Næste gang, vælg det rigtige kreditkort

Hvis alle kreditkort fulgte med "lad os foregive det aldrig sket" returneringspolitik, ville det måske være lettere at vælge en og føle sig godt til beslutningen. Men det er ikke så simpelt. Selv aflyste kreditkort, der blev betalt som aftalt, kan blive på din kredit rapport i op til 10 år. Du kan ikke bare prøve på ny plast og se om den passer.

Dette kan være en grund, så mange af os føler sig usikre. Når man står over for store økonomiske beslutninger, såsom at vælge et kreditkort, rapporterede 40% af respondenterne i en 2015-undersøgelse fra National Foundation for Credit Counseling, sponsoreret af Investmentmatome, at de følte "noget selvsikker". Otte procent rapporterede følelsen "ikke særlig selvsikker" eller "Ikke overbevist overhovedet."

Hvordan kan du vide, at du vælger en målmand? Start med at stille dig selv tre spørgsmål.

1. Hvad bruger jeg penge på, og vil det sandsynligvis ændre sig?

Forskellige kreditkort tjener belønninger ved forskellige køb. Hvis du ofte koker hjemme og sjældent går ud for at spise, kan du for eksempel få et kort med belønninger på dagligvarer i stedet for restauranter. Tag ikke en beslutning udelukkende baseret på tilmeldingsbonussen.

Tænk også på fremtiden. Hvis du forventer at få et nyt job, flytte, blive gift eller have børn, overveje at vælge et kreditkort, der passer til dine fremtidige udgifter, ikke blot dine nuværende. Bestem om du vil holde fast i det i 10 år, et år eller et sted i mellem.

Måske er der en god chance, at du ikke fuldt ud betaler dine køb i et par måneder. I så fald ville et lavrente kreditkort være mere fornuftigt end et belønningskort med en højere APR. Eller måske forsøger du at få et arbejde inden for gåafstand af dit hus, så det kan være kortfattet at få et gasbelønningskort. Hvis du vil bruge dit kort over længere tid, så tænk på at få en med mere fleksible indtjeninger og gevinster, der kan vokse med dig.

MERE >>Sådan vælges det bedste kreditkort til dig: 4 nemme trin

2. Er dette kreditkort for kompliceret?

Når du ansøger om kreditkort, kan du fantasere om at revne koden på verdens mest komplicerede loyalitetsprogrammer og hylle store point. Men i praksis vil du gerne bruge så meget tid på din plastik?

Hvis du vil, kan du tilmelde dig et kort med et mere kompliceret belønningsprogram. Men hvis det ikke er sandsynligt, vil du måske søge mere fleksible indtjenings- og indløsningsindstillinger. Her er nogle nøgle ting at passe på, når man forsøger at måle, hvor kompliceret et belønningsprogram er:

• Loyalitetsniveauer: Nogle kort er knyttet til loyalitetsprogrammer (for eksempel med et flyselskab eller en hotelkæde) med forskellige niveauer. Du kan typisk gå videre til en højere loyalitetsstatus og tjene flere fordele ved at bruge mere på dit kort. Før du ansøger om en af ​​disse, skal du finde ud af, hvad du skal gøre for at komme videre. For eksempel skal du muligvis bruge $ 30.000 på hotelophold ved en bestemt kæde, før du kvalificerer dig til en elitestatus. Tænk over, om programmet stadig ville være det værd, hvis du ikke kom til det næste niveau.
• Indløsnings muligheder: Find ud af, om du kan indløse belønninger med kun ét firma (f.eks. Det flyselskab, der co-brandede kortet) eller flere virksomheder.
• Tilbring caps:At få 5% på dagligvarer er en konkurrencedygtig aftale, men du kan tjene mindre, end du troede, hvis der er en årlig grænse på $ 2.000 for de kategoriske belønninger. Find ud af om kortet tilbyder ubegrænsede belønninger.
• Roterende belønninger:På nogle kort roterer kategorierne af belønninger hver tredje måned. Ofte skal du vælge præmier hvert kvartal for at modtage dem. Hvis du har lyst til dette, kan det være svært at holde øje med, kan du have et kort med kategorier, der ikke ændres.
• Overførselspartnere: Find ud af om kortet giver dig mulighed for at overføre belønninger til andre loyalitetsprogrammer i forholdet 1: 1, og om det opkræver gebyrer for dette.
• Blackout datoer og tilgængelighed:Nogle hoteller og flyselskaber vil ikke lade dig indløse belønninger på højeste rejsedage. Andre begrænser priser sæder eller værelser. Hvis du har en fleksibel rejseplan, kan det ikke være noget for dig, men hvis du har tendens til at rejse, når alle andre gør det, kan det være en vejspærring.

Når du har en ide om, hvor svært det ville være at maksimere dine belønninger gennem et bestemt program, får du en bedre ide om, om du skal holde fast ved det eller gå med et mere lavt vedligeholdelseskort.

3. Hvor meget skal jeg bruge?

Når du ansøger om et kort, der lover en tilmeldingsbonus, når du bruger et bestemt beløb (siger $ 5.000 om tre måneder), skal du overveje, om de nødvendige udgifter ville være en strækning for dig. Hvis det er, overveje at tilmelde dig et kort, der gør det nemmere at opmelde tilmeldingsbonussen.

Alternativt kan du ansøge om kortet med det højere minimumsbehov, når du forventer, at dine udgifter går op - for eksempel hvis du planlægger at dække et par tusinde dollars på ferie. Men gør ikke fejlen ved at købe ting, du ikke behøver bare for at opfylde minimumskravene til udbetaling og optjene tilmeldingsbonussen.

Hvis du får et kort med et årligt gebyr, skal du sørge for at bruge nok på det for at gøre det værd at investeringen. Sig, du får et kort med et årligt gebyr på $ 100, der tjener en ubegrænset 5 cent kontant tilbage per dollar brugt på dagligvarer.Indmeldingsbonus til side, du skal bruge $ 2.000 på dagligvarer med det kort, før du bryder selv.

Hvis du har en familie på fem og koger hjemme ofte, kan det være en god aftale. Men hvis du bare laver mad til dig selv, eller for det meste eksisterer på takeaway, sparer du sikkert meget mere med et andet kort.

Så jeg fik det forkerte kort sidste gang. Hvad nu?

Hvis du vælger en dårlig pasform første gang, kan aflysning måske ikke altid være den bedste løsning. Som nævnt vil kontoen forblive på din kredit rapport i op til 10 år, selv når du er lukket i god stand, sænker gennemsnitsalderen for dine konti og eventuelt reducerer din kredit score. Den hårde forespørgsel på din rapport fra at ansøge om kreditkortet kan ligge på din fil i op til to år.

Det kan du ikke være bedre at tilmelde dig til et andet kreditkort med det samme, af samme grund. Især hvis din score er grænseoverskridende, ville endda en lille ændring tage det fra "Ågood" til "Use" og påvirke dine chancer for at få de bedste tilbud.

Hvis din udsteder tilbyder flere andre kreditkort, kan du muligvis handle i dit nuværende kort til en anden uden at skade din kredit. Kig på de andre muligheder, banken tilbyder, og ring om muligheden for at skifte. I nogle tilfælde vil din udsteder kun overføre dine gamle kontooplysninger til den nye konto, og den har ikke påvirket din gennemsnitlige alder af konti. det kan ikke engang kræve en hård kredit pull. Denne type forandring kan være en god mulighed, hvis du vil have forskellige indtjeningsmuligheder eller indløsningsindstillinger, men ønsker at blive hos samme bank. Spørg din udsteder om, hvordan det kan påvirke din kredit, før overgangen sker.

Hvis det kort, du ønsker, ikke er tilbudt af din nuværende udsteder, eller hvis din bank tilbyder begrænsede alternativer, kan det være en god tid at begynde at friske efter ca. seks måneder til et år. Sammenlign kreditkort gennem vores websted sammenligning værktøj og læs vores bedste anbefalinger for at finde et kort, der er en god kamp. I stedet for at ændre dine vaner for at passe til et kort, skal du ændre dit kort for at passe til dine vaner.

Claire Davidson er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg hende på Twitter @ ideclaire7 og på Google+ .

Billede via iStock.