Pensionsplanlægning? Par, Mind Age Gap
Indholdsfortegnelse:
En aldersforskel i dit forhold betyder ikke bare, at dine yndlings bands er fra forskellige årtier.
Når du nærmer dig pension sammen, bliver aldersgabet en faktor i beslutninger om, hvornår du går på pension, og når du tager social sikring og planlægger, hvor mange penge du skal spare, og hvordan det skal investeres.
Et hul kan strække dine pensionsår
Især hvis den yngre partner er en kvinde, kan en aldersforskel betyde, at du har brug for dine penge til at vare længere. Kvinder overlever mænd i gennemsnit, hvilket tilføjer flere år til pensionering.
Som et par bør din pensionstidshorisont beregnes ud fra de to af jeres to længste forventede levetid, siger Kathleen Hastings, en certificeret finansiel planlægger hos FBB Capital Partners i Bethesda, Maryland.
Ifølge socialsikringens forventede levetidskalkulator kan en kvinde, der er 45 år i dag og når en alderspension på 67 år, forvente at leve yderligere 21 år til 88 år. En mand, der er 50 i dag og bor til 67, forventes at leve yderligere 18 år til 85 år.
Men som par må de muligvis trække på deres pensionsopsparing fra det tidspunkt, hvor han bliver 67 år, når hun bliver 88, en væsentligt længere periode på 26 år - og mange økonomiske planlæggere vil tilføje et par år til den fremskrivning som ekstra forsikring.
Planlæg for den yngre partner
For at planlægge for de ekstra år i pension skal blandede alderspar spare mere, arbejde længere og investere med øje mod længere levetid i forholdet, siger David Hunter, en certificeret finansiel planlægger med Horizons Wealth Management i Asheville, North Carolina.
"Den ældre bliver, jo mere konservativ er de," siger Hunter. "Men når du kommer til det fra to forskellige aldre, hvis den ældre person kan miste volatiliteten, skal du nok investere med den yngre persons tidshorisont i tankerne. Du forsøger at forberede dine aktiver til at være rundt for den anden person."
Par har tendens til at ønske at gå på pension sammen, hvilket kan friste en yngre partner til at tage førtidspensionering for at tilpasse sig den ældre partneres pensionsordninger.
Men det kan resultere i flere økonomiske træk på parret, siger Hastings. Den tidlige pensionist kan ende med en forkortet tidslinje for bidrag til sociale sikringsordninger og gå glip af årene med bidrag til en 401 (k) eller anden pensionsplan for arbejdspladser.
"Nogen er nødt til at gøre ofre for at kompensere for dette indtægtstab, og du gør det enten ved at arbejde længere eller spare mere," siger Hastings.
Hvis pensionering på samme tid er vigtig for dig, skal du overveje, om den ældre partner kan arbejde længere for at møde den yngste ved hans eller hendes fulde pensionsalder, eller brug en pensionskalkulator til at finde ud af, hvor meget mere du skal spare på imødekomme de ekstra år af distributioner frem for bidrag.
Stræk dine ressourcer
At tildele dine investeringer med den yngre partner i tankerne betyder, at du vil tage en mere aggressiv tilgang, som skal gøre det muligt for dine penge at fortsætte med at vokse og vare længere. Men udlodninger er påkrævet ved udskudt pensionskonto - som traditionelle 401 (k) s og IRA'er - begynder i alderen 70½. (Roth IRA-reglerne kræver ikke krævede distributioner.)
Hvis du er gift, spænder aldersforskellen over 10 år, og den yngste ægtefælle er den eneste modtager, mængden af den krævede minimumsfordeling beregnes ved hjælp af IRS 'Joint Life og Last Survivor Expectancy Table. Dette gør det muligt for kontoindehaveren at tegne mindre end han eller hun ville, hvis han brugte bordet til standard RMD-beregningen. Det kan betyde, at flere af dine penge vokser med udskudt skat, forudsat at du ønsker eller behøver kun at tegne det krævede minimum.
Du bør også overveje, hvordan du får mest ud af andre indtægtskilder. Hvis den ældre ægtefælle kan afstå fra at kræve social sikring indtil 70 år, for eksempel vil den pågældende maksimere sin månedlige ydelse samt overlevelsesydelser til den yngre ægtefælle. Pension valg kan fastsættes til fælles og efterladte ydelser, som vil gøre det muligt for en efterlevende ægtefælle at fortsætte med at modtage ydelser, når pensionæren dør.
Alt dette kræver planlægning, så som i alle ting pensionering, jo tidligere får du et kørekort på plads, desto bedre siger Hastings. "Folk tænker ofte ikke på dette, før det er for sent."
Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.
