Spørg ekspert: Skal du stadig bidrage til en underpræstations 401 (k)? |

Hver uge besvarer en af ​​vores investeringseksperter en læsers spørgsmål i vores InvestingAnswers 'Ask The Expert-kolonne. Det er en del af vores mission at hjælpe forbrugerne med at opbygge og beskytte deres rigdom gennem uddannelse. Hvis du vil have os til at besvare et af dine spørgsmål, send os en e-mail til [email protected] og inkludere "Investing Q & A" i emnelinjen. (Bemærk: Vi svarer ikke på anmodninger om lageroptioner.)

Kender du nogen under 40, der arbejder for et privat firma, og kan regne med pension, når de går på pension? Sandsynligvis ikke.

Kun offentlige arbejdsgivere og et faldende antal store arbejdsgivere tilbyder stadig pensioner, og selv de programmer kan måske ikke være meget længere. Kort sagt har mange virksomheder fundet det langt billigere at give adgang til 401 (k) planer (såkaldt bidragsbidrag) i stedet for pensionsplaner (ydelsesbaseret). Men mange 401 (k) -planer er mindre end ideelle, som denne læser noterer sig i dagens Q & A-kolonne.

Spørgsmål: Jeg er ikke tilfreds med min arbejdsgivers 401 (k) fonde - de laver de store indeks. Skal jeg ikke bidrage til programmet?

- Philip, St. Paul, Minn.

Investeringssvaret: Jeg ser, hvor du kommer fra, Philip, men svaret er, at du sandsynligvis burde bidrage af flere grunde. Ideen her er, at selv et mindre end idealt sæt investeringsmuligheder vil give dig en bedre chance for at opbygge et solidt pensionsnest æg, end hvis du slet ikke gør noget.

Jeg vil behandle din bekymring over den gensidige fondens præstationer på bare et minut. Men for det første overveje det faktum, at mange 401 (k) planer kommer med en ekstra bonus: Nogle arbejdsgivere matcher nogle af de penge, du bidrager. Så for eksempel sætter du 6% af din lønseddel ind i din 401 (k), og din arbejdsgiver gengives ved at lægge yderligere 6% i din pensionsplan. Nu er det gratis penge - med en 100% afkast. Hvem kan ikke lide det? Nederste linje: Hvis din virksomhed tilbyder et 401 (k) matchende bidrag, vil du være klog til at deltage i planen og drage fuld nytte af det.

Det er svært at overvurdere betydningen af ​​disse planer. En anden stor fordel her er, at de er skatteudskyde. Det betyder at du beskytter nogle af dine indtægter fra skatter, mens du er i dine højeste indtjeningsår.

[InvestingAnswers Feature: 5 spørgsmål til at finde den perfekte gensidige fond]

Lad os sige, at du er i 28% skatkonsollen (som kan være tættere på 35%, når du tegner sig for de indkomstskatter, der opkræves i mange stater). Og lad os sige, at du til sidst trækker disse midler i pension og tjener mindre og er i 15% skatkonsollen. Forskellen mellem dine nuværende og fremtidige skatkonsoller er størrelsen af ​​overskuddet du gør på din 401 (k) - selvom midlerne forsinker det bredere marked.

Tænk også på 401 (k) planer som en form for tvungen besparelse. At lægge disse penge til side nu og lade det vokse i de kommende år, vil skabe et meget større pensioneringsnest æg, end hvis du simpelthen brugte pengene hvert år. For en simpel forklaring om, hvordan sammensætningsstyrken kan fungere for dig, læs denne artikel.

For at komme tilbage til de forsvundne fonde er det vigtigt at vide, at fortidens fondseffektivitet ikke nødvendigvis er en forudsigelse for fremtidige gevinster. Mange fonde lagrer de store indeks, når deres særlige aktivfokus (såsom små hætter eller udenlandske aktier) har været ude af tjeneste for nylig. Og på aktiemarkedet kan en sektor eller aktivklasse, der har underpriset det brede marked sidste år, nemt overgå markedet i fremtiden.

Spørg dig selv: Hvordan sammenligner disse fonde med deres peer-gruppe? For eksempel, hvis du får tilbud om en lillekapitalfond, der gør værre end andre småkapitalfonde år efter år, bør det være et problem. Ofte finder du, at fondschefen, der fører tilsyn med denne fond, lige er blevet udskiftet. (Resultatet tages alvorligt af fondsselskaberne.) Gå til websteder som Morningstar.com for at få oplysninger om ledelsesændringer i nøglefonde.

Måske er fondens muligheder ikke i overensstemmelse med de typer investeringer, du ønsker. F.eks. Vil du måske have en fond, der fokuserer på værdipapirer, og hvis en værdibaseret investeringsfond ikke er en mulighed, har du et legitimt oksekød.

[InvestingAnswers Feature: Find de bedste målrettede fondsmidler for Pensionering]

Her er hvad man skal gøre: Spørg din HR-manager disse spørgsmål. Husk, det er dit rigtige.

• Hvorfor har disse fondvalg slået ned på markedet?
• Representerer disse fonde tilstrækkeligt alle aktivklasser langs investeringsspektret?
• Er administrationsgebyrerne af planadministratoren fornuftige, eller er de en af ​​grundene til, at 401 (k) dårligt bremser markedet?

Dine spørgsmål kan vise sig at være nyttige for folkene i HR, som måske ikke har været fuldt bevidste om den seneste underperformance. Det er mere end sandsynligt, at hvis du har bekymringer, så gør andre. Din HR-repræsentant kan nå ud til den eksterne organisation (kendt som en planadministrator), der faktisk fører tilsyn med forvaltningen af ​​din 401 (k) og diskuterer de forskellige fondsmuligheder.

Læs mere af vores InvestingAnswer Spørgsmål og svar:

• Quirky og brutale oprindelser af vilkårene "Bear" og "Bull"
• Den kardinale synd, der begynder at investere - og hvordan man undgår det
• Disse super simple penge tager arbejdet ud af pensionsinvesteringer