Den Durbin-ændring forklaret
Olympus 8-16x40 Zoom DPS I binoculars - impressions
Indholdsfortegnelse:
- Hvordan påvirker Durbin-ændringen mig?
- Hvordan kan jeg sænke mine bankgebyrer?
- Hvordan påvirkes detailhandlerne?
Hver gang du skubber dit betalingskort, kommer Durbin-ændringen til spil. 2010-Durbin-reglerne, der oprindeligt var beregnet til at spare forbrugernes penge, kostede i stedet forbrugere en anslået 8 milliarder dollar i bankgebyrer de to første år efter, at den trådte i kraft, ifølge Federal Reserve.
Durbin-ændringen er en del af Dodd-Frank-loven fra 2010, som skarpt sænket debetkortudvekslingsgebyrer - gebyrer, der opbevarer betalingsbanker, når en kunde foretager et køb med betalingskort. Tilhængerne sagde, at foranstaltningen, sponsoreret af Sen. Dick Durbin, D-Ill., Hvorefter den blev navngivet, ville sænke priserne for forbrugerne ved at reducere detailhandlernes omkostninger.
Durbin-ændringen skulle reducere omkostningerne for forbrugerne: Reducer mængden af detailhandlere, der betalte pengeinstitutter til kunder, der brugte debetkort, og de ville overføre besparelserne. Men store banker tabte milliarder - så de hiked gebyrer og eliminerede frynsegoder.
Men da reglen trådte i kraft i 2011, begyndte store banker at finde måder at genvinde nogle af de tabte indtægter, som blev anslået til 14 milliarder dollars om året, ifølge et Federal Reserve-papir fra 2014. Forbrugerne står over for øgede gebyrer og en nedsættelse af frynsegoder, såsom debitkortbelønninger og gratis kontrolkonti.
Lovens modstandere, som banker og kreditforeninger, har sagt, at det har ramt forbrugerne generelt og ikke har resulteret i lavere detailpriser. En undersøgelse finansieret af International Center for Juridik og Økonomi ved George Mason University (som har modtaget finansiel støtte fra Mastercard) viste, at detailpriserne ikke faldt efter lovens vedtagelse.
Men advokater fra loven, herunder detailhandelsgrupper som Merchant Payments Coalition og Association for Convenience and Fuel Retail, siger priserne faldt, og de har søgt flere swipe-fee ændringer. Ændringen påvirker f.eks. Ikke kreditkortudvekslingsgebyrer. Handelsgrupperne har gjort det muligt at reducere kreditkorttransaktionsgebyrer højt, selv når de presser for yderligere begrænsninger på betalingskortomkostninger.
Hvordan påvirker Durbin-ændringen mig?
Efter at Durbin-foranstaltningen trådte i kraft, steg gebyrerne på indlånskonti i gennemsnit 3% til 5%. De øgede forbrugere står over for:
- Månedlige konto vedligeholdelsesafgifter (med højere minimumssaldo krav for at undgå de månedlige afgifter)
- Utilstrækkelige midler gebyrer
- Inaktivitetsgebyrer
Bankerne nedskærer også på debitkortbelønninger programmer. I stedet tilføjede bankerne flere belønninger til kreditkort, som ikke var omfattet af Durbin-ændringsforslaget.
Hvordan kan jeg sænke mine bankgebyrer?
Hvis dine bankomkostninger er steget, overvej at skifte til en bedre kontokonto. Durbin-ændringen fritager finansielle institutioner med mindre end 10 milliarder dollar i aktiver, hvilket udelukker de fleste fællesskabsbanker og kreditforeninger.
Mange mindre institutioner tilbyder gratis kontrol, og nogle giver stadig belønninger ved betaling af betalingskort. Du kan også bruge et belønningskreditkort.
Mange mindre institutioner tilbyder gratis kontrol, og nogle giver stadig belønninger ved betaling af betalingskort. Tjek Investmentmatomes analyse af kontrolkonti, der tilbyder lave gebyrer og forholdsvis høje renter.
Du bruger også et kreditkort til de fleste af dine køb for at drage fordel af belønningsmuligheder. Se vores liste over de bedste belønninger kreditkort. Denne fremgangsmåde virker bedst, hvis du betaler din saldo fuldt ud hver måned. Ellers kan den rente, du betaler, negere værdien af eventuelle belønninger.
Hvordan påvirkes detailhandlerne?
Nogle forhandlere betaler mindre i debitkort swipe gebyrer. De maksimale gebyrer varierer fra 21 cent til cirka 24 cent afhængigt af transaktionens størrelse og den bank, der udsteder kortet. Før ændringen betalte detailhandlerne gennemsnitligt 44 cent for en typisk betalingskorttransaktion, der derefter blev værdiansat til ca. $ 38. Durbin-reglerne betød, at for det typiske køb på $ 38 ville maksimumsafgiften være omkring 24 cent, 45% mindre end gennemsnitsprisen, før loven trådte i kraft.
Efter at reglerne trådte i kraft, begyndte Visa og Mastercard at opkræve maksimumsbeløbet for mindre transaktioner.
Købmænd, der regelmæssigt behandler mindre betalingskort køb kan have set omkostninger stige kraftigt. Før ændringen betalte mange banker og kortudstedere baserede transaktionsgebyrer på en variabel procent af købsværdien, så købere betalte mindre gebyrer på mindre køb og større gebyrer ved større køb. Men efter at reglerne trådte i kraft, begyndte Visa og Mastercard at opkræve maksimumsbeløbet for mindre transaktioner. Så for eksempel i stedet for at betale et 6-cent interchange gebyr for en $ 3,50 afgift for kaffe og en donut, en butiksejer pludselig står over for et gebyr på 21 cent for samme bill.
Købmænd har færre valg for gratis forretningskontrolkonti, så mange banker eliminerede dem for at hjælpe med at genvinde indtægtstab. Ifølge Fed-papiret havde bankerne inddrevet ca. en tredjedel af tabt swipe fee omsætning efter to år.
I begyndelsen af 2017 var der tale om at vende tilbage Durbin-ændringen som en del af Financial Choice Act, en større indsats for at ophæve Dodd-Frank. Men for nu er ændringsforslaget på plads. At kende sine effekter på banker og belønninger programmer kan hjælpe dig med at træffe kloge beslutninger om, hvordan du bruger dine kort.
Opdateret 30. august 2017.
