Hvordan virker en Roth IRA?
The Sweet Spot in ROTH IRA Conversions and Paying Taxes | Mark J Kohler | 2019
Indholdsfortegnelse:
- Hvordan Roth IRA er forskellige
- Begrænsninger af Roth
- Roth IRA bidragsgrænser for 2017-2018
- Kom godt i gang med en Roth IRA
- Hvad er næste?
- Finde Den bedste mægler til at åbne en Roth IRA
- Beslutte Hvilket er bedst: Roth eller traditionel IRA?
- På sporet? Tjek vores pensionskalkulator
Roth IRA handler om forsinket tilfredsstillelse: I modsætning til andre individuelle pensionskonti, med en Roth IRA betaler du skat på dine bidrag hvert år. Men også i modsætning til andre individuelle pensionskonti, betaler du med Roth ingen afgifter på udlodninger - herunder din investeringsvækst - når du når pensionsalderen.
Roth IRA giver dig også mulighed for at trække bidrag til enhver tid uden straf. Det gør Roth IRA'erne til et godt værktøj, ikke kun til pensionsbesparelser, men også til mål som besparelse på college eller en forskudsbetaling på et hus.
Du kan endda trykke på dem i tilfælde af økonomiske nødsituationer, selvom vi anbefaler at dræne pensionsbesparelser i løbet af dine arbejdsår, medmindre det er absolut nødvendigt.
Hvordan Roth IRA er forskellige
Roth IRA, som en traditionel IRA, opbygger besparelser ved at lade ejeren gøre regelmæssige bidrag og investere dem i en portefølje af aktier, obligationer, fonde eller andre investeringer.
I modsætning til alfabet suppe af andre pensionskonto navne, såsom IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) og 403 (b), er Roth IRA opkaldt efter et ægte menneske: Sen. William Roth, som for 20 år siden førte til oprettelsen af denne unikke pensionsplan.
"Bill ønskede at skabe en besparelseskultur," fortalte hans enke, dommer Jane Roth fra den 3. amerikanske appelkammeret, Investmentmatome i en samtale i 2016. "Han indså, hvor vigtigt og hvor svært det var for folk at spare penge på videregående uddannelse og pensionering. Et af hans mål var at finde incitamenter og metoder og hjælpe med det."
Med Roth IRA er belønningen for at betale flere skatter nu en voldsom skattebesparelse nedad, da dine investeringer vokser. Som denne Roth IRA-regnemaskine viser, kan en 35-årig med en årlig indkomst på $ 80.000, der bidrager med hele $ 5.500-grænsen til en Roth IRA, indtil den går på pension på 67, kunne ende op med $ 518.000 i besparelser (forudsat at der tilbagelægges 6% årligt afkast).
Men i modsætning til en traditionel IRA vil alle udbetalinger efter pension være skattefri, hvilket giver en besparelse på over 130.000 dollars i pensionering. (Fans af traditionelle IRA'er kan dog bemærke, at disse konti kunne tilbyde skattefordele i hele sparerens arbejdsår, som en Roth ikke kunne.)
Begrænsninger af Roth
Skattebesparelserne er så gode, regeringen begrænser beløbet Roth IRA-indehavere kan bidrage til $ 5.500 om året ($ 6.500, hvis du er 50 eller ældre). IRS regler begrænser også, hvem der kvalificerer sig til en Roth: High earners kan være begrænset fra at bidrage med hele $ 5.500 hvert år - eller endda fra at bidrage overhovedet, som nedenstående tabel viser.
Roth IRA bidragsgrænser for 2017-2018
| Arkiveringsstatus | 2017 modificeret AGI* | 2018 modificeret AGI* | Maksimalt bidrag |
|---|---|---|---|
| * Justeret bruttoindkomst | |||
| Gift indgivelse i fællesskab eller kvalificeret enke (er) | Mindre end $ 186.000 | Mindre end 189.000 dollars | $ 5.500 ($ 6.500 hvis 50 eller ældre) |
| $ 186.000 til $ 195.999 | $ 189.000 til $ 198.999 | Bidrag er reduceret | |
| $ 196.000 eller mere | $ 199.000 eller mere | Ikke berettiget | |
| Enkeltperson, husstands eller giftegistrering separat (hvis du ikke boede hos ægtefælle i løbet af året) | Mindre end $ 118.000 | Mindre end $ 120.000 | $ 5.500 ($ 6.500 hvis 50 eller ældre) |
| $ 118.000 til $ 132.999 | $ 120.000 til $ 134.999 | Bidrag er reduceret | |
| $ 133.000 eller mere | $ 133.000 eller mere | Ikke berettiget | |
| Gift indleveret separat (hvis du boede hos ægtefælle til enhver tid i løbet af året) | Mindre end $ 10.000 | Mindre end $ 10.000 | Bidrag er reduceret |
| $ 10.000 eller mere | $ 10.000 eller mere | Ikke berettiget |
Selvom Roths skattefri, tidlige inddragelsesfunktion er attraktiv, er det vigtigt at vide, at det kun gælder det beløb, du har bidraget til kontoen, ikke til nogen ekstra penge, som den er optjent. Enhver indtjening, der trækkes tilbage fra dine investeringer før alder 59½, vil typisk blive straffet to gange: en første 10% straf taget ud af toppen, så den sædvanlige skat du betaler på den ekstra indkomst (selvom der er nogle undtagelser).
"Betal nu, spar senere" skattefunktion er særligt tiltrækkende, hvis du forventer, at din skattekonsol stiger i de kommende år og forbliver relativt høj i dine pensionsår.
Selvfølgelig jo længere du undgår udbetalinger og giver årlige bidrag til en Roth IRA, jo flere penge vil du muligvis tilfalde, og de større skattebesparelser, du sandsynligvis vil have ned på linjen. "Betal nu, spar senere" beskatningsfunktionen er særligt tiltrækkende, hvis du forventer, at din skattebøjle stiger i de kommende år og forbliver relativt høj i dine pensionsår.
Kom godt i gang med en Roth IRA
De fleste online-mæglere, banker og robo-rådgivere tilbyder Roth IRA'er. Når du handler efter den rigtige udbyder, er et godt første spørgsmål at spørge dig selv, om du måske foretrækker en hands-off-metode, "gør det for mig", at investere. Hvis det er tilfældet, kan du læne sig mod en robo-rådgiver og sin automatiserede investeringsproces, som bruger dine mål og risikotolerance til at vælge dine investeringer.
Hvis du vil vælge dine egne investeringer - eller lære at gøre det - så kan et online mæglerfirma være det rigtige sted at starte. Du vil gerne søge en mægler med en brugervenlig platform og en bred vifte af billige investeringsvalg.Du kan også ønske at vælge en mægler med et filialnet i nærheden af dig, hvis du ønsker ansigt til ansigt. Du kan gennemgå vores webstedsanalyse af de bedste Roth IRA-udbydere for at se årets bedste valg.
