredit score er "subprime" - dårligt nok til at få långivere til at tænke to gange om at gøre forretninger med dig.

Ifølge kreditrapporteringsbureauet TransUnion har 43% af låntageren i alderen 18 til 36 en kredit score på 600 eller derunder på 300-til-850 VantageScore-skalaen. Sådan sammenligner du det:

Generation	Aldersspænd	% Subprime
Kilde: TransUnion
Millennial	18-36	43%
Generation X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Silent generation	70+	9%

TransUnions statistikker er baseret på en ny analyse af omkring 10 millioner forbrugers VantageScores, en udbredt scorede værdi, som visse långivere bruger til at træffe forsikringsbeslutninger og af nogle forbrugere at spore deres kreditværdighed. En VantageScore afviger fra en FICO score, og dens intervaller, fra laveste til højeste, er subprime, nær prime, low prime, high prime og super prime.

Lånede penge er, hvordan de fleste klarer at få deres biler og boliger. En subprime kredit score betyder, at der er en reel risiko, du får nedskrevet for et kreditkort eller lån. I det mindste finder du færre valg og står over for betydeligt højere rentesatser. En subprime score kan også betyde, at du vil have problemer med at leje en lejlighed, eller du betaler mere for bilforsikring.

Super prime generation

VantageScores forbedrer jo ældre du får, siger TransUnion. Kun 6% af årtusinderne har kreditscorer i super prime-kategorien (781 til 850), men 34% af baby boomers og mere end halvdelen af ​​dem i den stille generation (som TransUnion kalder dem over 70 år) gør.

I det mindste en del af denne forbedring kommer fra at bruge en mindre del af den disponible kredit.

Ifølge TransUnion bruger folk mellem 18 og 36 (dets definition af årtusinder) 79% af deres kredit. Kredit score tendens til at belønne folk for at bruge mindre af deres tilgængelige kredit. Sådan er brugen af ​​kredit brud efter alder:

Generation	Tilgængelig kredit	Kredit brugt	%
Kilde: TransUnion; omfatter afdragslån
Millennial	$59,514	$47,089	79%
Generation X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Silent generation	$85,628	$43,271	51%

Det er værd at bemærke, at "kreditgrænse", som udtrykket bruges af TransUnion, er ikke kun, hvor meget folk har opkrævet på kreditkort i forhold til deres kreditgrænser.

TransUnion Senior Vice President Ken Chaplin siger, at kreditgrænsen data inkluderer afdrag lån. Hvis du for eksempel har taget et lån på $ 250.000 til at købe et hus og nu skylder $ 125.000 på det, ville du have en "udnyttelse" på 50% på den konto.

Alle kredit score bruger oplysningerne fra dine kreditrapporter, men vægt det anderledes. Kreditforanstaltningerne understreger typisk kreditkortbalancer meget mere end afdragsgæld.

Opskrift på kredit succes

Chaplin siger, at samtidig med at betalinger til tiden er et afgørende skridt i retning af at opbygge kredit, er det ikke nok i sig selv.

De største faktorer i en god kredit score tendens til at være lav kredit anvendelse, on-time betalinger, en lang kredit historie og en blanding af både revolverende og afdrag konti.

Millennials allerede begynder med en kortere kredit historie, og de har den ekstra udfordring at have mindre kredit til rådighed. I faktiske dollars er deres gældsniveau lavere end for nogen generation undtagen deres bedsteforældre. Årtusinderne skylder i gennemsnit $ 47.089 på en samlet kreditgrænse på $ 59.514. Den stille generation skylder $ 43.271 på en kreditgrænse på $ 85.628 - eller 51% af dets kreditgrænse.

Chaplin anbefaler, at unge lejere beder lejere om at rapportere lejeudbetalinger til kreditbureauer og tilføjer en anden form for kredit til deres rapporter. Ikke alle scoringer bruger udlejningsoplysninger, men nogle gør, herunder VantageScores.

Han minder også de ældre forbrugere om, at den seneste aktivitet er en faktor i scoring og rådgiver dem om at opkræve og betale gas eller dagligvarer i stedet for at lade et aflønnet kort falde.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.