5 måder at tackle din studielån gæld på

Jess og Ryan Weaver of Elkhart, Indiana, kan ikke kvalificere sig til et pant. Parret har en husstandsindkomst på omkring $ 70.000 pr. År, fire børn i alderen 7 og under - og 200.000 dollars i kombineret studielånsgæld. Det gør deres samlede gæld høj i forhold til deres indkomst - et rødt flag for långivere.

Jess og Ryan, der gik til Bethel College i Mishawaka, Indiana, er ikke usædvanlige. De er en del af en voksende gruppe af kandidater, der forsinker store livsmilestre på grund af deres studielåns gæld, ifølge et studie fra 2015 af Boston-baserede nonprofit American Student Assistance.

"Da vi først tog ud studielån, kunne vi ikke se den virkning, det skulle have senere i vores liv," siger Jess.

For andre, som Cyndi og Rick Blalock i St. Charles, Missouri, er studielånets gæld ikke svækkende; det er bare et middel til en ende.

"Vi slags bare overveje studentlån gælden omkostningerne ved at drive forretning," siger Cyndi, der ejer sin egen tandpleje praksis. Hun og Rick, en kiropraktor, havde 375.000 dollars i studielånsgæld, da de udgik i 2011. Men med seksfigede indkomster og ingen børn kunne parret stadig købe et hjem i 2014 gennem Health Care Family Credit Union, der tilbyder realkreditlån specielt til sundhedspersonale. Og nu, efter mange års aggressive betalinger, har Cyndi og Rick elimineret omkring $ 169.000 af deres primære studielån.

Uanset om din studielåns gæld er lammende eller bare en smerte, er det muligt at lette din byrde, så du kan købe et hjem, en familie eller starte en virksomhed. Her er fem måder at komme i gang.

1. Skift til en indkomstdrevet afdragsplan.

Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er en af ​​flere løsninger, som regeringen tilbyder føderale lån til låntagere, der kæmper med gæld. Disse ordninger - som inkluderer indkomstbaseret tilbagebetaling, Pay As You Earn og den reviderede løn som du tjener planer - tillader kvalificerede låntagere at dække deres indbetalinger med en procentdel af deres indkomst og få deres resterende gæld tilgivet efter 20 eller 25 års betalinger.

Hilsen af ​​Meredith Eller Photography

På grund af deres indkomst og deres fire børn kvalificerede Weavers sig til en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, der i øjeblikket tillader dem ikke at foretage betalinger på deres $ 100.000 i føderal studielåns gæld.

Parret skal genanvendes til planen hvert år, og hvis deres indkomst stiger, skal de muligvis begynde at foretage månedlige betalinger. Men så længe de kvalificerer til indkomstbaseret tilbagebetaling - uanset hvad deres månedlige betaling er - vil deres resterende føderale studielånesaldo blive tilgivet i slutningen af ​​deres tilbagebetalingsperiode.

De betaler stadig omkring $ 900 pr. Måned mod deres $ 100.000 i private studielån. Lån taget ud af en privat långiver, snarere end regeringen, er ikke berettiget til føderale tilbagebetalingsplaner.

2. Udnyt elevlån tilgivelsesprogrammer.

Regeringen tilbyder føderale låntagere, der har arbejdet for regeringen eller en nonprofit i 10 år fuldt studielån tilgivelse. Et andet føderalt program tilgodeser delvis føderale studielån til lærere, der arbejder i lavindkomstskoler i fem år. Du kan maksimere det beløb, du sparer via disse programmer ved at foretage betalinger på en indkomstdrevet afdragsplan.

" Mere: Investmentmatome's guide til tilgivelse af studielån

3. Udsky dine lån, hvis du kan; bede om overbærenhed, hvis du skal.

Udskud og udholdenhed er begge programmer, der giver visse låntagere mulighed for midlertidigt at stoppe med at foretage månedlige lånbetalinger. Regeringen tillader låntagere at udskyde deres føderale lån, hvis de står over for en økonomisk trængsel, går tilbage til skolen eller tjener i militæret; det giver forbrugere lån med medicinske problemer eller andre økonomiske udfordringer.

Hvis du har bestemte typer af føderale lån, skal du ikke betale renter under udskuddet, men alle lån optjener renter under overbærenhed. Nogle private långivere tilbyder udsættelse og tolerance, men deres programmer er ikke typisk så generøse som den føderale regering.

Hilsen Sofi Seck Photography

Rick Blalock åbnede sin kiropraktik klinik kort efter eksamen og fik ikke en fortjeneste med det samme. Det kvalificerede ham til to års udlån. Hans lån optog stadig renter, men han brugte de penge, han havde sparet på månedlige betalinger for at bygge sin forretning.

"Pengestrøm var så vigtigt," siger han. "Når du starter en ny virksomhed fra bunden, er det svært at få en bank til at give dig et lån."

4. Overvej studielån refinansiering.

Du kan sænke din rente ved at refinansiere dine studielån, uanset om de er føderale eller private. Men husk på, at refinansierede føderale lån bliver private og ikke længere har føderale låntagers beskyttelse og fordele, herunder adgang til indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, tilgivelsesprogrammer, udsættelse og utholdenhed.

5. Lad din arbejdsgiver hjælpe med at tilbagebetale din gæld.

Et stigende antal arbejdsgivere, herunder PricewaterhouseCoopers og Fidelity Investments, bidrager til medarbejdernes studielånsbetalinger. I marts 2016 fandt Investmentmatome-undersøgelsen, at låntagere kan spare mere end $ 4.000 i renter ved at udnytte denne fordel.

Selv hvis din arbejdsgiver ikke officielt tilbyder at hjælpe med at tilbagebetale dine studielån som en del af din kompensation, gør det ikke ondt at forhandle om det, siger Kevin Fudge, chef for forbrugerforespørgsel og samfundsspørgsmål ved American Student Assistance.

"Du ved aldrig, hvad der er muligt, før du spørger," siger han.

Teddy Nykiel er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today College.