Post Office Banking: En gammel ide at få nyt liv

I store byer og velhavende områder kan banker virke som allestedsnærværende som kaffekæder. At lave et depositum eller stoppe for at tale om et lån kan være lige så simpelt som at gribe en nonfat vanilje latte med et ekstra skud, ingen skum.

Men mange amerikanere - dem, der bor i fattige kvarterer eller i landdistrikterne - nyder ikke sådan bekvemmelighed. De stole i stedet på dyre "off-the-grid" -tjenester, såsom payday lån og check indbetaling. Og mange andre er trætte af banker og vil gerne have et alternativ.

Hvad hvis det lokale postkontor kunne udfylde dette hul? Kunderne kunne gennemføre daglig bankopgaver, mens de sendte pakker og købsfrimærker.

Det er en gammel virkelighed, der får et nyt udseende. Og afhængigt af hvem du spørger, ville det enten være en massiv og misforstået overgreb fra regeringen eller det længe ventede alternativ til payday lån, der kunne spare amerikanerne omkring 90 milliarder dollars om året.

En side fra historikbøgerne

Behovet for en sådan tjeneste findes helt sikkert:

• Payday lån ofte bærer $ 15 eller mere i gebyrer for hver $ 100 lånt, og en låntager kan ende med at betale flere hundrede dollars hvert år i renter og gebyrer. For ubankede husstande i USA - så meget som 7,7% af landet - er det ofte den eneste måde at få et lån på.
• Næsten 50% af amerikanerne siger, at de vil kæmpe for at komme op med $ 400 i tilfælde af en nødsituation, Federal Reserve rapporter, og de fleste banker tilbyder ikke sådanne små personlige lån. Det betyder, at mange mennesker, der har bankkonti, stadig vender sig til payday lån.
• Og hvis du bor i et landdistrikt, kan du gå til banken, uanset dit indkomstniveau. "Det tager cirka en time at komme derhen, fordi jeg går i hastighedsgrænsen," siger Sallie Larsen fra Marblemount, Washington, befolkning 200. "Syvogtredive kilometer er en lang vej at gå."

Indtil 1960'erne kunne folk vende sig til posthuset for at indbetale penge eller oprette en opsparingsfond. Født ud af den finansielle krise, kendt som panik fra 1907 og i popularitet efter den store depression, blomstrede postbanken for en tid - på et tidspunkt med omkring 10% af alle kommercielle bankaktiver i USA - før systemet blev afskaffet i 1966, hvor fællesskabsbankerne spredte sig.

Nu i årene efter den store recession har forbrugerfortalere som Sens, Elizabeth Warren, D-Mass., Og Bernie Sanders, I-Vt., Foreslået at genoplive tjenesten, en slags offentlig mulighed for banklægning, der er tilgængelig for alle af omstændigheder eller placering.

"Vi har posthuse i hver by", siger Mehrsa Baradaran, en juridisk professor ved Georgiens Universitet og forfatter til "How the Other Half Banks: Exclusion, Exploitation, and the Threat to Democracy." "Postbanker ville være i stand til at tilbyde opsparingskonti for de ubankede til lave eller ingen omkostninger."

Men når hun blev spurgt, om postbanken kunne være en hjælp til hende og andre i sin lille by, tøvede Larsen.

"Jeg ville personligt synes det ville være praktisk for folk og også meget mærkeligt afhængigt af … ville det være en bank?"

Udfordringer i vejen

Dette spørgsmål afslører revnerne i argumentet for postbank, nemlig at US Postal Service som det står ikke er udstyret til at tilbyde banktjenester. For at gøre det, siger kritikere, vil radikalt ændre dens formål.

"Posttjenesten skal fokusere på at opfylde sin nuværende mission om at levere posten, inden den går ind i en ny industri, som den ikke er i stand til at styre korrekt", siger Dong Hong, tilsynsrådgiver for forbrugerbankforeningen, en handelsgruppe for detailbanker. Hong siger, at bankernes ekspertise og innovationskapacitet giver dem mulighed for at betjene kundernes behov på en måde, som posthuset vil finde svært. Bankafdelinger ligger også over posthuse, ca. 82.000 til postvæsenets ca. 32.000.

Men spørgsmålet er ikke, at bankerne ikke tjener deres nuværende kunder. Det er, at de forlader en gruppe kunder bagved. Bloomberg analyserede folketælling og føderale bankdata og fandt, at de 1.826 filialer, der blev lukket mellem 2008 og 2013, var 93% i postnumre, hvor husstandsindkomsten ligger under den nationale median. Og rovende långivere har været hurtige til at svinge ind og fylde hullet.

Stadig, mens postbanken engang blomstret i USA, ville det ikke være let at starte op igen. For det første udgjorde USPS et nettotab på 2,04 milliarder dollar i første kvartal af 2016, hvilket tyder på, at det ville have problemer med at tage nye tjenester.

Så er der politik. Alexandre Berthaud er administrerende direktør for det finansielle teknologiselskab E-Savings.club SA og en tidligere finansinspektionsekspert for De Forenede Nationers Universal Postal Union, der er ansvarlig for koordineringen af ​​postpolitikker over hele verden. Han siger, at forsøger at genoplive postbank i USA ville betyde lange politiske kampe om at ændre forordninger og love og trække ire af commercial banking lobby. Han peger på Frankrikes postbank, som tog 10 år til at klage gennem lovligt arbejde og opnå en banklicens.

"Billedet er ikke helt rosenrødt," siger han.

Mulighed for at tilbyde enkle tjenester

Hvad kan postbanker se ud i USA, hvis de politiske og finansielle hindringer bortfalder?

Posthuset tilbyder allerede enkle finansielle tjenester som postanvisninger og internationale pengeoverførsler.I februar blev der indført et lovforslag i Repræsentanternes Hus, der har til formål at udvide disse tilbud til at omfatte kontrol- og opsparingskonti og småpengelån. Den officielle platform i den demokratiske nationale konvention ekko ideen og inkluderede check indbetaling i sit forslag. I virkeligheden vil de mest basale banktjenester være tilgængelige på samme sted, hvor du køber frimærker og postpakker.

Denne model har lykkedes i en lang række andre lande. Postsystemer i Japan, Det Forenede Kongerige og Frankrig tilbyder banktjenester; Italiens operation udgjorde 72% af sin indkomst i 2014 fra finansielle tjenesteydelser.

"I Italien siger de, at der er kirken, der er den Carabinieri [politiet] og posthuset. Hver lille by - selvom den har 100 mennesker - har disse tre ting, "siger Berthaud. Og i udviklingslande som Indien og Brasilien er postbanken en vigtig aktør inden for finansiel integration, især i landdistrikterne.

Da postbanken først blev introduceret i USA, blev renten på opsparingskonti begrænset til 2% og saldi begrænset til $ 500 (senere hævet til $ 2.500), hvilket reducerede konkurrencen med kommercielle banker. Denne gang foreslår Berthaud, postkontoret kunne arbejde sammen med banker, der fungerer som agent snarere end at blive et alternativ. Modstanden fra bankerne ville falde, mener han, da posthuset ville tilbyde tjenester på vegne af banker.

Uanset hvilket forslag, Kongressen skal passere enhver lovgivning, der tillader posthuse at acceptere indskud og tilbyde lån.

Berthaud siger, at han ikke tror, ​​at USPS er i stand til at tilbyde en fuldgyldig postbank. Men et partnerskab mellem posthuset og de etablerede banker kan være en vej fremad.

"Jeg tror, ​​det kan have stor indflydelse på underserved samfund i staterne."

Amber Murakami-Fester er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected].