Ny UltraFICO-score kan øge kreditadgangen for forbrugere

En ny FICO kredit score, der lanceres i 2019, kan være gode nyheder for forbrugere, der ikke helt har de kredit score, de har brug for til at kvalificere sig til et finansielt produkt eller for de vilkår, de håbede på.

UltraFICO-scoren er en opt-in-kreditmodel, der bruger oplysninger fra dine kontrol-, opsparings- eller pengemarkedsregnskaber til at supplere data allerede i din kreditrapport. De oplysninger, der overvejes, omfatter, hvor meget du har i besparelser, hvor længe kontiene har været åbne, og hvor aktive de er. Det er meningen at øge din eksisterende FICO-score, som spænder fra 300 til 850.

Hvis du allerede er i den fremragende kreditbane og ikke har brug for yderligere point til godkendelse, eller for at kvalificere dig til de bedste vilkår, vil det ikke blive tilbudt dig. Men denne supplerende information kan være særlig nyttig for forbrugerne med scoringer i de øverste 500'er til lavere 600, hvilket anses for dårlig til retfærdig kredit.

UltraFICO-scoren - distribueret af kreditbureauet Experian, en af ​​tre store rapporteringsbureauer - vil blive testet "på en håndfuld långivere", herunder online, ikke-traditionelle långivere samt kreditforeninger, der begynder i begyndelsen af ​​2019, sagde David Shellenberger, senior direktør for scoringer og predictive analytics hos FICO.

Ved, hvor din kredit står

Få din kredit score, ugentlig. Vi hjælper dig med at overvåge din kredit og spore dine fremskridt.

Kom i gang - det er gratis

Her er svar på nogle almindelige spørgsmål om den nye kredit score:

Hvem vil UltraFICO score hjælpe?

UltraFICO score, Shellenberger sagde, er næsten som en "chance for anden chance", der har tendens til at gavne to grupper af forbrugere:

• Dem med "tynde" filer eller lille kredit historie.
• Folk forsøger at genopbygge efter en personlig finanskrise.

Kredit nybegyndere er mere tilbøjelige til at se en betydelig fordel, forudsat at de ikke har haft en negativ kontosaldo i de seneste tre måneder og opretholder en anstændig opsparing balance. (Shellenberger henviste til en "moderat mængde" af besparelser, hvilket betyder $ 400 eller mere.)

FICO sagde, at blandt forbrugere, der havde haft en positiv balance på en indbetalingskonto og opretholdt et gennemsnit på mindst $ 400 på en opsparingskonto, forbedrede 70% deres scoringer med tilføjelsen af ​​disse oplysninger. Shellenberger sagde 40% af kredit nybegyndere oplevede en stigning på 20 point eller mere. Blandt dem med tidligere finansiel nød - som en konto i samlinger - en ud af 10 så en stigning på 20 point eller mere, sagde han.

FICO-scorerne er steget generelt. Den seneste gennemsnitlige score, udgivet i september, var 704, op 3 point fra et år siden. Ifølge data fra FICO havde 22,6% af forbrugerne scorer mellem 600 og 699 - primære kandidater til kreditgodkendelse, hvis de kunne klare nogle få punkter.

Du vil sandsynligvis blive tilbudt muligheden for UltraFICO hvis:

• Din score er blot et par point under en cutoff.
• Långiveren bruger en Experian kredit score. (Lige nu er den eneste distributør Experian.)

Shellenberger sagde, at FICO planlægger at gøre UltraFICO generelt tilgængelig senere i 2019, sandsynligvis sommer.

Hvad har indskudsregnskaber at gøre med kredit?

Den nye score kigger på indbetalingskonto, som f.eks. Opsparingskonti, samt en kontoaktivitet (PayPal og Venmo, nogen?).

"Det ser næsten ud til, at det gør det muligt for de virkelig store slags" dinosauriske "långivere at konkurrere med de mere skræmmende online långivere, der minder mindre på traditionel kreditrapportering og så videre om pengestrømme," siger kreditkyndig John Ulzheimer.

Ulzheimer sagde han er fascineret med den nye score og ser både fordele og ulemper.

Den største pro er, at du kan få kredit for banken, der foregår uden for traditionelle institutioner.

Den største ulempe? Frigivelse af endnu flere personlige data og tillid til, at det vil være tilstrækkeligt beskyttet.

Ulzheimer mener, at UltraFICO sandsynligvis vil blive tilbudt til folk, der blev nægtet godkendelse, men næppe - "næsten der, men ikke på tværs af målstregen."

UltraFICO vs FICO XD: Hvad er forskellen?

FICO har en anden model, der er designet til at hjælpe med at scorer flere mennesker, og der bruger ikke-traditionelle data.

FICO XD-scoren, som stadig bruges, genererer scoringer for at hjælpe folk, der ikke har traditionelle kreditscorer, kvalificerer sig til kreditkort.

XD-scoren kræver dog ikke, at du har en indbetalingskonto, som UltraFICO gør.

En anden forskel er UltraFICO er designet til bredere brug - lån samt kreditkort. Så scores kan tjene lidt forskellige forbrugere.