High-fee 401 (k) Praktisk til arbejdsgiver, dyr for dig

Af Jonathan Broadbent

Lær mere om Jonathan på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Arbejdspensionsplaner som 401 (k) har mange bevægelige dele. Du kan muligvis ikke anerkende den kendsgerning, fordi de firmaer, der overvåger disse planer, gør det hele til at virke sømløse. Men hvis du læser et af disse "gebyroplysnings" udtalelser, der dukker op omkring en gang om året, kan du blive overrasket over at se, hvor mange mennesker og virksomheder der er involveret.

Dette er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men det er noget, som nogen skal administrere.

Ved at læse gennem din "Deltagergebyr Disclosure", vil du se en række tjenester, der er opført, herunder registrering, varetagelse, mægler eller rådgiver, skat og revision. Hver enkelt koster dig noget i form af gebyrer på konti i planen.

Igen er dette ikke nødvendigvis en dårlig ting. Mange tjenester er nødvendige og kræves endog ved lov. Imidlertid kan nogle gebyrer være uden god grund, og det er helt muligt, at gebyrerne kunne sænkes. Venstre ubestridte, overdrevne eller unødvendige gebyrer kan direkte påvirke, når du kan gå på pension og den livsstil du har råd til i pension.

Betydningen af ​​rimelige gebyrer

Der er en afvejning når det kommer til gebyrforhandlinger. Din arbejdsgiver ønsker (eller hvis det er opmærksomt, skulle gerne ønsker) det højest mulige serviceniveau til den lavest mulige pris. Hver gang imellem skal det være at rette op på hver udbyder af tjenester til din plan om at revurdere tjenesterne og gebyrerne. Hvorfor? Fordi de fleste udbydere betales baseret på planens størrelse. Det betyder, at når den samlede værdi af planen vokser, tjener de flere penge. Hvis denne kendsgerning ignoreres for længe, ​​bliver de betydeligt flere penge til at gøre det samme arbejde.

Uden at komme ind i detaljerne om, hvordan gebyrforhandlingerne finder sted, lad os tale om deres indflydelse på din pensioneringsberedskab.

Ingen vil hævde, at lavere gebyrer har andet end en positiv fordel for dig og andre, der sparer for pension i planen. Alt andet lige kan sænkning af gebyrer for planlægning reducere den tid, du skal arbejde (og gemme) for at gå på pension med succes. Dette betyder ikke, at alt skal være så billigt som muligt; det betyder simpelthen, at de gebyrer, du betaler, skal være rimeligt i overensstemmelse med de tjenester, som planen modtager.

Så hvad om din arbejdsgiver ikke bryr sig nok til at måle planens gebyrer eller har ikke den nødvendige viden til at påvirke planen på en god måde? Dette sker nogle gange. Et godt eksempel: pensionsplaner, der sælges direkte. Det betyder, at et stort firma, som regel en fond eller et forsikringsselskab, tilbyder at køre alle komponenter i planen. Udbyderen bundter alle tjenesterne sammen, reducerer sine egne omkostninger, hvor det er muligt, og opkræver så meget, som det kan komme væk med. Det er usandsynligt, at nogen armbryder dem over de gebyrer, de opkræver. Dette resulterer ofte i år af ekstra gebyrer på medarbejdernes konti kunne have været frafaldet, hvis der var en effektiv forhandling. Leverandører laver også ofte planer med deres egne produkter og tjenester på internettet, hvilket gør dem endnu flere penge.

Dårlige bundt er ikke noget godt køb

Til det uoplærede øje kan disse "bundne" udbydere måske virke som et tilbud - indtil du opdager, at de ofte opkræver et gebyr for at styre deres egne investeringsprodukter, som selv har gebyrer og derefter sælger andre ting til medarbejderne og takler forskellige tillægsgebyrer.

Vi kom på et meget godt eksempel på dette for nylig, da vi hjalp en plan, der blev opkrævet et gebyr på alle aktiver (som udbyderen faldt, da den blev trykket). De fleste af investeringerne i planen var leverandørens egne tilbud; Plus udbyderen udbyder medarbejdere i sine proprietære måldatafonde og opkræver alle, der ønskede ekstra hjælp, et tillæg på 1%. Der var også andre lag af gebyrer.

Bundled planer er ikke alle dårlige, men det er altid godt at stille spørgsmålstegn ved, hvordan objektive og retfærdige de er med dig. Find ud af om de gebyrer, du betaler, er rimelige, og kæmp for den bedst mulige pakke af tjenester, du kan få.

Se også nøje på din plan rådgiver. Løbende pensionsplaner på arbejdspladsen er vanskelig forretning og en meget specialiseret finansiel disciplin. Hvis virksomhedsejerens personlige børsmægler også er din planrådgiver, bør en person i din virksomhed stille spørgsmål til dette forhold. Hvis en forsikringsagent eller en person i din virksomheds bank også er din planrådgiver, er chancerne gode, at du ikke har en objektiv talsmand i dit hjørne.

Overvældende tager arbejdsgiverne sig alvorligt og fokuserer udelukkende på at sammensætte den bedste plan, de kan. Flere og flere virksomheder opdager endda, at denne tilgang hjælper dem på en række langsigtede måder. Eksempelvis kan en virksomheds sundhedsomkostninger sænkes, når medarbejderne kan gå i pension i en normal alder, snarere end arbejdstider længere for at kompensere for de besparelser, der drænes væk med for store afgifter.

Nogle arbejdsgivere bryr sig ikke så meget. De kan simpelthen tillade planen at blive parkeret et sted bekvemt og ikke være opmærksom på gebyrerne.

Hvis du går hele din karriere uden en solid advokat i dit hjørne, bør du forvente at skulle arbejde ekstra år for at gøre op for forskellen.Desværre, hvor din 401 (k) plan er bekymret, er der ingen overgang. Du vil være lige så vellykket som den kombination af alle de år, hvor du sparer, sørger for.

Billede via iStock.

https: //

Du kan også godt lide:

Pensionsplan Industri moden for revolutionen?

Nylige grader fejler på pensionsbesparelser

Den ene nøgle til vellykket pensionsplanlægning

Bag Curtain of Target Date Funds