Finansiel nødsituation? Mere end en måde at håndtere det

Af Dylan Ross

Få mere at vide om Dylan på vores websted Spørg en rådgiver

Finansielle nødsituationer kommer i alle former og størrelser. De er pr. Definition forpligtelser, som du ikke har planlagt, og det vil være svært at betale. Hvad enten du skulle gerne har forventet en udgift er irrelevant, når du står over for det. Hvis du skal betale det snart, og hvis du ikke betaler det, vil det medføre alvorlige konsekvenser, så har du en finansiel nødsituation.

Mange mennesker har en nødfond - penge afsat til intet andet formål end at stille dem ud af en krise, når de ikke har andre penge til rådighed. Selv hvis du ikke har en sådan fond, kan der stadig være måder at lave plads på i dit budget for at imødekomme den akutte udgift. Og hvis du gøre Har en nødfond, kan du bruge de samme metoder til at afværge at skulle dyppe ind i den, hvilket vil gøre dine "regnfulde dage" penge længere - eller bevare den til den næste uforudsete udgift.

Reducere faste udgifter

Din første forsvarslinje i en finansiel nødsituation bør bare ændre den måde du bruger penge på. Med andre ord stram bæltet. Forsink, reducer eller undgå visse ting, så flere indtægter kan bruges til at imødegå nødsituationen. Med mindre uventede udgifter kan du tage dette første skridt instinktivt og ikke engang tænke på det som en nødsituation. Måske får du en kostbar parkeringsbillet og beslutter derfor at springe over din familie til filmene. Du lejer fra Redbox i stedet og betaler et par dollars i stedet for $ 50 eller mere.

Omdirigering af kontanter gemt for uregelmæssige udgifter

"Flexing" Dine udgifter til at håndtere en nødsituation mellem betalingsdage går kun så langt. Du kan muligvis reducere udgifterne over flere lønperioder til dækning af nødsituationen - men du har stadig brug for pengene nu. Før du tager det fra en udpeget nødfond, skal du kigge på din næste forsvarslinje: Besparelser øremærket til en årlig eller uregelmæssig udgift, som f.eks. Vedligeholdelse af ferie, hjem eller køretøj eller et regning, der betales en gang om året.

Indstilling af kontanter for disse uregelmæssige udgifter er en del af et solidt budget. Selvfølgelig, hvis du trykker på sådanne midler i en nødsituation, skal du betale dig selv, før disse regninger kommer rundt. Gør det ved at fortsætte med at bøje dine udgifter over flere betalingsperioder, indtil reserverne er genoprettet.

Hvad sker der, når du fuldt ud flexerer dine udgifter og dræner dine kontante reserver? Er du nødt til at sælge ejendele, afvikle investeringer eller sammensatte problemet ved at låne penge? Du kan undgå pawnshops og payday långivere, hvis du har en nødfond oven på dine øremærkede kontanter. At sælge ting er som regel den sidste forsvarslinje.

Emergency Funds rolle

En nødfond tjener som en buffer mellem din evne til at håndtere uplanlagte finansielle forpligtelser ved at bøje dine udgifter og skal tage drastiske foranstaltninger som at sælge aktiver.

En nødfond er egentlig bare en anden form for kontant reserve. Det skal være stort nok til at købe dig tid og fleksibilitet til at reducere eller eliminere nogle faste udgifter eller, hvis du har brug for at sælge ting, for at finde ud af, hvordan man skal gå om det. Dette er grunden til det fælles råd til at have nok penge i din nødfond til at dække udgifter til tre til seks måneder. Nødsituationer kan vare længere, men med tid til at planlægge og justere, så kan kontanterne.

Husk, at en anden nødsituation altid kan strejke. Så snart du kommer forbi en krise, skal du stadig holde din udgiftsplan bøjet, indtil du genopfylder din nødfond.

Større er ikke nødvendigvis bedre

Størrelsen af ​​din nødfond betyder noget - men ikke som du måske tror. At lægge størrelsen på en nødfond til din nuværende månedlige udgift har mere at gøre med ideen om, at folk, der bruger flere penge, også har en tendens til at have dyrere nødsituationer og mindre at gøre med, hvor længe pengene vil vare i en nødsituation. Selv en måneds udgifter til udgifter kan tilbyde en masse beskyttelse, og det er det beløb, jeg normalt anbefaler for folk, der betaler af gæld uden gæld. Jeg vil hellere se deres ekstra penge gå hen imod at udbetale denne gæld end at opbygge en større nødfond, selv om de stadig har brug for noget buffer til nødsituationer. Udgifter til tre måneder er en nødsituation i god størrelse, hvis den eneste gæld er til et realkreditlån, og seks måneders værdi er lige så stort som jeg går for folk med nulgæld.

Det er fristende at have en endnu større fond - nok til at dække, sige ni måneder eller endda et års værd at bruge. Større nødfonde tilbyder mere beskyttelse, men det er ikke et dollar-for-dollar-forslag, fordi du er mere tilbøjelig til at bruge en relativt lille mængde penge i en nødsituation end meget. At reservere kontanter til nødsituationer er en form for selvforsikring, og det skal koste mindre for at forsikre sig mod ting, der er mindre tilbøjelige til at forekomme. På et tidspunkt øger størrelsen af ​​nødfondet ikke længere det bedste bang for din buck, især hvis du ellers kunne betale gæld.

Gæld er ingen løsning

Endelig kan du spørge: Hvorfor ikke bruge kredit som buffer? Svaret er, at lån ikke løser nødsituationen. Det gør det faktisk værre. Hvis du allerede har udvidet dine udgifter fuldt ud, strammet bæltet så meget som muligt og drænet dine andre reserver, tilføjes en anden obligatorisk betaling, der vil sammensætte problemet. I stedet for at fungere som en forsvarslinje svækker gælden dine andre forsvar.På et tidspunkt er du allerede ude af penge. Hvordan vil du tilbagebetale de penge, du lånte?

Denne artikel optrådte også på Nasdaq.

Billede via iStock.