Online banker giver forbrugerne flere muligheder

BRAVE NEW BANK Denne Investmentmatome-serie dræber ind i, hvad der er nyt inden for detailbank og hvad er der for dig. Vi udforsker nogle af de overraskende ting i butikken for produkter, teknologi og sikkerhed og ser på, hvordan de påvirker forbrugerne.

I 1960 beskrev Life Magazine en ny Wells Fargo-afdeling i San Francisco som "sådan en slående arkitektur, at den nu er en lokal turistattraktion." Det var en af ​​mange "glas- og metalpaladser", der forvandlede offentlighedens opfattelse af banker "Fra højtidelige økonomiske katedral til glædeligt legerum", komplet med 4% rentesatser og priser for nye kunder.

Hurtigt frem et halvt århundrede, og en anden form for bankudvikling er i gang. Traditionelle murstenmiljøer står over for stigende konkurrence fra online-kun banker, der tilbyder kontrol- og opsparingskonti med færre gebyrer og højere satser. Af de 11% af folk, der skiftede banker i 2015, kom 19% af dem til en online bank, mens kun 8% efterlod en, ifølge konsulentfirmaet Accenture.

En af de mest fremtrædende online-eneste banker, Ally, underskrev sin millionskontoindehaver i 2015 og rapporterede, at den tilføjede yderligere 150.000 kunder i 2016.

Mange mennesker foretrækker stadig traditionelle banker, men den fortsatte vækst i online banking har gjort en ting klar: Denne filial ned ad gaden er ikke længere det eneste sted at holde dine kontrol- og opsparingskonti.

Forskellige banker, forskellige styrker

Online bankernes kontrol- og opsparingskonti følger højere rente og færre gebyrer end dem hos traditionelle banker. Priser på top online banker kan være så højt som 1,20%, 20 gange det nationale gennemsnit på 0,06%.

Gennemsnitlig rente på kreditforeninger er ikke meget bedre, ifølge data fra National Credit Union Administration.

Online banker har også en tendens til at tilbyde flere frynsegoder på deres standardkontrolkonti. Et eksempel: ubegrænset indenlandske pengeautomat refunderinger. Traditionelle banker tilbyder lejlighedsvis det samme, men ofte kun på premierkontrolkonti, der kræver stejle minimumsindskud - tænk på $ 10.000 og derover - for at få månedlige gebyrer frafaldet. Disse gebyrer kan være så høj som $ 25 per måned.

Og digitale banker er mere tilbøjelige til at tilbyde belønninger på basale konti, såsom penge tilbage.

Banking behemoths, i mellemtiden har deres egne styrker. Deres grene, der ofte tæller i tusinderne, yder personlig støtte, som forbrugerne stadig søger. Næsten ni ud af 10 personer planlægger at bruge deres bankkontorer i fremtiden, ifølge Accenture-undersøgelsen, hvilket ikke er muligt med en online-eneste bank.

Desuden har store banker haft årtier at etablere relationer med deres kunder, der har opbygget tillid, siger Rob Morgan, vicepræsident for nye teknologier hos American Bankers Association. Det er noget, han mener, at mange finansielle teknologiselskaber ikke har været i stand til at gøre endnu.

Og mens online banker generelt fokuserer på kontrol og opsparingskonti, tilbyder store banker finansielle produkter, herunder kreditkort, realkreditlån og andre lån. Men at opretholde denne infrastruktur er dyr, så store banker opkræver typisk gebyrer og betaler lave renter på indlånskonti. Dette gør det vanskeligt at levere den type forbrugervenlige kontrol- og opsparingskonti, som onlinebanker gør.

"Store banker er fjerntliggende, trillion dollar-virksomheder, der er så fokuserede, hvis ikke mere, på deres handelsvarebord, da de er på, hvad forbrugerbankerfaringen ser ud," siger Chris Britt, CEO og medstifter af Chime, en online bank, der ikke opkræver overtræk gebyrer. Online banker holder ofte denne type gebyr lav.

" MERE: Nye ændringer, nye muligheder i bank

Traditionelle banker og online offshoots

Men online banker er ofte forbundet med større institutioner. Dette giver dem mulighed for at tilbyde visse fordele, herunder de samme statsstøttede beskyttelser, som murstener leverer, kun med bedre indbetalinger.

Bank5 Connect er for eksempel et online datterselskab af den regionale mursten, BankFive, som serverer Massachusetts og dele af Rhode Island. Fordi Bank5 Connect er en division af BankFive, giver den Federal Deposit Insurance Corp. forsikring.

Denne dækning, som tilbydes af de fleste banker, slår ind i tilfælde af bankfejl og beskytter op til $ 250.000 af en persons midler, pr. Bank og pr. Kontotype. Til forskel fra traditionelle institutioner betaler Bank5 Connect dog færre gebyrer og betaler højere APY'er.

Online bank Simple, i mellemtiden, arbejder med mursten og morter BBVA Compass, og Ally Bank tilhører det finansielle holdingselskab Ally Financial Inc., en af ​​de største af sin art i landet.

Selv om de fleste af de største amerikanske banker lægger stigende vægt på mobilbankvirksomhed, har mange endnu ikke skabt en online offshoot.

"At oprette en separat bank, der kun er online, kræver en betydelig investering af tid, energi og penge," siger Deirdre Jannerelli, digital marketingchef hos BankFive.

Påfør tryk, veje muligheder

Så hvordan kan du sikre, at du får de bedste banktjenester? Overvej hvorfor du valgte din bank. Hvis du er med institutionen udelukkende ude af inerti, kan det være på tide at undersøge dine alternativer, herunder online banker.

Og selvom du stikker til en mursten på grund af den personlige assistance, det giver, kan du stadig lade din bank kende de funktioner, du gerne vil se.

"Banker får visse signaler", siger Phil Ryan, seniorredaktør hos Bank Innovation, et websted, der dækker udviklingen inden for finansiel teknologi. "Hvis du skifter direkte depositum væk fra en bank, eller hvis du holder op med at bruge sit ATM-kort, skal banken forstå, at dette forhold er at dyppe, og det må det måske gøre noget ved."

Men forbrugerne giver ikke sådanne tegn i betydelige tal for at tilskynde bankerne til at forbedre deres service. Det er delvis fordi folk måske ikke ved, at lavere gebyrer og bedre priser er tilgængelige, siger Ryan.

Det er for tidligt at tale om overtagelsen af ​​online banker, men det er klart, at folk er villige til at skifte. Og mens det kan tage lidt tid, før du overvejer nogen bank et "glædeligt legerum", er det ikke længere din eneste mulighed at afsætte dig selv til stejle gebyrer og lave priser.

Tony Armstrong er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.