En checkliste for din økonomiske plan

Af Michael Chamberlain, AIF, CFP

Få mere at vide om Michael på vores websted Spørg en rådgiver

"Hvad er der i din tegnebog?" De fleste har hørt spørgsmålet stillet i reklamer for Capital One kreditkort. Det er temmelig fængende, men måske et endnu vigtigere spørgsmål er dette: Hvad er der i din økonomiske plan?

Der er ikke et one-size-fits-alt svar på dette spørgsmål. Generelt er årsagen til at have en finansiel plan at bedre balancere dine nuværende behov med dine fremtidige behov og mål. Og alle har forskellige mål og behov.

Desværre har få individer en omfattende finansiel plan, en som samler alle elementer i deres økonomiske liv. Denne manglende evne til at se det komplette billede kan føre folk til at lave meget dyre fejl. Den nederste linje er, at mange mennesker ikke vil nå det økonomiske liv, de vil have, simpelthen fordi de undlader at oprette og følge en plan for at få dem der.

Hvad går ind i en plan

Generelt har en finansiel plan to halvdele: Hvad vi kalder "defensive elementer" og "støtende elementer." Nedenfor er en checkliste, du kan bruge. Udskriv det og læg mærket ud for hvert enkelt emne, som det ville være hensigtsmæssigt at adressere i din egen økonomiske plan.

Defensive elementer i en finansiel plan kan omfatte:

• Forstå, hvor dine penge går (også kendt som cash flow analyse)
• Vedligeholdelse og gennemgang af ejendomsplanlægningsdokumenter (Dette kan omfatte en fuldmagt, tillid, en testamente, et heath care directive, HIPAA udgivelsesformularen og andre dokumenter.)
• Risikobegrænsning (Har du passende forsikringspolicies, der beskytter dig tilstrækkeligt mod økonomisk tab? Og overbetaler du for dækningen?)
• Få gældsproblemer under kontrol
• Skatteplanlægning (Betaler du den mindste indkomstskat?)

Offensiv elementer i en finansiel plan kan omfatte:

• Hjem køb planlægning
• Børns uddannelsesplanlægning
• Pensionering planlægning
• Analyse af din nuværende investeringsportefølje
• Vurdering af investeringstolerance
• Bestemmelse af ideel asset allocation
• Oprettelse af en investeringspolitik erklæring
• Få specifikke investeringsanbefalinger
• Aktieoptioner planlægning
• Velgørende giver
• Legacy planlægning
• Andre emner, der er specifikke for dine mål og situation

De fleste mennesker får råd om kun en del af deres økonomiske liv. Mange personer har f.eks. En ejendomsplaneringsadvokat eller en skattefaglig eller nogen til at håndtere forsikringsforhold eller give investeringsrådgivning. Dette råd, de får, er ofte ufuldstændigt og uoverensstemmende, fordi ingen tager det samlede økonomiske billede i betragtning.

Som følge heraf kan meget falde gennem revnerne. Du kan f.eks. Overføre på et stort hus, for eksempel ikke at indse, at det kan betyde, at dine børn bliver nødt til at låne penge til deres uddannelse, eller at du bliver nødt til at forsinke pensionering. Dine økonomiske mål er sammenkoblet, men ofte er rådene, folk får, ikke det.

Finde en planlægger til hjælp

Så hvor går du til at udvikle en plan, der inkorporerer alle elementer i dit økonomiske liv? Du vil blive velfungeret af en rådgiver, der har udpeget certificeret finansiel planlægger (CFP). Dette er forbeholdt erfarne fagfolk, der er uddannet inden for alle områder af finansiel planlægning, har bestået en omfattende test, overholder en etiske kodeks og fuldført regelmæssig videreuddannelse. For at finde en CFP-professionel, gå til CFP.net.

Når du vælger en rådgiver, skal du være opmærksom på, hvordan han eller hun bliver betalt. "Fee-only" rådgivere opkræver dig for deres arbejde på dine vegne, baseret på hvor meget tid der er involveret. Hvad er vigtigt er, at din rådgiver ikke skal modtage kompensation fra nogen anden kilde end dig.

Nogle mennesker kalder sig rådgivere, men i virkeligheden er de bare sælgere. De tjener en provision, når de sælger dig et produkt som forsikring eller investeringer. Problemet med denne tilgang er, at du aldrig ved, om anbefalingen er i dine interesser eller sælgerens.

En hybrid eller dobbelt registreret rådgiver kan begge opkræve et gebyr og indsamle en provision. Dette gør det meget svært at differentiere upartisk rådgivning fra, hvad der egentlig er en salgsstigning.

Mange økonomiske planlægningsforfattere og forbrugerorganisationer anbefaler "gebyr-kun" tilgangen, da det hjælper med at reducere interessekonflikterne forbundet med provisioner. De to organisationer, der oftest anbefales, er Garrett Planning Network og National Association of Personal Financial Advisors, da medlemmerne er gebyr-eneste rådgivere.

Et af mine yndlingsord er "Du kan have hvad som helst du vil have, men du kan ikke have det alt du vil. "Du kan arbejde mod at have overflod, dog. At have en omfattende finansiel plan kan give dig vejledning, give dig ro i sindet og bedre gøre det muligt for dig at nå dine mål. Så kom i gang med din tjekliste i dag.

Billede via iStock.