Sean snakker penge: Bankgebyrer bid, så spar dig selv lidt smerte

På en skarp septembermorgen i 2013 ramte en e-mail min indbakke, som for mange amerikanere ser regelmæssigt: en overtrækbekendtgørelse. Mit lejeerklæring var blevet betalt automatisk, før min lønseddel blev deponeret i min checkkonto, så jeg var $ 1.649 kort. For at gøre sager værre havde jeg brugt mit betalingskort flere gange, før jeg vidste, at jeg var ude af penge.

Dette viste sig at være dyrt. Min konto var knyttet til et kreditkort, som dækkede forskellen. Men min bank debiterede et gebyr på $ 20 for overtræk, efterfulgt af hurtigt sammensatte rentegebyrer. Det kunne have været værre, selvom: Min lejekontrol sprang ikke, hvilket betød, at jeg undgik varmt vand med min udlejer. Jeg ringede til min bank, som gik ind for at fjerne yderligere overtrækningsgebyrer, der blev lagt på for hvert køb, jeg havde lavet, før jeg var i stand til at flytte penge ind på kontoen.

Alligevel var det ikke en engangsfejl fra min side. Dette var det sidste i en række af fem overtræk fra 2010 til 2013.

Bankgebyrer er forholdsvis let at undgå, men jeg havde ikke gjort mit hjemmearbejde, og jeg betalte prisen for ikke at være opmærksom. Lad mig redde dig den smerte.

Hvad jeg gjorde forkert, og så rigtigt

Fejl nr. 1: Min enkleste fejl forsømte at holde ekstra penge på min checkkonto. Jeg forsøgte aktivt at administrere mine indskudsregnskaber og flyttede så mange penge som muligt fra at checke ind i en særskilt opsparingskonto og håbede på at maksimere min rentesats der. Ser tilbage, dette var et misforstået mål. Mens jeg havde et godt stykke arbejde, var jeg frisk uden for skolen og havde ikke næsten penge nok til at generere meningsfuld renteudbytte, og det gav mig udsat for dyre missteps.

Rette op: Jeg har nu en betragtelig kontantpude på min checkkonto for at holde det tørt. Min tommelfingerregel: En leje løncheck, plus en lille ekstra. Hvis din checkkonto nogensinde falder under gulvet, du har angivet, vil du vide, at noget er gået galt.

Fejl nr. 2: Jeg valgte den forkerte overtrækoption. Forbrugerne har typisk tre muligheder for overbetaling fra deres checkkonto: (1) Afvis betalingen, hvilket resulterer i en afvisningskontrol eller afvist betalingskortbetaling. (2) Træk pengene fra en linket opsparingskonto eller kreditkort. (3) Lad din kontokonto blive negativ, med beløbet dækket af et automatisk lån fra din bank.

Hver af disse muligheder koster udgifter, men jeg var ikke klar over ekstraomkostninger med kreditkortoverførselsindstillingen (mere om det kort tid).

Rette op: Hver af disse muligheder har fordele og ulemper. Men jeg skulle have valgt at overføre penge fra min opsparingskonto, ikke et kreditkort, fordi jeg normalt havde de nødvendige midler i besparelser. Overtræk gebyret ville have været det samme, men jeg ville ikke have haft de umiddelbare rentegodtgørelser at bekymre sig om. Taler om hvilke …

Fejl nr. 3: Jeg troede, forkert, at de penge, der var lånt fra mit kreditkort, ville opføre sig som almindelig kreditkortgæld. Kreditkort køb generelt begynder ikke at tilfalde renter indtil regningen er forfalden. Men en overtrækoverførsel tæller som et kontant forskud på kreditkortet, hvilket er forskelligt fra et køb på tre vigtige måder: (1) Det kræver en meget højere rente, omkring 25% i forhold til gennemsnittet på 18%. (2) Renter begynder at påløbe straks. (3) Det opkræver et "kontant forskud gebyr", som varierer fra bank.

Her er mit 2011-selv i en mail til min kone, efter at have realiseret denne fejl efter overtræk: "Jeg havde glemt at der er en meget ond side at overdrage beskyttelse - de opkræver en meget høj rente på det ubetalte beløb. … Så jeg har lige betalt saldoen. "Jeg ville ønske, at jeg havde registreret hvor mange penge jeg tabte.

Rette op: Igen kan du vælge en anden overtrækoption. Men hvis dette trin ikke virker for dig, skal du sørge for at afbetale kreditkortbalancen så hurtigt som muligt. Kontantforskud APR'er opkræver ca. $ 25 pr. År pr. 100 kr., Hvilket øger skræmmende hurtigt.

Du har sikkert bedre muligheder

Det tog mig mange fejl at finde ud af alt dette ud. Efter at overtræk i september 2013 løste jeg mine pengehåndteringsspørgsmål og har ikke haft overtræk siden.

Men ud over de tabte penge, ville jeg også blive dybt frustreret over for min bank. Ikke at noget af dette var bankens skyld - det var alt mit - men jeg var frustreret alligevel. Hver gang et overdragelsesgebyr ramte min konto, var det en påmindelse om, at der var noget, der var forkert, og disse gebyrer kom netop, da jeg ikke havde pengene til at spare. Jeg var klar til en forandring.

"MERE: Bedste kontrol konti

Så jeg lavede en. Jeg benyttede mig af et kontantbonustilbud på $ 200 for at skifte til en ny bank, og derefter et år senere skiftede jeg igen, lokket af chancen for at tjene renter på min kontokonto.

"MERE: Bedste bankkonto bonusser

Det store billede

Kontrolgebyrer er dyre. En nylig undersøgelse fra Investmentmatome viste, at amerikanerne bruger gennemsnitligt $ 97,80 pr. År ved kontrol af gebyrer, hvoraf 62,52 dollar kommer fra overtræk og utilstrækkelige gebyrer. Consumer Financial Protection Bureau rapporterer, at median overtræk gebyr er en heftig $ 34.

Men den gode nyhed er, at disse gebyrer er undgåelige. Faktisk, hvis du betaler nogen form for gebyr regelmæssigt for din checkkonto, er chancerne, at du laver noget forkert. Vores websted anbefalede at kontrollere konti frafalder pengeautomater og tilbyde måder at undgå eller minimere andre kontoafgifter.

Tag et par minutter til at revurdere dit forhold til din bank. Tilføj måske en kontant pude til din checkkonto eller ændre dine overtræk præferencer, eller endda overveje at skifte banker. Den tid du bruger vil være værd, hvad du sparer i penge og frustration.