Hvornår skal du overveje cd'er til din IRA

Er du på udkig efter at investere i pension, men hader ideen om at miste penge i aktier og bare ønsker et sikkert afkast af aktiverne på din individuelle pensionskonto (IRA)? Eller er du tæt på pensionering og har brug for at flytte, hvad du har sparet til noget mindre risikabelt, men der stadig producerer indkomst?

Hvis du svarede ja til et af spørgsmålene, kunne det være godt at investere i standard eller jumbo certifikater for indskud (CD'er eller Jumbo CD'er).

Hvad er en cd?

En cd er et besparelsesinstrument, der tilbydes af banker, der giver en højere rente end en almindelig opsparingskonto. Investering i en cd kræver normalt, at du forlader rektor uberørt, indtil et bestemt tidsrum er udløbet eller står over for en straf. Pengene er fuldt forsikrede op til $ 100.000 for en standard-cd og fra $ 100.000 til $ 250.000 for en Jumbo CD, så det er lige så sikkert som en almindelig konto. Kreditforeninger tilbyder lignende instrumenter, kaldet aktiecertifikater, til deres medlemmer.

Pointen med cd'er er at spare penge og optjene en højere rente end du ville med en opsparing eller checkkonto. Med regelmæssige cd'er tjener du en fast rente, hvilket giver dig en forudsigelig strøm af praktisk talt risikofri indkomst. Der findes også CD'er med variabel rente, der betaler en rente til en kurs, der ændrer sig på grundlag af et indeks eller en anden markedsindikator, hvilket gør indkomsten mindre forudsigelig, men giver en fordel til fordel, hvis renterne er højere.

Alle cd'er har løbetider, hvorefter du får pengene tilbage, plus renter. CD vilkår kan variere fra en måned til 10 år. Generelt, jo længere varigheden af ​​cd'en, desto højere er den rentesats, den betaler. Du kan kontant i en CD tidligt, men du vil sandsynligvis blive udsat for en straf, der vil reducere eller eliminere renteindtægter.

Ligesom US Treasuries betragtes CD'er og Jumbo CD'er som meget lavrisiko-investeringer, da de er forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Aktiebeviser opbygges på samme niveau af National Credit Union Administration, et amerikansk agentur som FDIC. I begyndelsen af ​​juni lå renterne på cd'er op til 2,3% for større beløb investeret over fem år.

Hvor mange penge kan du tjene på en cd?

Lad os sige, at du beslutter dig for at stoppe $ 5.000 i en 1-årig CD, der betaler 1,1% rente. Det ville give dig $ 55 i indkomst, når certifikatet modnes. Det lyder ikke for spændende, men det er stadig mere, end dine penge ville tjene på et pengemarked eller en sparingskonto i dagens lavtstående miljø.

Giver cd'er mening i en IRA?

Du kan blive udsat for skatter på den rente, du optjener fra en cd, medmindre de penge du investerede stammer fra en skattefordelet pensionskonto, som f.eks. En Roth IRA. Hvis aktiverne er i en traditionel IRA, vil eventuelle skatter blive udskudt, indtil du begynder at hæve midlerne.

En Roth IRA giver dig mulighed for at undgå skat på indtjening eller kapitalgevinster på aktiver i kontoen, og du kan trække pengene skattefrit ved pensionering.

Afvejningen er, at en Roth IRA er opbygget af beskattet indkomst, i modsætning til en 401 (k) bidragspligtig pensionsordning eller en traditionel IRA, hvor du bidrager med pretax indkomst. Da besparelserne ikke beskattes på det tidspunkt, de går ind i en traditionel IRA eller 401 (k), er penge, der er trukket tilbage fra midlerne ved pensionering, generelt skattepligtig.

Uanset om cd'er giver mening for din IRA, afhænger det af nogle få ting: din alder, din vilje til at tage risiko og dine investeringsmål.

Jo yngre du er, jo mere sandsynligt vil du være bedre at investere i midler, der besidder aktier og obligationer eller endda individuelle værdipapirer, da du får mere tid til at inddrive eventuelle tab af papir. For eksempel, hvis du havde aktier i en fond, der var modelleret på Standard & Poor's 500 Index i marts 2006, havde du i marts 2009 mistet mere end halvdelen af ​​din investering på papir. For dem der holdt på, blev dette tab slettet i marts 2011 - næsten som den globale finanskrise aldrig skete. Men hvis du var 63 i marts 2006 og regner med at indbetale denne investering i 2009, kunne du ikke risikere at miste pengene i en markedsnedgang som den, der opstod, og måske ikke have tid til at vente på en rebound.

For dem med tid og risikotolerance har lagre traditionelt været stedet at lægge dine penge til det bedste afkast.

På lang sigt har aktierne overgået de fleste investeringer, herunder statsobligationer og high-grade obligationer: S & P 500, et bredt indeks for amerikanske aktier, returnerede gennemsnitligt 11,5% årligt fra 1928 til sidste år, ifølge en undersøgelse fra New York University.

Men for dem, der nærmer sig deres pensionering og har brug for at låse indkomst i de kommende år, eller for dem, der ikke ønsker at risikere at miste penge, men ikke forvente at have brug for det snart, kan cd'er være en god løsning for at investere IRA aktiver.

Besparelse krukker billede fra Shutterstock