De 3 største finansielle beslutninger, du nogensinde vil gøre

Dine vigtigste økonomiske beslutninger involverer ikke, hvilke bestande du vælger eller hvordan din 401 (k) udfører. Dine største penge valg involverer, hvor meget uddannelse du får, uanset om du gifte dig og blive gift, og om du køber et hjem.

Masser af andre faktorer påvirker din succes, selvfølgelig, og mange er uden for din kontrol. Ældre mennesker har tendens til at være rigere end yngre mennesker. Hvide amerikanske husstande har i gennemsnit mange gange rigdom af sorte eller latinamerikanske husstande. De, der er født i toppen eller bunden af ​​de økonomiske lag, forbliver typisk der.

Alligevel kan de økonomiske beslutninger, du træffer om disse tre vigtige aspekter af dit liv, have en ubetydelig indflydelse på, om du er i stand til at opbygge finansiel stabilitet.

Hvor meget uddannelse får du

Folk med mere uddannelse har tendens til at tjene flere penge og akkumulere mere rigdom. Gabet mellem de mest uddannede amerikanere og alle andre er vokset betydeligt i de seneste år.

Median årlige indkomster for familier ledet af mennesker 40 og ældre - når de fleste har afsluttet deres uddannelser - generelt faldt fra 1989 til 2013, ifølge en undersøgelse af økonomer i Federal Reserve Bank of St. Louis. Undtagelsen var for personer med kandidater eller faglige grader, hvis medianindkomst på det tidspunkt voksede 4% til $ 116.265. Disse tal blev justeret for inflationen.

Ændringer i rigdom var endnu mere dramatiske i den 24-årige periode. I 2013, middelværdi:

• Steget 45% til $ 689,100 for dem med kandidater eller faglige grader
• Steg 3% til $ 273.488 for dem med to eller fire års grader
• Faldt 36% til $ 95.072 for dem med gymnasial eksamensbeviser
• Faldte 44% til $ 37.766 for dem, der ikke afsluttede gymnasiet

Ikke alle grader betaler sig i højere indtjening, og nogle velbetalt job kræver ikke avancerede grader. Hvis du overvejer at få mere uddannelse, har US Department of Labor nyttige oplysninger, herunder hvilke kandidatgrader betaler bedst, certifikatprogrammer, der fører til gode job og data om de hurtigst voksende erhverv.

" MERE: 47 højest betalende job i USA i 2017

Uanset om du gifte dig (og blive gift)

Mennesker, der gifte sig og ikke skilsmisse, har omtrent det dobbelte af deres jævnaldrende, som aldrig tæller, ifølge Jay Zagorsky, en økonom og forsker ved Ohio State University, der studerede de finansielle mønstre for tusindvis af voksne født fra 1957 til 1964. Det betyder, at ægtefæller typisk har omkring fire gange husstandernes rigdom under ledelse af enkeltpersoner. Enkeltpersoners rigdom stiger typisk langsomt over tid, mens parret normalt spikes efter ægteskab.

Zagorsky siger at være gift "er en vidunderlig måde at øge din netto værdi på", men advarer mod at blive hitched med den eneste ide om at blive rig.

"Hvis du beslutter dig for at have lavet en fejl, vil skilsmisse ødelægge din rigdom," siger han.

Netværdien af ​​mennesker, som skilsmisse begynder at springe fire år før splittelsen, fandt Zagorskys forskning offentliggjort i 2005. Ti år senere er skilt mænd og kvinder stadig værre fra økonomisk end de aldrig-giftede. (Se "Sådan fjerner du dine penge i en skilsmisse.")

Uanset om du ejer et hjem

Den beslutning, der kan have størst indflydelse på din rigdom, er, om du køber et hjem - og hænger på det.

Rigdomsforskellen mellem boligejere og lejere er enorm. Medianværdien af ​​nationens husejere i 2013 var $ 195.400, sammenlignet med $ 5.400 for dem, der ikke ejer, ifølge en Federal Reserve Board undersøgelse. Stigende hjemværdier kan selvfølgelig opbygge rigdom, men det tvinger besparelsesaspektet ved at eje et hjem.

" MERE: Hvor meget hjem kan jeg tilbyde?

Akkumulerende nedbetalinger og nedbetaling af realkreditlån vil øge boligejernes egenkapital - og dermed deres rigdom. Lejere kunne bygge lignende formue, eller endnu mere, hvis de investerede i aktiemarkedet svarende til en forskud plus eventuelle besparelser fra udlejning i stedet for at eje. Få gør det.

Forholdet mellem boligejendom og rigdom var sandt selv i årene omkring realkreditkrisen, som udslog tusindvis af dollars i egenkapital og forårsagede over 4 millioner amerikanere at miste deres hjem, fandt forskere til Harvard Universitets Fælles Center for Boligstudier. Boligejendomme resulterede i noget mindre rigdom for minoritets- og lavindkomstfamilier, men "gevinsterne er i gennemsnit stadig positive og betydelige", skrev de.

I modsætning til ægteskab er boligejendomme typisk ikke forladt folk værre, hvis det ikke kan opretholdes, fandt forskerne. Dem, der vender tilbage til leje - fordi de siger, at de mistede hjemmet til afskærmning - er generelt tilbage med omtrent samme mængde rigdom, de havde, før de købte huset.

Selvfølgelig betyder alt, hvad der er sandt i gennemsnit ikke nødvendigvis, at det vil være sandt for dig. Selvom du er en skilt lejer uden en grad, kan du bygge rigdom, hvis du overvåger udgifterne, sparer regelmæssigt og investerer for fremtiden. Oddsen kan være imod dig, men du kan slå dem.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.

Indblik i dine største økonomiske beslutninger:

• Investmentmatome guide til opbygning af en karriere
• Beskyt din økonomi under en skilsmisse
• Udlejning kontra ejer, stat til stat

Opdateret 6. marts 2018.