Hvorfor en IRA Rollover er en god bevægelse, når du forlader dit job

Af Marc Smith

Få mere at vide om Marc på Investmentmatomes Ask An Advisor.

Når du forlader et firma, hvor du har en 401 (k) pensionsplan, skal du beslutte dig for hvad du skal gøre med pengene. Du har generelt fire muligheder:

• Hold pengene i 401 (k).
• Rul over din konto til din nye arbejdsgivers 401 (k) plan.
• Rul over din konto til en IRA.
• Fordel pengene til dig selv.

Den sidste mulighed indebærer skatter og sanktioner, så det er generelt uhensigtsmæssigt. Den første mulighed forhindrer dig i at gøre fremtidige bidrag. For de fleste er IRA-overdragelsen den mest attraktive løsning.

Du bør overveje alle dine muligheder og tale med en rådgiver om din situation, men for mange mennesker kan rulning af en 401 (k) plan i en IRA være et smart skridt af to primære årsager: bedre investeringsmuligheder og lavere gebyrer.

Investeringsmuligheder

Hvis du holder dine penge i en gammel arbejdsgivers 401 (k) plan, vil du fortsat være begrænset til de 10 til 15 midler, du har valgt for dig. Disse midler kan ikke være de bedste resultater, og de kan have højere gebyrer end gennemsnittet. Det lille antal tilbud til rådighed for dig kan begrænse din evne til at investere din konto på den måde, der passer bedst til dine mål og mål.

Fra 401 (k) planens perspektiv er det omkostningseffektivt at begrænse antallet af investeringsoptioner, men det kan ikke give mening for dig personligt. Hvis du ruller din 401 (k) til en IRA, har du et langt bredere udvalg af investeringsmuligheder til rådighed for dig. Du kan købe fonde, børshandlede fonde, obligationer eller individuelle aktier. For mine kunder køber jeg individuelle lagre, fordi de ikke har gebyrer, og du ved altid præcis, hvad du ejer og hvorfor du ejer det.

Men du vælger at investere, du vil sandsynligvis have mere frihed og flere investeringsmuligheder i en IRA end i en 401 (k) plan.

Gebyrer

I mange 401 (k) planer er omkring halvdelen af ​​de tilgængelige muligheder måldagsfonde, der kan komme med ekstra gebyrer. Med måldagsfonde vurderer du, hvornår du vil gå på pension - sige 2030 - og derefter vælge den tilsvarende fond, som ændrer fordelingen mellem aktier og obligationer, så de passer til din risikotolerance, når du kommer tættere på pension. Ulempen med mål-dato midler er, at du betaler et ekstra lag af gebyrer. De fleste måldagsfonde investerer i andre fonde, hvilket betyder at du ender med at betale et gebyr til måldatafonden plus gebyrerne for alle de underliggende fonde. Derudover har du 401 (k) administrationsgebyrer. Alt i betaler du tre lag af gebyrer.

Mens 401 (k) gebyrer er kommet ned for nylig, kan de stadig tilføje op, og antallet af forskellige 401 (k) gebyrer overrasker ofte mennesker. Det er ikke ualmindeligt for investorer at betale planen administrationsgebyrer, investeringsafgifter og individuelle service gebyrer. Endnu værre, det kan være svært at finde ud af, hvad du betaler. Planer er forpligtet til at oplyse de fleste gebyrer, men de begraver ofte offentliggørelsen i fint print, som de fleste aldrig læser eller næppe kan dechiffrere.

Ikke alle medarbejdere er i high-fee 401 (k) planer, men hvis du er og du kan rulle over din plan til en billigere IRA med billigere investeringsmuligheder, skal du nok. Hvis du arbejder med en rådgiver for investeringsrådgivning, er det også vigtigt at se på rådgiverens gebyrer. Nogle rådgivere opkræver en procentdel af aktiver under deres ledelse ud over gebyrerne for de underliggende fonde. Gebyrer bør ikke være den drivende faktor ved valg af en rådgiver, men du vil sikre dig at du forstår de forskellige gebyrer.

Potentielle ulemper

De mulige ulemper ved at rulle over din 401 (k) gælder ikke for de fleste. De tre primære ulemper vedrører:

• Personer, der går på pension mellem 55 og 59½: Arbejdere, der forlader et job efter 55, kan begynde at tage udbetalinger fra deres 401 (k) straffefrit. Men hvis de rullede over midlerne til en IRA, ville de skulle vente til 59½ for at tage IRA-distributioner uden straf.
• Folk, der mister en retssag: De fleste mennesker vil aldrig stå over for en retssag, men hvis du er en hovederhverv på et område med juridisk risiko som medicin eller fast ejendom udvikling, vil du overveje juridisk beskyttelse konsekvenser af en rollover. Aktiver i 401 (k) s og IRA'er er generelt beskyttet mod konkurs. Men ikke alle stater tilbyder samme beskyttelse til IRA, hvis kontohaveren mister en retssag og har en dom over for ham eller hende.
• Nogle høje indkomster: For folk, der ikke kan bidrage til en Roth IRA direkte, fordi de overstiger indkomstgrænserne, men som bruger en Roth konverteringsstrategi - omregner ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag til en Roth IRA - kan en overdragelse medføre en uønsket skattepligt. Det skyldes, at nogle af de overførte midler vil blive regnet som ekstra indtægt. Hvis du planlægger at bruge en såkaldt "backdoor" Roth konverteringsstrategi, skal du sørge for at forstå konsekvenserne, før du ruller over din 401 (k).

Tal med en rådgiver, før du tager et skridt, for at afgøre, om der er andre potentielle ulemper, der er givet til din situation.

Rollover regler

Den mest almindelige situation, hvor en rollover er tilladt, er, når du forlader et firma. Udover det, hvis din virksomhed bliver købt af eller fusioneret med et andet firma, får du mulighed for at rulle over din eksisterende saldo. Nogle planer tillader også nuværende medarbejdere over 59½ at gøre rollovers; kontakt din planudbyder for detaljer og sørg for at forstå eventuelle risici.

Hvis du beslutter dig for en overdragelse, er det rigtigt for dig, er der nogle vigtige overvejelser. For det første, hvis du har en standard 401 (k), skal du rulle over disse pretax-midler til en traditionel IRA. Hvis du har en Roth 401 (k), skal du rulle over pengene til en Roth IRA.

Du vil også sikre dig, at du foretager en direkte overdragelse fra din 401 (k) administrator til det finansielle firma, der holder din IRA. Denne form for overførsel er en uforpligtende begivenhed, så længe pengene ikke går til dig. Nogle virksomheder vil sende dig en check til en overdragelse. Hvis dette sker, skal du sørge for at deponere kontrollen i din IRA inden for 60 dage for at undgå at have overdragelsestællingen som en fordeling, som ville være skattepligtig.

Taler med en rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om en overdragelse passer til dig og hvilken type konto du skal bruge, og kan hjælpe med at sikre, at overførslen er gennemført korrekt.

Marc Smith er en uafhængig, avgiftskonsulent og leder af Red Wave Investments i Harrisburg, Pennsylvania.

Denne artikel vises også på Nasdaq.