De 8 bedste grunde til at investere i en Roth IRA

Best Retirement Account! (401k vs 403b vs 457b vs IRA vs Pension)

Når det kommer til familien af pensionskonti, er Roth IRA en investor favorit - og med god grund. En Roth IRA er en skattefordelagt konto, som du kan bruge til at spare penge til pensionering. Men i modsætning til bankkonti, som blot holder de kontanter, du indbetaler, kan Roth IRA'erne sætte dine penge i vækstorienterede investeringer som aktier, obligationer, fonde eller ETF'er - som alle kan hjælpe dig med at gøre alvorlige fremskridt i retning af den million- Dollar pensionsmål du altid har drømt om. Men det bliver bedre. Fordi du investerer efter skat penge i en Roth IRA, vil disse penge - plus eventuelle indtjening - blive overladt til at vokse over tid uden at blive forhindret af skatter. Og når det er på tide at gå på pension, vil penge, du trækker fra din Roth IRA, ikke blive beskattet af Internal Revenue Service igen. Den sidste del alene er en stor fordel i forhold til traditionelle IRA'er og 401 (k) planer, som begge kræver du betaler føderal indkomstskat på hver dollar du trækker under pensionering. Alt dette betyder, at en Roth IRA er ikke kun en god måde at opbygge et seriøst reden på, men det kan også spare dig bogstaveligt talt tusindvis af dollars i skatter i løbet af din pensionering. Jeg vil bevise mit punkt. Sig, jeg åbner to pensionsregnskaber i dag - en traditionel IRA og en Roth IRA - og begynder at investere $ 200 hver måned i aktier i hvert af kontiene. Forudsat at begge konti tjener i gennemsnit 9% om året, vil hver fond vokse til en smuk $ 936.264 efter 40 år, ifølge vores enkle opsparingskalkulator. Ikke dårligt. Så hvad er fordelene ved Roth IRA? Lad os sige, jeg er parat til at gå på pension og begynde at gøre udbetalinger. Hvis jeg skulle trække $ 50.000 hvert år fra min traditionelle IRA, ville det sandsynligvis sætte mig i 25% skatkonsollen, hvilket betyder, at IRS ville få ca. $ 12.500 af min inddragelse i skat. Av. Men med Roth IRA er udbetalinger ikke beskattet (så længe jeg opfylder de krav, som jeg vil forklare om et øjeblik), så jeg kan udtage min $ 50.000 om året og ikke skylder IRS en dime på bagsiden. Det er en hel del. Det er selvfølgelig en forenkling. Traditionelle IRA'er har også fordele, som vi snakker om mere her.

4 Fakta Du skal vide

Om Roth IRA Bidrag

I henhold til IRS skattereglerne 2013 er her det grundlæggende, du skal vide om at bidrage til en Roth IRA:

Du kan ikke være en Du skal have en ændret justeret bruttoindkomst (MAGI) på under $ 112.000 om året ($ 178.000 for giftede joint filers), hvis du vil bidrage med det maksimale tilladte beløb til din Roth for skatteåret 2013.
Du kan kun bidrage med "fortjent" indkomst - penge du har lavet fra løn, løn eller selvstændig beskæftigelse - til din Roth IRA. F.eks. En universitetsstuderende, der tjente $ 2.000 fra sit sommerjob kan bidrage op til $ 2000 i hans Roth IRA.
Du kan bidrage op til maksimalt $ 5.500 ($ 6.500, hvis du er ældre end 50) til dine IRA'er eller Roth IRA'er i et givet skatteår.
Før du trækker din investeringsindtjening, skal du have Roth IRA åben i mindst fem skatteår og være ældre end 59½ (det vil sige hvis du vil undgå en skatteregning eller blive ramt af IRS '10% tidlige tilbagetrækningstraff). Vi taler om visse undtagelser fra denne regel på "5 sikre måder at trykke på din Roth IRA inden du går på pension."

For flere detaljer om Roth IRA-regler, besøg IRS 'hjemmeside her.

Men nøgleforskellen mellem en Roth IRA og andre former for pensionskonto ligger i, når du beskattes. Med "skattefordelte" pensionsregnskaber som traditionelle IRA'er og 401 (k) planer forsinker du at betale indkomstskat på det beløb, du bidrager ved at have de "før skat" penge sendt til kontoen i stedet for at komme ind i din lønseddel. I stedet betaler du indkomstskatter, når du tager dine penge ud i pension. Roth IRA fungerer på den modsatte måde - du betaler skat som normalt, når du modtager din lønseddel, inden du betaler et bidrag, og i bytte giver IRS dig mulighed for at tage skattefri udbetalinger fra kontoen ved pensionering. Du kan sikkert se nu, at Roth IRA er et sterkt pensionsinstrument, men i betragtning af de forskellige måder, hvorpå pensionsregnskaber beskattes, hvordan kan du vide, om en Roth IRA er det rigtige valg? Her er otte tegn på, at en Roth IRA kan være bare pensionskonto for dig: 1. Din arbejdsgiver tilbyder ikke en 401 (k) plan, men du vil stadig investere til pensionering. Lad ikke manglen på en virksomhed 401 (k) plan holde dig i besparelse for pensionering. En Roth IRA er et godt værktøj til næsten enhver arbejdende person af enhver alder. Uanset om du er en 16-årig med et sommerjob eller en selvstændig, så længe du tjener din indkomst og opfylder kvalifikationskravene, kan du spare i pension mod en Roth IRA. 2. Du vil investere i et bredere udvalg af investeringsvalg end dine 401 (k) planer. Med 401 (k) planer er du normalt begrænset til at investere i de få fonde, som din arbejdsgiver valgte, og ofte de midler bærer dyre gebyrer og en elendig track record of performance. Men når du åbner en Roth IRA gennem en mægler, kan du investere i alle aktier, obligationer, ETF, option eller fonde efter eget valg. Du er også fri til at sælge de investeringer, der ikke virker for dig skattefri, så længe det hele er gjort inden for kontoen. [Har du brug for råd om hvor du skal starte? Jeg taler om en nem måde at opbygge din egen veldiversificerede Roth IRA-portefølje af ETF'er (baseret på min egen) i The Lazy Man's Retirement Portfolio.] 3. Du har maksimeret dine 401 (k) planbidrag for året, men du vil stadig lægge mere i pension. Administrer for at ramme din 401 (k) plan årlige bidragsgrænse på $ 17.500 (fra skatteår 2013)? Tillykke! Det er et problem, mange af os ønsker, at vi havde. Men i tilfælde af at du vil gå til ekstra kredit eller du bare søger at indhente opbygningen af din pensionsfond, skal du se igen på Roth IRA. Beløbet du kan bidrage til en Roth IRA påvirkes ikke af 401 (k) planlægningsbidrag, så du kan fortsætte med at sætte penge i din Roth IRA op til $ 5.000 ($ 6.000 for 50+) bidrag maks. Langt efter 401 (k) er fyldt op. 4. Du er ikke i dine højeste indtjeningsår, og du forventer at få en højere årlig indkomst ved pensionering. Hvis du arbejder på deltid eller forventer, at du får en større årlig indkomst i pension, kan du bruge Roth IRA at udnytte din lavere skattesats situation lige nu. Hvis du for eksempel tjener 20.000 dollars om året, men du planlægger at trække 50.000 dollars om året i pension, kan du være bedst egnet til en Roth IRA, fordi du kan betale skat nu, mens du har en lavere indkomstskat beslag og ikke skal betale indkomstskat på tilbagekøb, når du er i en højere skatkonsol ved pensionering. 5. Du forventer, at indkomstskat satser vil stige i de kommende årtier. Skatteprocenter er tæt på historiske nedture - selvom den øverste skattekonsol er 39,6% i 2013. Men med den føderale regerings stigende gæld og underskud holder mange ikke deres ånde, at skatter vil forblive lave for evigt. At bidrage til en Roth IRA vil lade dig drage fordel af dagens lave skatteprocenter og lade dig tage udbetalinger skattefri ved pensionering - uanset hvad der sker med fremtidige skatteforhøjelser. 6. Du vil have fri adgang til dine penge i tilfælde af nødsituationer. Mens du bør forsøge at undgå at raide din pensionsfond, er det til tider forrangs uventede begivenheder. Hvis du er yngre end 59 ½, kan du tage en tilbagetrækning fra din 401 (k) plan og få slappede af skat og en 10% tidlig tilbagetrækning straf. Men hvis du har en Roth IRA, kan i henhold til IRS bestillingsreglerne alle de bidrag du foretager, trækkes tilbage til enhver tid uden skat eller straf. Så hvis du har bidraget med $ 20.000 i årenes løb, kan du tage op til det beløb. Husk kun at forlade din investeringsindtjening alene på kontoen - den del vil blive beskattet og få 10% straf, hvis du forsøger at tage det ud før 59 ½. Og prøv at undgå at gøre for mange tilbagetrækninger - du vil ikke have din pension at lide! 7. Du vil forlade dine arvinger med en skattevenlig arv. Nogle har kaldt Roth IRA "den bedste pensionsfond at dø med" - og det kan ikke være en farfetched erklæring. Så længe dine arvinger er mærket som modtagere og ikke rører din Roth IRA i fem-skatteårets ventetid efter at du er væk, kan de tage udbetalinger fra din Roth IRA uden beskatning eller straf. Og hvis din ægtefælle er den eneste modtager, kan de tage ejerskab af din Roth IRA og tage udbetalinger, når du er væk. Med andre ord dø med en $ 1 million formue i din Roth IRA, og det vil ikke vare længe før din ægtefælle eller din arving bliver den næste familie millionær. 8. Du er ældre end 70 og vil fortsætte med at bygge dit reden æg. Uanset om du er nødt til at gå tilbage til arbejde, eller du ikke vil stoppe, er det rart at vide, at Roth IRA gør det muligt at gemme med skattefri vækst mod pensionering (eller i dette tilfælde meget senere pensionering). Med en traditionel IRA forbyder IRS dig at gøre bidrag og kræver, at du begynder at tage minimumsudtagninger (kaldet RMD'er) efter 70 år uanset hvad. Men med Roth IRA er du aldrig forpligtet til at hæve penge, og du kan fortsætte med at bidrage uanset din alder. Investeringssvaret: Roth IRA er en af de enkleste, mest fleksible og universelt praktiske pensionsregnskaber til rådighed. Der er ingen skattemæssige konsekvenser at bekymre sig om, når du bidrager (en velsignelse i skatteperioden), kan dit reden æg vokse uden overskud af skatter, og når det er tid til at gå på pension, kan du trække så meget eller så lidt som du vil. Det er så nemt som det. Så længe du følger alle de IRS krav, der er angivet i sidelinjen på denne side, kan du åbne en Roth IRA hos ethvert mæglerfirma. Med online-mæglere som TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade og andre kan det tage så lidt som 20 minutter at åbne en Roth IRA og begynde at investere. Held og lykke! Mere om pensionering fra InvestingAnswers: