Undersøgelse: Gennemsnitligt forudbetalt betalingskort kan koste over 300 dollar om året

I en undersøgelse af 40 populære forudbetalte debetkort fandt Investmentmatome at det gennemsnitlige kort kostede næsten $ 30 0 om året i basisafgifter - før man overvejer aktivering, annullering, papiropgørelse og andre omkostninger. Den eneste største afgift havde tendens til at være månedlig gebyr, der spænder op til $ 14,95, men $ 1-2 afgifter for transaktioner og pengeautomatbrug kunne nemt ophobes til over $ 20 om måneden.

Investmentmatome brugte konservative estimater til at beregne kortets månedlige omkostninger og udelukket andre gebyrer, både undgåelige og uundgåelige. Vi brugte en udgiftsprofil, der faktisk antog en lettere anvendelse end den, der blev oprettet af forbrugerunionen, men med opdaterede transaktionsnumre fra Discover's PULSE-undersøgelse.

Baseret på vores analyse er den gennemsnitlige løbende pris for et forudbetalt debetkort:

• $297.51 et år uden direkte indbetaling
• $286.18 et år med $ 1.000 i direkte indskud
• $284.99 et år med $ 1.500 i direkte indskud

Denne beregning udelukker:

• $8.35 Gennemsnitlig aktiveringsgebyr, opkrævet med 23 kort
• $4.67 gennemsnitlig inaktivitetsgebyr, opkrævet af 14 kort
• Afbestilling, kort udskiftning, ATM balance undersøgelse og nedgang gebyrer, blandt andre

Baseret på disse tal er det nemt at se, hvorfor forudbetalt debit er en blomstrende industri. Desværre er det en industri bygget på nikkel-og-dimende uønskede forbrugere.

Forudbetalte debetkort markedsføres ofte til dem, der er i stand til at bære deres høje omkostninger: studerende, lavindkomstfamilier og indvandrere, og som industrien eksploderer, tilbydes alt fra offentlige ydelser til skattefradrag på forudbetalte kort. Men selv de billigste kort i vores database er dyrere end mange kontrolkonti.

Hvordan går de mest populære kort?

Kortnavn	Årlige omkostninger
American Express Bluebird	$72.00
Western Union forudbetalt betalingskort	$141.60
Walmart MoneyCard (med $ 1.000 + månedlig belastning)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS for Teens	$166.80
Det godkendte kort fra Suze Orman (med $ 20 + direkte depositum)	$168.00 ($120.00)
NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) (med $ 500 + direkte depositum)	$274.20 ($214.80)
Forudbetalt RushCard (Pay As You Go)	$309.60
Forudbetalt RushCard (Pay Monthly)	$382.20
NetSpend Prepaid (Pay As You Go)	$502.80

Investmentmatome-undersøgelse baseret på ATM-tilbagetrækning i netværket, online faktura betaling, pr. Transaktion, detailsalg og månedlige gebyrer. Forudsætninger: 2 ATM udbetalinger, kontant genindlæsning og online regning betalinger; 10 PIN og 7 signatur transaktioner pr. Måned; udelukker aktivering, aflysning og utallige andre gebyrer.

De bedste forudbetalte muligheder (de er stadig ikke så gode som kontrol)

Vinderen på vores forudbetalte kortliste er den nye American Express Bluebird, der ikke opkræver gebyrer for månedlige eller transaktioner og giver mulighed for direkte indbetaling. Det eneste gebyr er til ATM-tilbagekøb ($ 2 stk.) Og kontanter genindlæses ($ 1, sammenlignet med gennemsnittet $ 4,49). For at være retfærdig, 2 pengeautomat udbetalinger og kontanter genindlæses og du er ude $ 6 om måneden. Men det er meget bedre end de fleste andre kort. Den ene ulempe er ATM-tilbagetrækningsgrænsen: du er begrænset til $ 200 a uge, mens de fleste kort trækker linjen på $ 500 a dag. Men for sine lave penge genindlæsningsgebyrer og simpel gebyrstruktur, ville vi navngive Bluebird som både årets rookie og det bedste forudbetalte debetkort derude.

Et par forudbetalte kort tilbyder også linkede sparekonti, nogle med interesse og nogle uden. Det bedste af partiet er langt Mango Prepaid, som giver 6% APY på den første $ 5k med direkte indbetaling og 2% uden og 0,1% på balancen over $ 5k. NetSpend-kortene tilbyder også en salgsfremmende rente på 5% APY. Det godkendte kort og RushCards indeholder også nulrentebesparelser.

Men lad os snakke kontrol. Mange kreditforeninger tilbyder absolut positivt no-strings-attached gratis kontrol, endda refunderer pengeautomater og tilbyder interesse eller belønninger. Fred Becker, administrerende direktør for industriforeningen NAFCU, siger:

I disse udfordrende økonomiske tider er kreditforeninger, der bidrager til at fremme adgangen til finansielle tjenesteydelser i Main Street-samfund over hele landet, alle de mere værdifulde, især for de undervurderede af større Wall Street-finansinstitutter. Mange kreditforeninger tilbyder betalingskort til en lavere pris end andre pengeinstitutter. Du kan åbne en konto for så lidt som $ 5 i nogle kreditforeninger.

Også online-banker giver belønninger på deres gratis kontrolkonti. Vi har en hel liste over debetkort og kontrolkonti lige her. Ja, Bank of America og Chase oplader for deres konti, men de er næppe de eneste spillere derude. Gratis kontrol er død. Lang levetidskontrol.

Nogle mennesker ender med at bruge forudbetalte kort, fordi de er blevet sortlistet på ChexSystems. Det er en legitim bekymring - over 80% af banker og kreditforeninger bruger det - men mange pengeinstitutter bruger andre metoder til verifikation. ING, for eksempel, trækker din kredit rapport i stedet for at stole specifikt på ChexSystems, mens mange mange kreditforeninger tilbyder "second chance" kontrol konti.

Vores site Forudbetalt Debitor Wall of Shame

Mens vores undersøgelse opdagede et par forudbetalte debetkort, der rent faktisk leverer god værdi, afslørede det et nummer, hvis høje skjulte gebyrer troede deres marketingkampagner.

Suze Orman: Lad flip-flopping til politikerne.

Suze Orman har altid talt imod forudbetalte debetkort, som er opkrævet med gebyrer, og vigtigere, påvirker ikke din kredit score. Hun har ændret sin melodi nu, da hun udsteder sin egen. Hun er parret med TransUnion til anonymt at aggregere data for at undersøge, om betalingskortbrug i tilstrækkelig grad kan forudsige fremtidig adfærd, så det skal påvirke kreditresultater, bla bla bla, det ændrer ikke noget.TransUnion er kun en af ​​tre kreditrapporteringsbureauer, og det er Fair Isaac, ikke TransUnion, der udsteder din kredit score. Hendes Oprah-reklame synes at genkende denne tunge logik:

Vi håber, at [arrangementet] vil afsløre kreditværdighedernes kreditværdighed. Hvis vi har det rigtige, kan debitkortbrugere i fremtiden kunne bygge en FICO-score uden at skulle stole på kreditkort.

Forhåbentlig, hvis fremtiden kan … hvis ønsker var heste, Suze. Hvis ønsker var heste. Og her er noget, vi er ikke i orden med: hun annoncerer gratis pengeautomatudbetalinger - men kun hvis du bruger direkte indbetaling. Ellers - og hun siger ikke dette i O - det er $ 2 pr. Tilbagetrækning.

Hun siger, at det godkendte kort er billigt. Igen, fra O:

Gebyrer på nogle forudbetalte kort kan tilføje op til $ 15 eller mere hver måned, men Godkendte kortindehavere betaler så lidt som $ 3 hver måned.

Okay, ja, men der er noget iboende vildledende ved at sammenligne "så meget som" til "så lidt som." Sandheden er, at hvis du kun gør to penge genindlæsninger og to pengeautomatiske udbetalinger uden direkte indbetaling, koster Suze Ormans kort $ 14 om måneden.

Hold dig til din oprindelige linje, Suze: Hvis du vil genopbygge kredit, skal du få et sikret kreditkort og efterlade forudbetalt debitering bag.

Russell Simmons: Det er ikke fordi du er hip hop.

Opdater 30 januar:UniRush annoncerede dagen efter undersøgelsens udgivelse, at de ville ændre RushCards 'gebyrstruktur, eliminere fakturaindbetaling, individuel faktura betaling, planændring og erstatningskort gebyrer, der begynder "så tidligt som februar 2012." Dette sænker vores estimat af RushCards 'årlige omkostninger med hele $ 24 - og det er endnu ikke gennemført.

Russell Simmons, hvis firma UniRush udsteder de berygtede RushCards, skrev en redaktionel den 19. januar^th med titlen "Et åbent brev til den finansielle presse: Er det fordi jeg er Hip Hop?" Han udtrykte sin forfærdelse over, at han er mærket som blot en "celebrity endorser" i stedet for at få fuld kredit for at oprette RushCards. Blandt bogstavets perler:

Ligesom [Richard] Branson og [Mark] Zuckerberg har jeg skabt produkter, der giver stærk kundeloyalitet og fremkalder ægte følelser.

Jeg stræber efter at være iPhone af denne forretning - simpelthen det bedste til en pris, som vores kunder mener er retfærdig.

Chase og andre hæver gebyrer og indfører månedlige minimumsbeløb … [men] den gennemsnitlige RushCard-kunde, hvis den er heldig nok til at bo tæt på en bank som Chase, har langt mindre end $ 5.000 til at holde på deres konto hver måned.

Okay, Russell. Vil du se, hvordan dine RushCards stabler op imod Chase? Lad os se det:

Betal Månedlig RushCard	Pay-as-You-Go RushCard	Chase Total Checking
$ 9,95 månedlig gebyr $ 1 pr. Signatur transaktion $ 1,95 pr. ATM tilbagetrækning $ 0,50 pr. Saldo forespørgsel	$ 0 månedlig gebyr $ 1 pr. PIN-transaktion $ 1 pr. Signatur transaktion $ 1,95 pr. ATM tilbagetrækning $ 0,50 pr. Saldo forespørgsel	$ 10 månedlig gebyr …og det er det

Russell, hvis jeg var dig, ville jeg også klage over pressedækning af RushCard. Men jeg ville gøre mit bedste for at adskille mig fra et produkt, der bedst kan beskrives som rovdyr, og ikke forsøger at sammenligne det produkt med Facebook.